个人医保可买商业保险,宁波会怎么做?

来自浙江省人力资源和社会保障厅的最新消息，浙江保监局目前已经遴选出首批推荐商业健康保险产品。

根据浙江医保个人账户活化政策，从2016年8月开始，浙江探索个人医保账户购买商业健康保险。政策规定符合条件的参保人员可使用个人账户历年结余资金为其本人、近亲属购买商业健康保险。

浙江省人力社保厅会同浙江保监局确定推荐个人账户所购买商业健康保险产品需遵循以下原则：

一是适用人群广，尽量兼顾少儿、老人等特殊人群；

二是保障精度高，以保障恶性肿瘤为主，兼顾其他重大疾病；

三是政策衔接紧，要和基本医疗保险和大病保险功能互补，基本医疗保险和大病保险以保障政策范围内医疗费用为主，商业保险以保障政策范围外自费费用为主；

四是选择余地大，缴费额度、保险期限、投保方式可以在不同产品中选择，让群众有更大自由度。

根据这四个原则，浙江保监局组织浙江省商业保险公司主动申报1年期和定期型、保重特大疾病的健康险产品（1年期的优点是保费额度较小，定期型的优点是可以一次性趸交）。在公司申报产品基础上，浙江保监局遴选出40款商业健康保险产品作为首批推荐商业健康保险产品，今后将定期根据市场情况进行更新。

需要注意的是，由于首批推荐产品均为纯保障性产品，不具有储蓄返还性质，属于消费型产品，即在一年或固定期限内未发生合同约定的疾病的，到期保费不返还。

上海保险业针对此项政策开发了两款“低保费、高保障”的专属商业保险产品。

据了解，两款产品中，一款是住院自费费用保险产品，为全国首款覆盖老年人群的住院自费费用个人健康保险产品，客户在上海市医保定点公立医院普通部或质子重离子医院住院治疗期间，所发生的合理且必要的自费医疗费用，按50%的比例进行赔付;另一款重大疾病产品，是改进型重大疾病保险，在扩展市场上现有产品保障病种范围的基础上，保费大幅低于市场同类产品价格。

据悉，如果参保人同时购买两款产品，上海职工个人的住院自费医疗保障、个人重大疾病保障当年度内将最多增加30万保额。

此次试点作为一项政府惠民工程，在产品设计、拟定费率上严格参照“低保费、高保障”的原则。

相对于市场同类产品，该两款专属产品的费率可谓相当之优惠，以重大疾病保险为例，一名40周岁女性，投保保额10万的情况下，一款某保险公司普通消费型重疾险的保费为1092元/年，而医保个人账户重疾险的保费仅为345元/年。

  参保职工若在保险期限内未发生赔付，则保费将不予返还。若参保人中途退保的，使用个人账户的资金，由保险公司按合同约定退回给市医保中心，并由市医保中心返还至参保人的医保个人账户历年结余资金内，原则上不得提取现金;用现金支付的部分，由保险公司按合同约定退回个人。

根据此前宁波市人社局联合市财政局、市卫计委和宁波保监局出台的《关于调整基本医疗保险个人账户历年结余资金使用办法的通知》,基本医保历年个账余额4000元以上的参保人员，可自愿购买商业健康保险产品；历年个账余额不足全额支付保费的，差额部分可按相同价格自行出资。此外，参保人员可申请建立家庭共济健康账户，为其家庭成员购买商业健康保险。

据了解，与上述两地由保险公司推荐申报健康保险产品不同，宁波的医保卡余额购买商业健康保险将结合宁波本地情况进行专门开发。目前，相关产品正在宁波市人社局牵头下推进，宁波市保险行业专门成立了产品开发小组。

据一位产品开发小组的成员介绍，这是在政府推动下的健康保险，与普通的商业保险相比，它的费率更低，保障更广，维护保本微利的原则，保险公司将根据“实施错位保障、减轻实际负担”的原则，结合历年个账资金分散、规模较小的特点，重点开发住院医疗保险、重大疾病保险、住院津贴等区别于基本医疗保险支付范围的产品。

涉及到具体产品的条款、费率等，该人士称目前还不好说。

不过，宁波业界的专家已开始出谋划策。

我市一从事保险研究的高校教授认为，用医保卡余额购买商业健康保险，最重要的一款产品就是住院医疗保险。他说，基本医保可以解决一部分医疗费用，但是一旦患上大病，进口药、自费药的使用会大大增加患者的经济压力，住院医疗保险就是要解决这部分医疗费用。

他认为，咱宁波要涉及的住院医疗保险，一定是基本医保的有效补充，住院医疗保险报销的内容是住院产生的医疗费用，如被保险人在住院期间产生的医疗费用经基本医疗报销后剩下的部分，不管是进口药、自费药，都可以报销。

他同时指出，考虑到市民每个人的情况不同，住院医疗保险可以根据保费不同设置几个档次，多交的保费越多，报销的比例就越高。

另一位保险业内专家表示，专属健康产品需要对投保年龄进行放宽。一般来讲，普通商业保险当投保人年龄超过60周岁以后，便已几乎无产品可保。宁波要开发的专属健康保险产品，要在这方面取消限制，真正做到普惠。但是，毕竟老年人的患病风险高，如何兼顾普通大众利益和保本微利的原则，还需要有一个平衡点。

为此，宁波一家寿险公司负责人认为，要开发真正适合咱宁波人的专属健康产品，肯定需要有宁波人的医疗数据作为支撑。有了这些数据，才能精算出既能适合宁波人需求、又能被市民接受的专属健康保险产品。