最近小伙伴的几个大学同学都在不约而同的考虑一个问题，是不是该给自己买个商业保险了。延迟退休后，80后普遍60岁之后才能开始拿养老金，如果想提前退休，社会保险显然帮不了你。
社会保险和商业保险究竟是什么关系？有了社会保险为什么商业保险还是存在？有人用一个比方回答了这个问题：社会保险就像小区的保安，商业保险则是自己家的防盗门。有了小区保安只能保障最低的安全，为了让自己更安心的生活，装个防盗门也是必要的。
社保到底有些什么？社保的“五险”包括：基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工商保险和生育保险。
1.交多少钱？
国家规定养老缴费期直到退休，最短时间为15年。
2.什么时候领？
根据延迟退休标准，1980年男性退休时间为2044年，女性为2041年，以此类推，简单的说80后退休年龄均达到60岁以上。
3.能领多少钱？
基本养老保险金=社会统筹账户养老金+个人账户养老金=（退休时上一年度市平均工资×1%×X）+（个人账户/计发月数）=（市平均工资×1%×X）+[（个人工资×8%×12×X）/计发月数]
备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表，计算结果会有相应的浮动
举例：王先生，工资5000元/月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休），假设当时北京市平均月收入是8000元。他退休后每个月能拿2863元，显然这并不是很多。
4.与商业保险的区别
社保规定，若在领取养老金之前身故，个人账户的金额将全额退款，统筹账户的钱是不退的。
商业养老则有效避免了这个问题，它设计如果投保人身故便可退还已交保费；若保证领取一段时间（10年或20年等等），保险金也可由受益人领取。
1.交多少钱？
缴费期直至退休，最短期限20年，不缴费期间不可报销。
2.有什么保障？
社会基本医疗保险保障范围：
门诊：1800元起付线，2万元上限。报销比例：社会医院费用70%，社区医院费用90%。
住院：1300元起付线（第二次开始650元起付线）报销比例：1300元~10万部分报销85%~97%（不同级别医院，不同医疗费用报销比例不同）；10万~30万部分报销70%。
注：社会基本医疗属报销性质：详见社保医药报销目录
3.与商业保险的区别
（1）小病医疗报销：社保对于药品、医院要求严格，且报销比例有限
注：社保医疗只要交满时间，可终身享受，这是商业保险中的医疗保险做不到的，因此日常的医疗报销要以社保医疗为基础，因为70岁~80岁以后，商业报销型的医疗险都不可以继续续保了。
（2）重大病保障：重大疾病只能靠商业保险（重大疾病险+中高端医疗险）
商业保险可以补充社保以下缺口：
1、自费药品及设备，包括ICU病房（99.9%的人不会因为自费药不报销而放弃使用）
2、住院押金及家属陪床支出（不能报销的必要支出）
3、生病不能工作的收入损失（治病期和恢复疗养期）
商业健康保险的作用：
1、 弥补起付线以下和未报销的部分费用。
2、 只要确诊，直接给付（给钱），没有报销限制。
3、 保险金用来支付恢复期间的任何费用及收入损失补偿。
缴纳一定期限后，可以在各个开具被动失业证明后，享受救济金。
（不用太指望这个，能领出来的钱很少。）
1.交多少？
城镇企事业单位按照本单位工资总额的2%缴纳失业保险费，职工按照本人工资的1%缴纳失业保险费。
2.谁能领？
满足下列条件，可以领取：
（1）失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年的；
（2）非因本人意愿中断就业的；
（3）已经进行失业登记，并有求职要求的。
3.领多久？
累计缴费满1年不足5年的，领取失业保险金的期限最长为12个月；
累计缴费满5年不足10年的，领取失业保险金的期限最长为18个月；
累计缴费10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。
