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浅谈贷款买车商业险保单的猫腻

张克锋律所 2020-03-25 15:12:32

浅谈贷款买车商业险保单的猫腻

苏天宇

【案情简介】:近日,笔者参与处理这样一宗诉讼业务:安某于20171月在某银行贷款74000元购买了一辆起亚牌汽车,在办理好购车手续后,于保险公司处投保了交强险、商业险、车损险等一系列保险。后于20177月份在荣乌高速公路行驶时发生了单方交通事故,造成车辆受损,经鉴定为全损。后安某与投保的保险公司洽谈理赔事宜,却被保险公司以保险合同中约定车辆损毁第一受益人为其办理贷款的银行而拒绝支付保险理赔款。多方协商无果,安某委托律师为其向河北省霸州市人民法院提起民事诉讼。

【法律分析】:相信很多人都遇到过这种情况,办理按揭贷款购车,银行为防止车辆发生事故损毁后车主拒绝偿还贷款,在办理相关抵押登记后,还会强制车主投保过程中车损险的第一受益人填写为银行,否则拒绝办理贷款。而在发生事故后,保险公司往往又会根据合同的约定以车主不是适格的保险受益人而拒绝理赔,那么这种情况我们该如何处理呢?

针对以上情况,虽然《合同法》明确规定合同尊重意思自治原则且具有相对性,但笔者认为针对该保险合同的该项约定应当打破合同的相对性和意思自治原则,车主是适格的保险受益人,具有保险收益请求权,安某作为车辆所有人和投保人,享有对车辆保险受益的请求权,是适格的保险受益人,保险公司的抗辩不应得到支持。理由如下:

1、我国《保险法》第十八条第三款明确规定“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”,根据该规定受益人的概念仅存在于人身保险合同中,而本案双方签订的是财产保险合同,故该合同中关于受益人的约定不符合法律规定。

2、财产保险合同通常是以补偿因保险事故的发生致使被保险人受到的财产实际损失为目的,根据保险补偿原则,只有享有保险利益的人才有可能在保险事故发生后受到损害,因此才有权获得保险赔偿金。若合同中约定受益人为第三人,那么第三人的利益并未受到损害却能取得保险金,与保险补偿原则相违背。

3、该约定有违公平原则。实践中,在消费贷款购车的情况下,借款人向银行申请贷款时,银行往往要求借款人要办理以银行为受益人的保险合同。若发生保险事故时还款期限尚未届满,贷款银行按照保险合同约定取得保险金,实际上造成了借款人提前还款的事实,损害了借款人的利益,对借款人是不公平的。

4、银行与贷款人之间的贷款合同属另一法律关系,贷款人在取得保险金后,仍负有偿还贷款的义务,如若拖欠偿还贷款,银行可依据贷款合同另行起诉,但不能在保险合同纠纷案件中一并处理贷款合同纠纷,这属于典型的一个案由处理两种法律关系,是不符合法律规定的。

【审理结果】:该案经过笔者开庭审理过程中的论证,在没有追加银行作为第三人参与庭审也未得到银行放弃保险收益声明的前提下,代理意见得到了主审法官的采纳和支持,并于20171030日出具了民事判决书,判决被告保险公司赔偿安某车辆损失、路产损失、施救费、评估费共计七万八千余元。接到判决结果后保险公司并未提起上诉,判决生效并自动履行。

【律师提醒】:在签订任何一份合同都要严格审查合同内容,确保是自己真实意思表示后方可签字。而在被迫签订一些霸王条款之后也无需担忧害怕,应通过律师对合同的真实性及合法性进行审查,并通过法律武器维护自己的合法权益。

本文作者:苏天宇,河北张克锋律师事务所。


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