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全国金融工作会议——保险关键词解读

壹家险法 2020-02-13 15:56:07

全国金融工作会议14日至15日在北京召开。中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平出席会议并发表重要讲话。他强调,金融是国家重要的核心竞争力,金融安全是国家安全的重要组成部分,金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。

阅读新华社通稿,以“保险”为关键词,搜索到如下词条:

促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。

拓展保险市场的风险保障功能

【解读】

关键词:稳健 保障

保险业必须“姓保”

保险还是回到孩子的了!

【以下为科普内容,可以忽略】

【保险的基本原则】

保险合同是合同的一种,一方面应遵循合同的自愿、平等、公平等一般原则,另一方面,由于保险经营的特殊性,还应遵循一些特殊的原则。

1、保险利益原则 

该原则是指在订立和履行保险合同的过程中,投保人或被保险人对保险标的具有保险利益,而且这种利益必须是合法的、确定的、经济利益。通俗来说,就是投保人不能拿不属于自己的生命健康或财物来投保,以防止道德风险或是将保险变成赌博行为。

2、最大诚信原则 

最大诚信的含义是指当事人真诚地向保险公司充分而准确的告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则,在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。否则,保险公司可以宣布合同无效,或解除合同,甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。 

3、近因原则 

近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。由于导致保险损失的原因可能会有多个,因此近因原则对认定保险公司是否应承担保险责任具有十分重要的意义。如果造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故,则保险公司承担赔偿责任,反之则保险公司不负赔偿责任。

4、损失补偿原则 

损失补偿原则是指当保险事故发生时,被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。通过补偿,使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态,不允许被保险人因损失而获得额外的利益。这是因为保险的作用在于补偿损失,而不能让一些人因投保而获利,否则就会带来严重的道德风险和骗保行为。

5、代位求偿原则 

保险代位求偿原则只适用于财产保险。在财产保险中,保险事故的发生是由第三者造成并负有赔偿责任,则被保险人既可以根据法律的有关规定向第三者要求赔偿损失,也可以根据保险合同要求保险人支付赔款。如果被保险人首先要求保险人给予赔偿,则保险人在支付赔款以后,保险人有权在保险赔偿的范围内向第三者追偿,而被保险人应把向第三者要求赔偿的权利转让给保险人,并协助向第三者要求赔偿。

6、重复保险分摊原则 

重复保险分摊原则也只适用于财产保险。。重复保险分摊原则是指投保人向多个保险人重复保险时,投保人的索赔只能在保险人之间分摊,赔偿金额不得超过损失金额。这是补偿原则在重复保险中的运用,以防止被保险人因重复保险而获得额外利益。  

【保险发展史】

随着对保险的普及和推广,在如今这个现代社会,大家对于保险的接受度,了解度已经进步许多。当然,也经历过各个阶段,由于概念,由于模式,由于从业人员素质等各方面原因。这次转载一篇文章,与大家分享一下最初保险的诞生和它早期的发展史。

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰.在与大自然抗争的过程中,古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。过去物质条件匮乏,各种自然灾害频发,远自奴隶社会起,已有互助救济的群体方法和活动。

在公元前四五世纪,古罗马军队十分彪悍,士兵四处征战,很多会横尸郊外,当时的政府会对参军的士兵收取会费作为阵亡后对其遗属的抚恤费。公元前10世纪,以色列国王所罗门对其国民从事海外贸易者,课征税金,作为补偿遭遇海难者所受损失之用。春秋时期,孔子就提出了社会大同的理念,“鳏寡孤独废疾者,皆有所养”;孔子认为太平盛世需要每年将收获粮食的1/3积储起来,这样连续积储3年,便可存足1年的粮食。这些为群体利益所采取的救灾和损失补偿方法,已开始孕育了保险的胚胎。

要了解保险的由来还需先谈谈海上保险。15世纪后期,欧洲的奴隶贩子把非洲奴隶当货物一样放在封闭的货船中运往美洲,由于路途遥远、风大浪急,很多奴隶就坚持不到终点就因疾病、饥饿等原因死亡;于是狡诈的奴隶贩子就想到将这些奴隶当做货物进行投保;如遇到意外伤害,也能获得一定的经济补偿,这就是人身保险的早期形式。

现代海上保险是由古代的船舶抵押制度逐渐演化而来。船舶抵押借款方式最初起源于船舶航行在外急需用款时,船长以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。借款的办法就是:如果船舶安全到达目的地,本利均偿还;如果船舶中途沉没,意味着借款人所借款项无须偿还。公元前2000年,地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。

