从国际上的经验来看，美国保险业在长期的发展中形成了以代理和经纪等中介为主以直销为辅的营销体制。美国发达的中介销售市场已经形成了以保险代理人与保险经纪人相结合，并以保险代理人为主的保险中介发展模式。保险代理人是美国保险中介市场的核心，而代理人制度可分为机构代理制（总代理制、分公司代理人等） 与无机构代理制（专业代理人、独立代理人等）。其中专业代理人的业务范围主要集中在人寿保险领域，而独立代理人则主要从事非寿险业务（只要考取许可证，则既可代理寿险类业务亦可代理非寿险业务）。
美国保险代理经纪结构
其中，专业代理人只能为一家保险公司代理业务, 独立代理人可以同时为多家公司代理业务。保险经纪人则在财险领域里占据重要地位。自2000年以来，美国保险代理人及经纪人人数呈缓慢上升的趋势，从2000年的80.6万人上涨至2016年109.8万人，复合年均增长率为1.9%。代理经纪人规模增速与美国毛保费增速基本保持一致，代理经纪人人数同比增速略超前于毛保费收入同比增速。
香港保险销售中介模式和中国内地大致相同，包括保险代理人及保险经纪人。其中，保险代理人只代理一家公司产品；保险业务代表主要是银行渠道的销售人员；而保险经纪作为保险一种中介模式可销售多家公司产品。2017年，香港代理人占保险营销员人数比例达到65%；业务代表占保险营销员人数比例为26%；保险经纪人数在香港保险营销员人数中占比10%。从代理人规模上看，香港保险代理人规模近年也有大幅增长。
我们用保险行业代理人数量除以所在地区人口数的百分数来计算代理人密度。美国代理人及经纪人密度2000年以来保持相对稳定。2000年为2.9人/千人，2016年为3.4人/千人。中国保险行业代理人密度经过2015年代理人井喷后有了明显提升。2016年，中国代理人密度达到4.8人/千人已经超越美国代理人及经纪人密度。2017年，中国代理人密度进一步达到5.8人/千人。2010年后，香港保险业受中国内地居民购买力大增的推动，代理人密度达到2016年的8.6人/千人。
虽然中国代理人人数快速扩张，规模庞大，并且代理人密度已经超越美国，但是中国保险密度仍然远远低于美国及中国香港地区。2017年，美国保险密度为4,174美元，而中国保险密度仅为337美元，不到美国1/10。中国代理人密度为中国香港的0.56倍，而保险密度仅为香港的0.044倍。中国保险代理人和平均保险销售人员的产能仍远低于世界水平。
2018年起，中国行业保险代理人数规模增长或将减缓。我国龙头寿险公司有较强的产品设计能力，叠加单一客户保额的提升，将提高人均产能，推动原保费持续高质量增长。
我国现有代理人密度为5.8人/千人，也就是1万人里有58位代理人；那些一年内离职的加上对传统保险公司现有营销模式有过体验后而离职的，总数就算没有800万，也不会少于790万（这样比喻，各位懂的）；这样一来，我国的代理人密度会是多少呢？1.7人/百人，也就是100个人里面就有一位保险代理人。
当然，这样去算现有代理人的密度是不“专业”的。
可是，当我遇上已经入职2年多已经带了徒弟且徒弟也带了徒弟的代理人，问我“某安福缴多少年保费后退保可以拿回所有已缴保费”这样的问题时，我只能告诉大家，我国现有的代理人密度是经不起推敲的；何况那些离开的伙伴们，您知道她们心里是怎么想的吗？
不要老埋怨客户保险观念差，检视一下我们自己的原因吧，这么好的行业，我们就这样吗？
部分资料摘自兴业证券《2018年海外春季策略报告：倒春寒时，守望秋收》
