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【保险大讲堂现场实录】新医改与商业健康保险发展(一)

中国保险网络大学 2020-04-01 09:26:42


中国保险大讲堂第六十五期现场实录
主讲人:朱坤(中国医学科学院医学信息研究所/卫生政策与管理研究中心副研究员)


李晓武:各位领导、各位同仁,大家下午好!


汇聚前沿思想,分享行业智慧”,这是我们中国保险大讲堂的一个宣传语。首先代表中保协欢迎参加我们主办的第六十五期中国保险大讲堂


我们知道2014年在保险业界发生了一件大事,即国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称“新国十条”),“新国十条”指出,健康是人们全面发展的基础,提供多层次、多样化的健康保障服务,更好地保障民众健康促进社会和谐推动经济发展已经成为我国政府保障民生的一个重要政策。在新“国十条”里面明确了商业健康保险的地位,指出了商业健康保险参与社会医疗保险体系建设的路径,营造了有利于商业健康保险发展的政策环境,必将对我国商业健康保险的快速发展起到巨大的推动作用。


2015年国务院总理李克强组织召开了国务院常务会议,决定试点对购买商业健康保险给予个人所得税收优惠,运用更多资源更好的保障民生。健康保险税收优惠政策的落地并明确人均2400元限额税前扣除的方案,已经在某些地区开始试点了。


这也被视为此次国务院常务会议给予健康保险税收优惠政策的最大推动力。中保协在这个税收优惠政策制定出台的过程中确实发挥了一些作用,我们提供了前期调研和论证,特别是花了大量的经历去收集、分析其他国家的健康保险方面的一些经验,为财政部出台税收优惠政策提供了政策依据。


本期大讲堂我们邀请到了中国医学科学院、医学信息研究所卫生政策与管理研究中心副研究员朱坤博士,以《新医改与商业健康保险发展》为题,为大家作专题演讲。下面请大家以热烈的掌声欢迎朱博士作专题演讲。(鼓掌)


朱坤:谢谢李秘书长的介绍,很高兴来到中保协跟大家交流有关医改和健康保险方面的内容,非常感谢中保协给我这样一个机会跟大家交流我的一些心得和体会。我将跟大家分享四个方面的内容,在这之前我想先跟大家介绍一下我们的时代背景。目前,在中国我们经常提到几个“化”:第一“化”是全球化。中国对健康方面的关注晚于世界其他国家,因为在2000年制订千年发展目标的时候几乎所有的国家都把健康放在重要议题当中,但是中国当时还没有把健康看做一个非常重要的议题,所以后来我们在2003年的时候尝到了一次恶果,SARS的爆发,让我们措手不及。


第二“化”是城镇化。2011年,我国城镇化率刚刚突破了50%,到了2014年,我国的城区人口接近55%


第三“化”是老龄化。我国是一个比较早迈入老龄化社会的国家,20世纪末,我国就已经进入了老龄化社会。2014年,中国60岁以上的老年人口大概2.12亿人,我国是世界上唯一一个老年人口过亿人的国家


第四“化”是疾病谱的变化。疾病谱的变化即表现出来的慢性非传染性疾病的变化,如我们经常说的高血压、糖尿病、慢性阻塞性肺病、肿瘤等。我国目前死亡人数的死因85%是由慢性非传染性疾病造成的。近几年,我国的经济增长也告别了两位数的增长,大概在7%,虽然这个速度降下来了,但是我们的财政支出、民生支出这块是刚性的,这两块并没有降下来,所以我们的压力也是很大的。我们经常说这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代


一、2009年以来新医改的基本内容

(一)“一个目标,四梁八柱”

我们的新医改俗称“一个目标,四梁八柱”。“一个目标”就是要建立一个基本医疗卫生服务制度“四梁”,即四个体系:公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系、药品供应保障体系;八柱”即八个支柱,分别是医疗管理机制、运行机制、投入机制、价格形成机制、监管机制、科技和人才保障、信息系统、法律制度。总的来看,“四梁八柱”对于各位可能不那么容易记住,而简单来说,就是解决两个问题:一个是看病难,一个是看病贵。


第一,看病难通过谁来解决?主要通过卫生服务体系来解决。现在的卫生服务体系一般包括医疗服务体系和公共卫生服务体系。医疗服务体系又包括公立医疗机构、社会办医、基层医疗机构和药品供应保障体系。药品供应保障本身是医疗服务体系当中的一部分,但是我们在新医改任务里面是把他和医疗服务体系并列的。公共卫生服务体系最近几年主要做了一些基本公共卫生服务的工作,在座的可能有人了解一点,比如对于高血压、糖尿病的一些规范管理,老年人的健康体检等。


第二,看病贵的问题主要是什么?主要是我们要想办法找钱来支付。从支付层面来看,钱的来源有三个层面:一是个人自己要承担一点;二是政府财政,通过税收来支持一点;三是通过健康保障体系来支付。健康保障体系又包括:一是城镇职工基本医疗保险,这是早期已经建立的;二是城镇居民基本医疗保险;三是新型农村合作医疗;四是城乡医疗救助;另外还包括商业健康保险等补充保险。


(二)健康保障体系的框架

健康保险体系框架中,一个托底的就是我们的城乡医疗救助体系;第二块是主体,我们叫做基本医疗保险,主要包括三个方面:一是城镇职工基本医疗保险,二是城镇居民基本医疗保险,三是新型农村合作医疗。补充保险里包括公务员的补助、企业补充险及商业健康保险等。回顾一下健康保障体系的发展历程,我国从20世纪五六十年代开始就已经建立了当时中国的公费医疗和劳保医疗,那个时候覆盖的人群是有城镇户口的就业人员以及他们的家属。到80年代末90年代初,我们当时在推国有企业改革,而在推国企改革的时候我们发现一个问题,就是企业职工的流动性很差,因为每家企业的福利都是不一样的,所以导致人员流动形成障碍。