备注：重新就业后，缴费时间重新计算，领取失业保险金的期限与前次失业应当领取而尚未领取的失业保险金的期限合并计算，最长不超过二十四个月。
4.领多少？
失业保险金的标准，由省、自治区、直辖市人民政府确定，不得低于城市居民最低生活保障标准。
5.与商业保险的区别：
商业保险可以用年金险/两全保险作为失业的保障，自己交钱，自己领钱，没有任何限制。
1.谁交钱：
用人单位应当按时缴纳工伤保险费。职工个人不缴纳工伤保险费。
2.工伤认定：
职工有下列情形之一的，视同工伤：
1）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；
2）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；
3)职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。
注：向统筹地区社会保险行政部门提出工伤认定申请
3、与商业保险的区别：
（1）鉴定部门不同，且标准有所区别（商业保险略严格一些）
（2）社保赔付时间、额度有限，且要因公受伤/职业病，商业险无此规定，但无职业病保障。
（3）商业保险中意外险直接赔付保额，失能收入损失险类似工伤保险，但市场中失能收入损失险还不成熟，主要是用意外险/寿险来保障伤残，判定上肯定不用像工伤那样一定要因公受伤。
举例：意外险保障30万保额（保费160元/年），意外伤残3级，赔付80%，即直接给付24万元，合同结束。
1.谁交钱：
用人单位应当按时缴纳生育保险费。职工个人不缴纳生育保险费。
2.什么情况可以得到补偿：
第五十五条：生育医疗费用包括下列各项：
(一)生育的医疗费用；
(二)计划生育的医疗费用；
(三)法律、法规规定的其他项目费用。
第五十六条：职工有下列情形之一的，可以按照国家规定享受生育津贴：
(一)女职工生育享受产假；
(二)享受计划生育手术休假；
(三)法律、法规规定的其他情形。
3.保什么：
（1）生育津贴
生育津贴=当月本单位人平缴费工资÷30（天）×假期天数
（2）生育医疗费
1）确认生育就医身份后就医的医疗费用，由市劳动和社会保障局同医院定额结算（超过1万元以上的部分按核定数结算）。
2）异地分娩的医疗费用，低于定额标准的按实际报销；高于定额标准的，按定额标准报销。
（3）一次性分娩营养补助费
正常产、满 7 个月以上流产；上年度市职工月平均工资× 25%
难产、多胞胎：上年度市职工月平均工资× 50% 。
（4）一次性补贴
在一、二级医院分娩的，每人一次性增加 300 元补贴。
男职工领取《独生子女优待证》的男配偶享受 10 天的假期，以孩子出生当月本单位人平缴费工资计发。
男配偶假期工资 = 当月单位人平缴费工资÷30 （天）× 10 （天）。
4、与商业保险的区别：
商业险中含有孕产责任的有两种：
一种是孕中险，保障孕中的孕产并发症、妊娠身故、助孕医疗费用及新生儿畸形等，保费较低，几百元即可。
还有一种可以可以报销生育的一切费用，不过保费相对较高，属于商业险含生育责任的高端医疗险。
由于孕产责任是发生概率很大的，特别是买了全程报销型产品的客户，买了就是为了用，因此理赔一定可以发生，因为客户已经做好生育准备，因此保费必然相对较高，而且基本上这类产品都要求必须夫妻共同购买，以摊低成本，因为这类产品是不限制医保用药及医院限制的，涵盖了私立医院，有的还包含昂贵医院。
因此一般情况如果有生育报销的需求，以社保作为主要方式，商业保险的孕中并发症类产品作为辅助，如果有条件的客户，可以选择高端医疗来作为这方面的保障。
简单的说，社会保险和商业保险并无直接替代关系。社会保险保障的是最低生活需求，商业保险显然是追求更高层次的保障。
社保的保费并不是根据风险而定，而是根据收入而定，对于高收入者来说，社保其实带有税收性质，并不能提供所缴保费对应程度的保障；相应的，商业保险的保费完全按照寿险精算而来，保费根据风险而定，多少保费保障多少保额。商业保险可以提供因故丧失劳动能力（包括死亡）后家属的生活需求，可以提供储蓄保值功能，但社保不能。
（本文内容来自知乎刘思辰的回答、腾讯财经）
