亲爱的财粉们：
首先，财富君，在这里必须提醒大家一句：
距离山西省车险费率改革仅剩 2 天！
这几天我们的财富圈微信平台留言都”炸“了，好多粉丝们都在问，车险新政就要来了，怎么样才划算；而还有更多的截屏则是关于一则保险业务员的短信，大致如下：
请注意，山西即将启动商业车险改革，车险8月31日前到期的车主，一定要赶在5月底前投保，以免增加保费。
真的是这样吗？为什么会更实惠呢？财富君今天先来给大家解答。
从6月1日起，我们大山西也将正式启动险费改新政，而新方案出台后，出险率将会作为重要的指标；这样才会产生车主们陆续收到的这条短信，但也要分情况来说：
有些车子保费可能翻番，有些车子可以享受对折！！
保障责任范围扩大，有些原来不赔的现在可以赔了！！
1、最纠结：莫过于出险一次的车主，如果你是车险一次，且8月31日前到期的车主，因为在“保费不打折”的条例下，原则上新政前后无差，所以还是要争取保险公司给你的折扣力度了。
2、最适用：0出险率的车主，显而易见，没出险的车主，在商业车险改革后应该是比较划算的，至少首先可以受一个“折扣”。
3、最划算：那就是对于已经有出险记录且即将到期的车主，在新方案前，可以让保费省很多。
然而，开篇和大家友情提示后，车主还是最聚焦的一个问题：
关于这个问题，财富君只能给出三个字：出险率
具体看下表
↓↓↓
一句话来说则是：
出险频率越高，续保费用越高 ；
不出险或出险很少的车主保费会便宜！！！
而出险多的车主，保费只会更贵！！！
比如：一辆20万元的车，保四项基本商业险(车损险、三者险20万、不计免赔、人员险每座1万元)，保费大多在4500元左右。只要叫了2次保险员来，第二年就会变成5625元，叫了3次保险员，直接6750元……
当然，请大家注意，这次商业险改革，保费变化只是一小部分，车主们必须关注“条数的变化！因为这直接关乎到出险后的理赔问题。
保费篇
首先你应该知道，影响到保费折扣系数有三大方面：
1、跟出险次数挂钩，也就是无赔款优待NCD系数：0.6--2.0
不出险或出险很少的车主保费会更便宜，最低6折；出险多的车主，保费会更贵，可能翻倍。
但是注意：车子过户、换牌照、脱保90天，要按新保户来投保。
举例：前三个保期未出险，本来可以打6折，脱保91天，就不能享受6折了，恢复到1的系数了。
2、保险公司自主核保系数：0.85--1.15
这就是保险公司自主浮动的空间，就是愿意给你折扣的还可以再个85折，觉得你风险有点高的，给你上浮个15%。
3、渠道系数：0.85--1.15
这个就很好理解了，通过电销买肯定就便宜些了，可能会享受到85折，如果通过业务员或什么担保公司、4S店之类的就贵了，当然最多也只能上浮15%。
财富君提醒：如果你是优质客户，长达三年以上未出险，一定要学会“讨价还价”哦！
举例：在出险方面本来就可以打6折，对于保险公司而言绝对是优质保户喽，所以保险公司可能愿意再给打个85折或9折，同时又通过电销来购买的，可能还能享受个85折，最后的折扣系数就是：0.6*0.85*0.85=0.4335，对折都不到，这是最低最低的地板价了。
旧方案：按新车购置价。
新方案：按车子实际价格+车型。
举例：比如一辆车价值20万元，使用5年后实际市值为5万元；按照现行的车险条款，车主投保车损险需按20万元支付保费，改革后就按5万元来交保费。
实际价格：保险公司有一个固定的折旧率表，进行计算。
但是讲到这里，我们就要提及一个概念“零整比”。
新方案中，最重要的一点，就是车系品牌不同，保费也会相应不同。那些零整比700%、800%的车型，保费肯定更贵了。
举例：韩梅梅20多万买辆奔驰A级；李磊也花了20多万，购买的是大众；这时奔驰的保费就比大众的要高。
所谓“零整比”，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。也就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值。。
现行费率定价“跟车不跟人”，而改革后，除了要看车辆出险情况，还要和车主的交通违章挂钩。比如，闯红灯、实线变道、压双黄线、违停等都有可能影响续保价格。
理赔篇
改革后，再也没ABC区分了，只要车子保了车损险，都可以获赔了。“倒车镜、车灯单独损坏”直接纳入主险保险责任。
财富君提醒：门窗玻璃和前后挡玻璃的单独损坏，还是需要购买“玻璃单独破碎险”，才能够获赔。