第一,建立城镇职工基本医疗保险制度。在1994年,江苏镇江和江西九江两个地级市搞城镇职工基本医疗保险制度改革,也就是把以前的劳保医疗和公费医疗合在一起,变成了城镇职工基本医疗保险制度,这是中国现代的城镇职工医疗保险制度的雏形。试点了两年,发现运营的还可以,所以在1996年又扩大了试点,当时扩大到了57个地级市,也包括直辖市。到了1996年,扩大试点以后,50几个城市运行的也还不错,所以在1998年以国务院的名义出台了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》。这个制度出台以后,在2000年或是2001年左右,从市级层面基本上已经改的差不多了。所以2000年之后城镇职工医疗保险没有太多的制度层面的改变,大部分都是修修补补。大概在2005年、2006年,中央财政又专门拨了一笔钱,用于扶持解决国有企业改制过程中的一些关停运转的企业职工医疗保障的问题。至此,职工基本医疗保险制度得以完善。


第二,建立新型农村合作医疗制度。2000年,世界卫生组织发布了一个报告,把全球191个国家和地区卫生系统的绩效做了一个排名,中国当时总体绩效排名第130几位,但是卫生筹资的贡献性指标,排在全球第188位,是倒数第4位,这对中国的振动是非常大的。为什么当时卫生筹资的贡献性指标排在倒数第4位?主要是因为当时中国只有城镇的正式就业人群是有医疗保险的,而且在1998年改革以后,政府把一部分以前有医疗保险的人又给踢出来了,这部分人就是小孩。这样一来,中国当时有11亿人左右看病都是要自己掏钱的,都是没有任何风险分担机制的。所以,当时对于中国政府高层领导的触动是非常大的。在2003年SARS爆发以后,高层领导意识到我国农村地区看病难、看病贵的问题比较棘手,所以,从2003年开始搞新型农村合作医疗制度(以下简称新农合)。2003年,新农合开始在全国几十个县试点,一直到2007年底,在全国全面覆盖。新农合最初的标准是30元,包括个人出10元、中央财政出10元、地方财政出10元,现在已经达到了400元的人均筹资标准


第三,建立城镇居民基本医疗保险制度。我们之所以建立城镇居民基本医疗保险制度,是因为当时我们发现城镇的就业人群有医疗保险,农民也有医疗保险,夹在中间的城镇非就业人群主要是一老一小没有医疗保险。因此,2007年,我们借鉴新农合的经验,在城市地区,开始了城镇居民基本医疗保险制度试点,主要把老人和孩子放进来,到2009年镇居民基本医疗保险制度在全国全面铺开。因此,在2009年新医改启动的时候,城镇职工基本医疗保险制度、城镇居民基本医疗保险制度和新型农村合作医疗制度三个保险制度雏形框架已经全部建起来了


第四,建立城乡医疗救助制度。2003年,因为当时涉及一些低收入人群,或者贫困人群,他们的保费是没有人来承担的,所以当时民政部门负责资助这些贫困的群众来参加新农合的医疗。从2005年开始,又建立了城市的医疗救助制度。


从总体筹资水平来看,新医改启动以来,2013年,城镇职工人均筹资水平将近2600元,2014年预计2900元左右;城镇居民人均筹资水平接近400元;新农合人均筹资水平大概是370元;而总的筹资额分别为7000多亿元、1000多亿元、3000多亿元,合计12000多亿元。这就是我们的基本医疗保险的情况,总的盘子大概就这么大。


(三)基本医疗保险的内容

有关基本医疗保险的内容我们一般关注三个维度:一是人群,即覆盖了多少人群;二是服务,即覆盖了哪些服务,或者保障了哪些服务;三是费用,即分担了多少费用。我们分别从以上三个方面来分析以下三个保险制度现在的情况。


第一,覆盖人群。三个保险制度现在覆盖的人群基本上已经全部覆盖了,为什么叫基本上?我们初步估计了一下大概是95%以上,如果把三个保险制度中的各个制度的参保人群加上,已经到了13.7亿人,中国现在才13.6亿人,还多了1000万人,这里面涉及一些重复参保的问题。总之,我们认为覆盖的人群基本上或者接近全覆盖。


第二,服务范围。城镇职工基本医疗保险的服务范围是最多的。它的门诊和住院服务范围在80%左右,有的地方能达到80%以上,但是绝大部分地方还是在80%以下。因为城镇职工中有将近10%的人群,是没有给设门诊账户的,所以这块实际上也是我们现在基本医疗保险里所欠缺的东西。城镇居民基本医疗保险的服务范围和城镇职工基本医疗保险的服务范围是一模一样的,但是它的保障范围是不同的。新农合的服务范围比城镇居民基本医疗保险的服务范围要相对小一点,主要在药品和诊疗项目方面的服务范围要相对小一点,因为新农合服务的是农村居民,包括县、乡、村等卫生服务体系或者医疗卫生服务机构的提供能力都没有那么强,所以它的服务范围会相对小一点。


第三,补偿比例。城镇职工基本医疗保险的补偿比例是最高的。2013年,城镇居民基本医疗保险的住院补偿比例大概是56.6%,跟新农合一样;而门诊这块的补偿比例要低一些,一是因为筹资水平比较低,二是因为这些居民主要生活在城市里,他们的就医机构主要是城市的医疗机构,其就医费用是比较高的,所以它的补偿比例不到50%。新农合的住院补偿比例与城镇居民基本医疗保险的一样,但门诊补偿比例要稍微高一点,大概在50%。


下期预告

2009年以来有关商业健康保险的政策



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