车险是不是又快到期了？别着急，同时到来的还有咱们国家的第三次商业险费改试行，说直白点就是：安全驾驶少出险的人商业险会更低，反之，马路小英雄们的保费也将更高。说了那么多，究竟是哪些因素会影响到我们的商业险保费呢？今天咱们就借着商业险第三次费改的时机，唠唠关于费率折扣的那门道儿，看懂你能省大钱！
第三次费改是啥？就是保费高低“你”说了算
好吧！简单来讲，商业险之前曾经改过两次，都是关于费率的，现在即将施行第三次了，本次费改的核心就是：让车险费率更具公平性，实现费率高低与风险状况精确匹配，让低风险的车主们享受更低的费率，同样，高风险的车主们也会“享受”更高费率。借助这个杠杆，激励更多的投保人提高安全驾驶意识，减少交通事故。
第三次费改都有谁会受惠？
本次费改首先在四川、新疆、山西、河南、福建、厦门、山东七个地区进行试点。本次费改在两大自主系数下浮范围进一步扩大，下限为0.65，上限系数不变，随着最低核保系数的调整，最终落在车主身上的商业险费率也将迎来最低1.9折的新低！试点地区的费改将从2018年第二季度开始实施。
究竟是谁决定了“你”的商业险折扣？
好！和大家简单唠了一下本次费改的基本情况，大家可以发现，我在上面提到了很多关于 “系数”的字眼，这些“系数”究竟是什么？它们又会怎样影响最终费率呢？接下来，咱们继续聊。我先给大家抛个砖：看下图！先别着急问是什么意思，记下来咱们细聊~~
自主核保/自主渠道系数：经营状况（大数据）
自主核保系数。是保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，车险自主核保系数比较复杂，可分为“从人”和“从车”两类影响因子。且还和保险公司自身的“ 从经营情况挂钩，也可以理解为经营成本。而提到的“人”的因素包括驾龄、年龄、性别等，“从车”的因素则包括行驶里程、新旧程度、行驶区域、车型、零整比情况、市场保有量等因素，这些因素都会影响到这个系数的。以上这些都属于保险公司的个性指标。
举个例子：A和B都买了一台20万元的车子，A买的中国品牌车型，B买了一台进口车，虽然两车是同一价位，但是结合市场保有量、零整比、出险率等等大数据因素，很可能B这台进口车在这个系数上就要高一些，而A则要比我低。同样，如果A岁数很大了，B是个年轻人，那两人在这个系数上也会有明显的差异。(总而言之，从核保的角度讲，人的因素和车的因素都会影响系数)
自主渠道系数。这个很容易理解，设置初衷其实也是为了打破电网销渠道相较于传统渠道15%的折扣优势，费改后各家保险公司可以根据自身情况对电话、网络、门店、中介等营销渠道的内控管理和成本核算情况设置渠道系数，在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数。也是保险公司的个性指标。（这部分大家简单理解即可：尽量选有实力的大公司，如平安、人保、太平洋等）
NCD、交通违法系数：人的因素（过往表现）
NCD系数：出险情况浮动系数。也就是说，这个系数是根据你上一年， 的或者之前几年的出险情况计算而来的一个系数，这个系数是由中保协制定并颁布，通过车险信息平台统一查询使用。
对于多数地区而言，这个系数的范围多在0.6-2之间，倒推一下，连续5年不出险，这个系数为0.4，也就是4折费率，3年不出险的系数是0.6，连续2年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次的话大约为1.0，也就是不涨也不减。反之，如果你一年内出险2次，那么系数则为1.25，出险3次为1.5，出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0，出险10次以上为3.0，也就是三倍费率！
交通违法系数：目前有四个地区在施行该政策：北京、上海、深圳、江苏，都是一线大城市，这个系数是会跟你的交通违法记录挂钩，也就是说，你如果经常违法，且被记录在系统中，则会直接影响到你的续保费率，由于这个系统是在交管系统中，我们是看不到的，所以不好举例，大家知道就行了。这个系数的目的还是以约束大家文明安全出行为第一要素，一直不违法的肯定不会涨，如果你属于经常交罚款的那种，那可要小心了，费率也在悄悄增长！
与国际接轨的费改大牌：其实很多国家早就开始采用这种自主核保系数的模式来进行车险费率的定制，其中的因素非常的多，像是驾驶人的性别、年龄、信誉度等信息。保险公司根据这些信息来区分不同的车主带来的不同风险，可以更好地结合市场来自主定价车险费率，为产品的定价提升了广阔的空间。
其实今天咱们上面聊到的这些，算是第三次费改的其中一环，简称：折扣改革，费改的大牌才刚刚开始，折扣改革只是其中一环，而最值得期待的：费率自由化已经在酝酿和内测中了，怎么讲？就是商业险定价完全由保险公司和市场来定，从计划经济转变成市场经济。“少出险，可以一直低下去，甚至低到很夸张，多出险，则可以高到吓屎你。”从而达到和国际接轨的目的，对于车主们来讲也会更加公平公正。说白了就是：更加因人而异，完全市场化。你的车险10元，我的车险可能就是1万元，这也是未来车险费改的大方向。
编辑小结：
其实车险费改从几年前就开始了，如今已经到了第三次，商业险作为车险中的核心部分，可以说是关乎我们用车过程中的大部分意外情况，如何让费率更合理，更公平，这也是这次费改的大方向，而本篇提到的折扣系数则就是费改的核心之一，安全驾驶的人费率更低，危险驾驶的人费率更高，这无疑是未来的大方向。
而据我所知，商业险费改在未来还会有更大的动作，比如说费率自主，市场化等等，也许在可见的未来，商业险真的会实现完全的市场化呢，不出险的人保费10元，老出险的人保费1万元，费率多少完全根据人的表现和车的情况来量身生成。恩……还是挺值得我们期待的。
