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防癌险-让癌症不再妨碍生活

历险记 2020-10-15 09:39:42

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癌症,是一种发病原因多样、机理相对复杂的疾病。目前,人类对癌症还没有很好的攻克办法,也因此使之成为全世界医学界久攻不下的医学难题。癌症的发病原因主要有两个:一是先天因素,即遗传基因的影响,这种遗传性会让机体某些器官出现癌变的概率增加。二是后天因素,主要由人们的不良生活方式所致,包括但不局限于起居、饮食习惯,生活环境,工作压力,人际关系,心理状态等。美国《CA: A Cancer Journal for Clinicians》杂志刊登的《2018癌症数据报告》预计,2018年全美将有1,735,350例新发病例,平均每天4,700例。中国国家癌症中心《2018年全国最新癌症报告》指出,全国每天超过1万人、每分钟至少7个人被确诊为癌症。以上数据都在提醒着我们,要改变不良生活方式,及早筛查防治,以及是时候为自己和家人做一个癌症风险保障计划了。

目前,市场上有多家保险公司推出了防癌险,但是真正了解的人并不多。部分消费者有这样的疑问,我已经购买了重疾险,其中的重大疾病就包含癌症,那么我还有必要再买防癌险吗?防癌险和重疾险有什么区别吗?如何正确选购防癌险?我是陕西省保险行业协会保险消费教育示范基地的工作人员,今天就给大家普及一下防癌险。

一、什么是防癌险?

防癌险是指专门针对癌症提供保障的一类险种,属于商业健康险中的一种。

防癌险的基本保障责任有:癌症、原位癌/轻症癌症、特定癌症。除此之外,还有一些全过程的防癌险,提供癌症治疗一系列的津贴:癌症住院津贴、癌症手术津贴、癌症放化疗津贴、肝脏移植和造血干细胞移植津贴等。防癌险还有一些其他的保障责任:身故保障、全残保障、保费豁免功能、满期金等。

二、防癌险和重疾险有什么区别?

重疾险也属于商业健康保险,市场上保险公司对重大疾病的定义是来自中国保险行业协会与中国医师协会制定的全国统一的重大疾病标准定义,其中有6种必保(发病率在80%以上),19种可选,共计25种类;除了行业规定的这25种重大疾病外,各家公司还会根据自己的情况添加一些病种,其中癌症是必保的6种之一。

通俗地讲,重疾险是以“指定重大疾病”为给付条件的保险。例如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等至少25种常见疾病,也可以理解成:重大疾病=癌症+其他重疾(N)。防癌险是以指定癌症为给付条件的保险,只保障1种疾病风险。

比较而言,重疾险的保障范围广、但保费高,防癌险针对性强、保障单一,但费用相对低廉。因此,对于家庭状况良好,能够负担重疾险保费的,建议优先选择重疾险,因为疾病毕竟是无法预测的,在经济条件允许的情况下,保险仍然要注重全面性。而防癌险的低保费,对于经济情况一般或收入不稳定的家庭而言是个好事,因为癌症在近年来的重大疾病当中,是发病率、赔付率军相对较高的一种疾病,并且癌症的患者在逐年年轻化,且众所周知治疗癌症的药物不仅昂贵还有很多不在医保范围之内,加上营养费、误工费等等,对家庭来说是个巨大的负担,因此,对于无法负担更多保费的家庭,防癌险可以作为不错的选择。

当然,如果经济条件足够允许,可以选择在优先购买重疾险的前提下补充购买防癌险,这样在天有不测的情况下,则会加强对患癌风险的抵御,一旦出险、同时赔付,最大限度地降低疾病对家庭生活的影响。

三、如何更好的选购防癌险?

(一)保障期限要看清

数据表明,50岁以上人群的癌症发病率是高速上升的,直到80岁才达到顶峰,所以选择能够完整覆盖发病率时期风险的保障期限很重要。由于防癌险通常分为定期保障和终身保障这两种保障期限类型,投保前要看清产品保障期限是否足够覆盖癌症高发期。

需要注意的是,由于癌症的发病年龄呈逐年下降趋势,而青少年有时是青壮年,一旦罹患癌症,对整个家庭来说影响最大。因此,在选择保障期限时,尽量选择能覆盖3555岁这一段重压时期,如果能保障至70岁或终身当然更安心。

(二)等待期越短越好

保单生效或复效后,经过一段特定期间,若被保险人不幸罹患癌症,才属于保险公司的理赔责任范围。这项规定各公司时间长短不同,从0120天都有,主要目的是防止带病投保道德风险。等待期(观察期)越短的产品,对消费者越有利。

(三)分清楚原位癌和肿瘤

癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤,原位癌一般花费较少,而肿瘤一般花费较为昂贵,有的防癌保险会只承保肿瘤,而不承保原位癌,建议根据自身需要选择产品,当然保障范围越广越好。

(四)了解保障范围和保障责任

有的产品会提供癌症住院津贴、癌症手术津贴、癌症放化疗津贴、肝脏移植和造血干细胞移植津贴等,可以尽量选择保障范围全面的产品,当然保费也会相对高一些。

同时,在选购产品的过程中,还需要注意保障责任,比如说是否针对特定高发癌症有额外提高的保障、是否需要全过程的防癌保障、是否需要保费豁免功能、是否需要身故/全残责任等。

(五)注意保额给付的方式

保额给付分为一次性给付和过程给付两种形式,一次性给付即一旦确诊为恶性肿瘤,则一次性给付保额;过程给付,是将癌症治疗过程化,分解各阶段的主要费用,按照实际需求,多次给付。

幸福生活是我们每个家庭的终极目标,然而幸福生活的根本不是优越的物质生活,而是拥有健康的体魄,癌症病发的普遍性、年轻化趋势和随之而来的经济压力、家庭负担给我们每个人都敲响了警钟,所以我们必须重视起来,在日常生活中,保持健康的生活方式,毕竟预防大于治疗。同时我们也要提高风险意识,及早做一份保障计划,给我们的家人一片平安的天地。(中国保险协会网站)


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