孩子的教育金保险到底该不该买?很多人都没想清楚

今天一个二胎妈妈问我该不该给孩子买教育金保险，她第二个孩子今年刚满一岁了。

她和大树说以前就一个孩子的时候，我们两夫妻没觉得孩子开支教育这么大大，所以也就没理会这个事情，现在两个孩子了，大概算了一下两个小孩从幼儿园到大学居然要花上百万……还不算增强竞争力的琴棋书画之类的学费……

二胎的喜悦瞬间变成了一丝惆怅，夫妻俩加婆家娘家六个成年人相当难得地没有任何协商就取得一致意见——是时候为孩子准备了。

教育金保险这事一老早就有，理财意识强的父母很早就给孩子买了，比如伪海龟小编从小不二同志，20年前他老爸就给他买了这种保险，他大学的学费就是靠保险金的，现在依然在享受保险福利，可以这个福利到现在就只是苍蝇腿那么大了。

如果被保险公司的销售人员知道你提出过这个疑问，他一定连续一个月每次天气变冷或者下雨就会给您打电话嘘寒问暖，然后告诉你「买」。

当然作为专业金融从业者，他们还会告诉你「一岁投保报终身XX，学费、结婚、创业、养老一单搞定」，反正就是买了一切都不用愁、绝对不会上当。

当然免不了的还有一堆神级鸡汤「家庭责任」、「孩子未来」，搞得你不买是一辈子最大的过错……

而如果你带着这个疑问去问一个二把刀理财师，他会告诉你，任何教育金不要买，收益率还不如同期限的定期存款滚存，那么长期限基金定投什么的收益好很多，保险公司是骗人的。

并且还会给你来个重要的事情说三遍，不要买！不要买！！不要买！！！

搞得你好像买了就是傻β一样。

你问了一圈，心中一万头神兽呼啸而过N次，TMD到底该听谁的，买or不买，给个靠谱说法行吗？

其实教育保险金的问题并不复杂，只是简单的事情给人搞复杂罢了。

要想清楚教育金保险要不要买，首先要从自己的需求思考，想明白，在储备孩子的教育金这件事上，我们到底面临什么风险或是障碍，大树觉得你至少应该考虑这三个事情。

但是，下手的时候搞清楚保险合同，看看那个产品到底能不能解决这三个问题。

  大部分人买教育金保险只是为了逼自己强制储蓄  

教育金保险的收益率确实比较差，保险公司给你讲收益的时候通常只告诉你一个总收益率什么的，忽略时间长度让你产生收益很高的错觉，或是用现金价值来算收益，忽略高昂的前期费用的影响。

处女座的童鞋，可以把投入的资金和收获的资金做成现金流表，在Excel里面用irr函数算个内部报酬率，结果一定不如同期限银行存款或国债的。

所以，把保险产品当成投资品肯定是不可取的。

而如果你单纯想防范风险，你自己的寿险+你孩子的儿童重大疾病险买一下就能达到效果。这样你的成本最低同时收益最大化，这是比较理想的模式。

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不过话说回来了，不买教育金的条件是你能自律，但自律这事儿是反人性的，能够长期坚持的人少之又少。

可能你自己评价自己觉得自律和坚持嘛，有啥难的，不过从小孩1岁坚持到18岁试试？

还真的不见得是一件容易的事情。

就像大树减肥，每次我都觉得能够坚持住，但是大部分时候都半途而费了。

所以对于大部分人来说，教育金保险还是买了吧，内部报酬率低点就低点呗，总比什么都没留下要好一点。

只是买保险也是个技术活。

教育金保险该买多少？买多少合适？买哪个公司的？具体买哪个品种？要注意些什么？

本来东西也是要一一搞清楚的，写出来万把字是肯定有的了，但是大树发现文章一长就没人看……更没人转发……

So，我们还是当面来讲清楚吧……