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为什么我们可以给孩子买多次赔付重疾险?

保乎笔记 2021-04-06 08:07:32

大家好,我是保乎精算君。大家常说“臭味相投”,正如怀孕后会发现身边突然聚集了很多孕妇一样,做了父亲后,精算君发现身边多了很多初为父母的朋友或粉丝。用物理学解释,大概是同频共振,同质相吸吧。

 

于是,结合大家之前的提问,精算君从上周四开始,从少儿国家医保、少儿门诊保险两位话题切入,到了今天这篇文章,我们再来聊聊儿童重疾险


1

 

给孩子购买重大疾病保险,已经成为每个父母给孩子买保险的首选。为什么大家想到孩子的保险,首先想到的是重疾险?


相信,主要是被很多很多的重疾互助吓怕了。



其实对于孩子而言,重疾险更多是作为后期康复治疗费用以及父母因为照顾孩子而导致的误工损失的补偿,治疗重疾本身的医疗费用,我们更多应该通过医疗险来报销。


不过,目前很多人还是把重疾险的赔偿,当做治疗费用的来源。精算君觉得,虽然理解有所偏差,但无论如何,罹患严重疾病达到重疾理赔标准,拿到赔款,不管钱用在哪里,其实都只是一种“补偿”。


至于保额应该选多少?精算君在这里不去深究。因为每个家庭心里面认同的补偿金额或者医疗费用需求都不同。


但如果我们只给孩子们购买成长期内(比方说20-30年期)的重大疾病保险,从保障责任针对性、保额、保险期间、性价比四个方面说,精算君毫无疑问还是会继续推荐和谐健康慧馨安这款产品。因为少儿定期重疾保费已经足够便宜,精算君和身边的小伙伴门,基本上都是按照顶格保额80万来给孩子投保的。


参考文章《两款极致儿童重疾险即将升级》

2

 

关于给孩子买重疾保障,父母们对保险期间是选定期还是终身,常常会犹豫不定,对于重疾是单次赔还是多次赔,也非常纠结。


下面是精算君跟某位宝妈的对话:

 

X宝妈:精算君,宝宝的重疾险,我感觉慧馨安保障到成年挺好,以后大了孩子自己再考虑加保吧。

……

X宝妈:精算君,感觉慧馨安好是好,可是我又想,趁孩子现在年纪小,保费便宜,我还是想要保障到终身。

……

X宝妈:精算君,我看现在的重疾险组合挺好的。但是,我看你的文章,发现有可以多次赔付的重疾险了,我感觉这个保障更加全面些,我的保费预算其实还可以再加一点。

……

X宝妈:精算君我还想……

精算君:出去……我不要你这个宝宝!

 

上面的对话虽然稍加修饰,但确实是很多曾经参与定制方案的宝妈的真实想法。

 

为什么越来越多的宝妈,希望给孩子选择“重疾多次赔付”的重疾险?

 

其实,关于重疾与重疾之间的关联,因为多次赔付重疾的面世时间有限,保险公司的理赔经验极少,所以没有更多直接的参考数据。精算君也是不断的学习,充实自己的医学知识。以前精算君也写过相关重疾多次赔付是否值得买的文章,引用了不少医学研究结论。


这里,针对三类高发的严重疾病:癌症、心脏疾病、脑中风/脑卒中,我们来一起看看它们之间的关联性。

 

A. 癌症与脑卒中

 

纽约 Weill Cornell 医学院的 Navi 博士在Annals of Neurology发表了关于恶性癌症与脑卒中关联的调研结果。Navi博士的研究包含了5种常见癌症:肺癌、结直肠癌、乳腺癌、前列腺癌和胰腺癌,一共327,389名病人,评估其脑卒中的风险。每名癌症患者都有一名未患癌症的正常人进行配对,在年龄、性别、种族、地理位置和合并症上相匹配。通过与正常人的比对,看出是否癌症会增加中风的可能。

 

结果显示,癌症病人的中风的风险确实会在初期提高,但会随着治疗介入,1年后,会下降到正常人的水平,不同癌症类型风险会有所不同。 肺癌、胰腺癌、结直肠癌的卒中风险前期会相对较高,但后期威胁会逐渐下降。



B. 癌症与心脏疾病

 

癌症化疗是使用化学药物对体内癌细胞的一种对抗和抑制,但众所周知的是,化疗杀死的不仅是癌细胞,还会侵蚀其他器官的健康,这其中就包括人体最重要的心脏。

 

在2013年的《新英格兰医学杂志》中,一项病例对照研究也显示:乳腺癌放疗可导致以后缺血性心脏病发生率增加。即使最小的辐射剂量也会增加风险;冠状动脉风险通常出现于放疗后5年,并在20年内持续存在;如果在放疗前已存在心脏健康问题的患者,这种风险将会更大。

 

癌症对心脏健康的影响已经不言而喻。不少医生都表示癌症化疗可导致心脏收缩和舒张功能障碍、心肌缺血、心律失常、心包炎等问题,放疗时若没有做好足够的屏蔽,将可能导致冠状动脉疾病、心脏瓣膜疾病、心包损伤和心肌损伤。



C. 脑卒中并发症

 

这里精算君重点研究出血性卒中的并发症,为此我采集了一份来自美国本土的调查报告,数据来源于美国最全的住院患者数据库(NIS),报告包含从2004年到2013年这10年期间的出血性脑卒中住院病例,共575211例。

 

根据统计结果显示:29.3%的出血性卒中病例伴随至少一种并发症,按照占比排序分别为:尿路感染14.8%、急性肾功能衰竭8.2%、肺炎7.8%、脓毒症4.1%、深静脉血栓2.7%、急性心肌梗死2%、肺栓塞0.7%。

