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全国医保参保人数超13亿!人人有医保,为啥还要买商业保险?

险说人 2020-02-13 11:13:44

昨天,国务院新闻办发表了《中国健康事业的发展与人权进步》白皮书,指出截至2016年底,全国基本医疗保险参保人数超过13亿人,参保覆盖率稳固在95%以上。

白皮书说,基本医疗保险实现全覆盖。以职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗为主体的全民医保初步实现。基本医疗保险保障能力和可持续性进一步增强。基本医疗保险待遇水平逐步提高。2017年,新型农村合作医疗门诊和住院费用的报销比例分别稳定在50%和70%左右。

白皮书强调,基本医疗保险支付方式改革有序推进。全国70%以上地区积极探索按病种付费、按人头付费、按疾病诊断相关分组(DRGs)付费等支付方式。加快推进基本医疗保险全国联网和异地就医直接结算工作。


白皮书说,城乡居民大病保障机制不断完善,2016年,大病保险覆盖城乡居民超过10亿人。农村贫困人口医疗保障水平逐步提高。组织对患有大病和慢性病的农村贫困人口进行分类救治,截至2017年5月,全国已分类救治贫困患者260多万人。

这真是一个好消息!随着基本医疗保险和大病保险的的健全和完善,人们生病医疗将更加有保障!


可能有人会说,既然国家的基本医疗保障越来越健全了,将实现人人覆盖,那么还有必要买商业保险吗?


关于这一点,其实从此次发表的《白皮书》中就能找到答案,白皮书说,“中国大力推进医疗保障体系建设,形成以基本医疗保障为主体,其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次、宽领域、全民覆盖的医疗保障体系,初步实现了人人享有基本医疗保障。


没错!建成全民覆盖的医疗保障体系,基本医疗保障只是主体和基础,还需要商业保险进行补充,今天我们就来具体分析一下:


基本医疗保险就是我们日常所说的“医保”,目前医保分为三种:城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗。


他们三者覆盖对象不同(参保对象不同),筹资标准、经费来源、补偿标准也不同。

基本医疗保险有哪些特点?

1. 即时生效,无次数限制

医保是没有所谓的等待期的,即时参保即时生效,也没有报销次数的限制,起付线以上,封顶线以内,符合医保报销范围内的费用就可以报销。


2. 对身体状况没有要求

医保在参保的时候是无需体检的,无论你现在是否患病、身体健康状况如何,均可参保,并且参保后就能进行医疗费用的报销。


3. 覆盖面广

医保具有普惠性,所以在参保人群、服务范围上没有过多的要求,参保人无论什么年龄,从事什么工种,身体健康状况如何均可以参加。


4. 长期有效

医保是真正意义上的保障终生,不会遇到商业保险那种停售、合同终止等原因无法再享有保障的情况。


那既然医保有这么多优点,为什么还需要商业保险呢?这主要是 商业保险能够很好的填补医保之外的医疗费用,以下是医保不能报销的范围:


  • 自行就医(未指定医院就医或不办理转诊单)、自购药品、公费医疗规定不能报销的药品和不符合计划生育的医疗费用;

  • 门诊治疗费、出诊费、住院费、伙食费、陪客费、营养费、输血费(有家庭储血者除外,按有关规定报销)、冷暖气费、救护费、特别护理费等其他费用;

  • 车祸、打架、自杀、酗酒、工伤事故和医疗事故的医疗费用;

  • 矫形、整容、镶牙、假肢、脏器移植、点名手术费、会诊费等;

  • 报销范围内,限额以外部分。

通过上面这张图,我们看到,在遇到重大疾病的医疗花费中,社保报销的非常有限,那么超出报销范围的这部分花费怎么解决?这就需要商业保险了。


1. 确诊给付的重疾险可以解决罹患重大疾病前期治疗费用的问题。

医保的小病及重疾保障都是凭发票报销,也就是需要垫付。而商业保险的小病住院报销与社保是互补的,在社保报后,剩下的全报;重疾报销是疾病诊断后,凭诊断书提前给付,这笔救命钱,少则数十万,多则上百万,都会根据保额先行给付到投保人的指定账户。


2. 商业保险不受定点医院、异地就医的限制,并且大部分保险公司还有绿通服务。

医保对于异地结算是有很多限制的,而目前优势资源多集中于北上广深等一线城市,再加上人口流动频繁,使得异地就医成为难题。多数时候保险公司在理赔时出具二级以上医院的诊断证明即可,对于医院的类型,所在地没有特别的要求。并且保险公司的绿通服务,与私立医院的合作,还能让客户享受到更优质的医疗服务。


3. 商业保险的身故责任、豁免功能是对家人爱与责任的延续。

社保60岁前身故只给四千丧葬费,并且在患病后医保的钱还需要继续缴纳,只能报销,并无赔偿责任,这些医保无法做到的事,却是商业保险合同内需履行的责任。

所以说,基本医疗保险和商业保险就是你的左右手,医保的特征是广覆盖,低保障,主要体现的是整个社会互助的精神,所以能解决的仅仅是普通人最基本的问题。在预算充足的情况下,可以根据自己的需求购买一定的商业保险作为医保的有力补充。

来源:微一险

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