新条款关于驾驶证方面保险公司免责范围的是：“无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间”。
所以像驾驶证过期、丢失等情况，以后就不能成为保险公司拒赔理由了。
司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围之内（原本司机若撞了家人保险公司不予赔付）。
财富君提醒：你自己车子把自己家的墙撞坏了，墙的损失是不能获赔的。（商业三者险责任免险：被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；）
以前车在停车场被刮，找不到肇事车辆，报保险的话只能赔70%，剩下30%要自掏腰包，真是郁闷！现在如果投保了专项附加险“无法找到第三方特约险”后，将不再扣减找不到第三方的30%绝对免赔。
财富君提醒：这个附加险保费跟车型挂钩，从而也会不一样。
老条款的赔偿原则是：按责赔偿。
新条款明确了三种索赔方式：一是向责任方索赔；二是向责任方的保险公司索赔；三是可以向自己保险公司索赔。
所以如果自己是无责一方，你的车损可以直接找自己保险公司来获得赔偿，而且还不算出险一次。
财富君提醒：前提是你有保“车损险”。另外，无责方找自己保险公司赔偿，走的就是平常所说的“代位求偿”程序 ，也就是保户要把权利转让给自己保险公司，保险公司再向责任方去追偿。
按二手车价格投保，发生部分损失时按全新配件赔付。
新方案中，车险按车子实际价格投保，出险了，车子发生部分损失，比如一个保险杠损坏需要更换，保险公司按全新保险杠价格赔付。
车损险保障责任范围新增：
（1）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；
责任免除减少（也就是下面这些情况发生，也能赔了）：
（2）“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”；
（3）“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”。
财富君提醒：哈哈哈，货车司机还是要注意“不要超载”！
新政出来后，其实一个重要指标就是：“出险率”！
所以，对于实惠的车主来说，小刮小蹭或许再没必要报保险，从6月1日起，发生几百元的小剐蹭，车主需要算算账，修车费用与第二年增加的保费相比哪个更便宜。
◆有保险业务员透露，按一般经验来看，这个分界线在1000元上下，也就是说高于1000元的赔付可以选择报险，低于这个界线的话则是“自己消化”比较划算。
误区一：12万元以下交强险都可赔
误区二：上了“全险”就全赔
实际上并无“全险”这个概念。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种。对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。
误区三：任何事故保险都能赔
故意造成的损失或间接损失、醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等情况，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。
文末大彩蛋：
到底怎样续保、投保才划算？
1、续保时车辆已经出险，还在维修或处理中的客户，最好能在费改前结案；赔案会纳入到下一年度，将影响明年的保险费；
2、对以往年度未出险，本保单年度出险但还没有索赔的，如果赔款金额在千元以下，放弃索赔可能比来年保费增加更加合算；
3、一定要学会计算！将新政前后自己的保单情况进行对比。
温馨提示：
出单所需资料
个人车：
1.车主身份证正、反两面复印件
2.行驶证正、副本复印件；
单位车：
1.组织机构代码证复印件
2.行驶证复印件。
购车一族：
今后要多考虑“养车”相关问题，
包括零部件等费用，
选择品牌要慎重！
新老司机：
投保多看费率表！
清清楚楚买车险，
切忌不闻不问！
文明驾驶，出行注意安全！
养成良好的驾驶习惯，才是真实惠！
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文字：孙佳森
编辑/制作：孙佳森
部分来源综合整理