 

在这些常见并发症中,直接属于保险中重疾范围的只有急性心肌梗死一项,但一旦罹患心肌梗死,那诱发死亡的机率将会十分大,所以得了脑卒中之后二次赔付的可能,也并非没有,可是“代价”可能会很严重。



综上,这三种病的关联性大概可以总结如下:


1. 癌症患者在治疗初期的短暂时间段内,发生脑卒中的风险高于非癌症患者;

2. 癌症化疗会对心脏造成不良影响,可能诱发心脏疾病;

3. 出血性脑卒中有可能并发急性心肌梗死,但是对比其疾病,几率比较低,但一旦出现,致死概率相当高。

 

从父母“总想给孩子最好”的心态,再结合这些医学研究结果,我们不难理解,未来医疗水平肯定会越来越高,未来的人在一辈子遭遇多次重疾也是有可能的。如果父母一定要给比自己至少多30年寿命的孩子买终身或长期重疾险,选择重疾多次赔付的产品,这也没有任何不可!


特别是对比单次赔付的昆仑健康保重疾险和多次赔付的弘康人寿哆啦A保重疾险以后,可能很多宝爸宝妈会毫不犹豫地选择哆啦A保。


0岁,50万保额保障终身,按照30年缴费测算

昆仑健康保:女孩1865元/年,男孩2145元/年;

弘康哆啦A保:女孩2850元/年,男孩3150元/年。


曾经有一位粉丝跟精算君直言:别再跟我说精算那一套,仅从实用性角度,每年多花1000元保费,孩子的这份重疾险可以多出两次重疾理赔。而这1000元,我自己完全可以少买几件衣服、少吃几顿饭,就省回来了!


有时,感性战胜理性并不是件坏事!

3

 

关于多次赔付重疾险,精算君上周对于两款不仅可以提供重疾多次赔付、还有中症、轻症多次赔付的产品做了测评,如果你有兴趣,可以点击链接《中症来也!深度测评两款高性价比“中症”重疾险》阅读相关的产品测评。

 

如果想要更加纯粹的、性价比更好的多次赔付重疾险,其实除了这两款产品外,目前还有弘康人寿的哆啦A保重疾险,也是不错的选择


关于多次赔付重疾险,精算君非常建议一定要去重点关注“重疾多次赔”这项关键责任。对比这三款产品(天安健康源尊享、百年康倍保、弘康哆啦A保),精算君总结如下:


它们都是将重大疾病进行分组,按照分组提供重疾多次赔付,一旦不幸罹患某个分组内的任意一种重疾并且获赔,该分组内的其他重疾就不能再获赔了,只有在间隔期180天后,再罹患其他分组的重疾,才能再次获赔。


因此,考察这三款产品如何对疾病做分组,就很重要,因为对保险责任的实用性影响很大。

 

首先,按照过去30年的理赔经验,目前重大疾病保险赔案最多的六种重疾如下:

(1)恶性肿瘤

(2)急性心肌梗塞

(3)脑中风后遗症

(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术

(5)冠状动脉搭桥术

(6)终末期肾病

 

这也是保监会规定的,每一款重疾险必须包含的六种疾病。从实用性来讲,如果保险公司能将这六项疾病能被分在不同的组别内,产品的保障实用性为之最高。



从分组的合理性来讲,天安将癌症单独分组略占优势,但弘康对这六种高发重疾的分组也相当合理,百年相对中庸。


如果对比这三款产品的具体形态,精算君汇总如下:

 


 简单总结这三款产品:


● 如果你追求投保方便(在线投保+在线智能核保)和高性价比(比其他两款,支持30年交),弘康哆啦A保无疑是目前适合你的产品。


以0岁男宝宝为例,购买天安健康源尊享需要比弘康哆啦A保,每年多交保费610元,20年下来一共12200元。这笔保费完全可以用来给宝宝同时购买一份60万保额(特定儿童重疾额外60万,合计120万)、30年保险期间的和谐慧馨安儿童重疾险。

 

这样,至少在孩子成年前后有一份超高保额而且有准确疾病针对型的重疾保障。

 

● 如果你追求高保额和更全面的疾病保障,天安健康源尊享无疑是更合适的产品,不仅因为癌症被单独分组,而且整体性价比更均衡,重疾赔付次数也更多。

 

  保乎·小结  


最后提醒大家,儿童保障有多元化的需求,给孩子买保险需要一个相对完整的产品组合,而重疾险仅仅是组合当中的一部分。


作为家长,精算君建议一定要了解清楚孩子们的风险点和保障缺口,并结合自己支付能力、对保险公司的选择偏好等因素,做出最佳选择。


至于我们应该怎么样给孩子设计合适的保障组合,我们下周再详细说!


附:保乎笔记精选产品测评

● 平安人寿:少儿平安福2017  |  平安福2018

● 平安健康:平安E生保百万医疗险

● 众安保险:众安尊享E生百万医疗险

● 泰康在线:微信微医保百万医疗险 | 泰康儿童门诊险

● 弘康人寿:弘康健康一生A+B纯重疾险

● 百年人寿:百年康惠保纯重疾险 | 百年康倍保重疾险

● 天安人寿:天安健康源尊享重疾险

● 复星联合健康:复星康乐E生C款纯重疾险

● 昆仑健康:昆仑健康保纯重疾险

● 和谐健康:和谐慧馨安  |  和谐大黄蜂

● 信泰人寿:信泰i立方癌症多次赔付保险

● 瑞泰人寿:瑞泰瑞和定期寿险

● 信诚人寿:信诚祯爱定期寿险

● 华贵人寿:华贵擎天柱定期寿险

● 安心保险:安享一生癌症医疗保险 | 儿童门诊险

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