为使航海船舶免遭倾覆或者被海盗劫持,最有效的解救方法就是抛弃船上货物,以减轻船舶的载重量,让船跑得更快,而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿,当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则:“一人为众,众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定:“为了全体利益,减轻船只载重而抛弃船上货物,其损失由全体受益方来分摊。”

当然,中国是最早运用风险分散这一保险基本原理的国家。镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式,在古装电视剧中经常看到有经营镖局的名门望族,因为承运货物路上会有盗抢风险,这些押镖的镖师们需要身怀绝技、武功不凡;镖局就是一种类似保险的民间安全保卫组织,一直持续到晚清时期。

其实海上保险起源于意大利,形成于英国,而意大利和英国曾经是世界上航运最发达的国家,可见保险与经济发展是息息相关的。

1688年,爱德华•劳埃德在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆,由于这里海事消息灵通,每天富商满座,保险经纪人利用这一时机,将承保便条递给每个饮咖啡的保险商。爱德华独具慧眼,原本打算将咖啡馆办成一个发布航讯信息的交流中心,借以招揽顾客。可他怎么也想象不到,在这里,发源起了一种新型的经济力量,随海上保险不断发展,劳埃德承保人的队伍日益状大,影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一项法案,使它成为一个社团组织——劳合社。到目前为止,劳合社的承保人队伍达到14000人。现今其承保范围已不仅是单纯的海上保险。

继海上保险之后形成的是火灾保险。火灾保险起源于1118年冰岛设立的黑瑞普社(Hrepps),该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪伦敦的一场大火“烧”出了首家火灾保险公司。1666年9月2日,皇家面包店突然因为烘炉过热,引发了一场火灾。大火蔓延至全城燃烧了五天五夜,烧毁13000多栋住宅和90多个教堂,市内448亩的地域中373亩成为瓦砾,13 200户住宅被毁,财产损失1 200多万英镑,20多万人流离失所,无家可归,可见当时场面多惨!次年牙医巴蓬独资设立营业处办理住宅火险,并于1680年开办了一家4万英镑资本金的火灾保险公司。巴蓬的火灾保险公司根据房屋租金和结构计算保险费,并且规定木结构的房屋的费率为5%,砖瓦结构房屋保费的费率为2.5%。这种差别费率被沿用至今,巴蓬也因此被称为“现代保险之父”。

房屋能够按结构固定收取一定费用来购买保险,如果个人自己买保险如何收取费用呢?英国天文学家、数学家埃德蒙•哈雷(A. Hally)帮我们解决了这个难题。1693年,哈雷根据德国布勒斯劳市的居民寿命资料,编制出一张完整的生命表——哈雷生命表,做成依死亡率增加而递增的费率表。一般来说,年级越大,去见阎王的概率要高些,相应费用也会高;类似于小孩读书,从幼儿园到大学,不同年级收费不一样,哈雷用科学方法精确地计算出各年龄人口的死亡率,为寿险计算的提供了依据,从而使寿险成为能够定价的商品进入流通领域。随后,人寿保险的发展打破了单纯以被保险人的死亡为赔付条件的模式,开始出现无论被保险人生存或死亡都可以获得保险金的两全保险;以被保险人健康为保险标的的健康保险等险种。人寿保险的范围不断扩充,为人类对抗死亡和疾病的威胁提供了最有效的风险规避手段。

我国的保险历史相对而言较短。鸦片战争之前,广州是中国保险业的中心。1841年,魏源受林则徐之托在广东组织翻译《四洲志》等资料,撰写了《海国图志》,望国人能“师夷长技以制夷”。书中介绍了世界各地人文、地理、历史等,其中谈到了“船担保”(即水险)、“宅担保”(即火险)及“命担保”(即寿险)三大“担保会”(即保险公司) 的运作。1805年中国第一家保险机构“谏当保安行”在广州成立。从1865年,闽粤著名的商号德盛号创办了中国第一家民族保险公司——义和公司保险行,到1958年末“大跃进”运动的背景下,央行在武汉召开的全国金融会议决定立刻停止国内保险业务,中国保险业历经清朝、民国和新中国三个不同的历史时期,走过漫长而曲折的发展道路。

如今中国保险业进入新的发展时期,特别是近三十多年来,保险业在改革开放中获得了长足的发展。随着对保险认识的普及和加深,基于百年的行业发展,配合健全的法制和医疗制度,以及专业的从业要求……期待保险回归到“姓保”!


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