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【风险与保险-002】风险的成因,分类以及可保性

2022-05-12 08:47:15

“投资不懂风险,犹如带着火把穿越火药库。”生活没有保险,犹如没有穿上防弹衣,在子弹横飞的街道里穿行。我们冒险的时候就是对我们做出的决定将带来的结果进行赌博,尽管我们并不确定结果是什么。


上一篇文章对于风险的概念,特征和处理方式进行了阐述,没有看过的朋友可以点击阅读什么是风险,你真的懂风险吗?今天,和大家谈谈风险的因素,分类以及可保性。


风险因素


风险因素也称风险条件,是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素是对产生或者增加损失频率与损失程度的情况来说的。比如,对于建筑物,风险因素是指其建材和建筑结构;对于人来说,风险因素是他的身体健康情况和年龄等


风险因素通常可以分为三类:

一是实质性风险因素,指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素。比如汽车的刹车系统,发动机功能等;建筑物的地址,材料,消防系统等。

二是道德风险因素,指与人的品行修养有关的无形因素。比如诈骗,纵火等恶意行为或不良企图,都是属于道德风险。

三是心理风险因素,指与人的心理状态有关的无形因素。比如人的疏忽,过失,投保后片面依赖保险等,都属于心理风险因素。

道德风险和心理风险可以合并称为人为风险因素。


风险事故


风险事故也称风险事件,是指损失的直接原因或者外在原因。风险因素是损失的间接原因,风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。火灾,爆炸,车祸,疾病等,是风险事故常见的表现形式。


损失


损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念,是指非故意的,非计划的和非预期的经济价值的减少。这一定义里包含两个重要的要素,一是非故意的,非计划的,非预期的二是经济价值的减少。比如恶意行为,折旧,面对正在受损失的物资可以抢救而不抢救等造成的后果,分别属于故意的,计划的和预期的,因此不能称为损失。又如,记忆力衰退,虽然满足第一要素,但不满足第二要素,因此也不是损失。但是车祸使受害人丧失一条胳膊,就是损失。车祸符合第一要素;而胳膊虽然不能以经济价值来衡量,但丧失胳膊所需的医疗费以及因为残疾带来的收入减少都是可以用金钱来衡量的。


损失分为直接损失和无间接损失。前者指风险事故直接造成的实质损失;后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失。比如因为生病去医院花费的医疗费就是直接损失;而因为生病不能工作导致公司业务下降,收入减少,就是间接损失


风险的分类


风险按对象分类,主要有财产风险,责任风险,信用风险和人身风险。

财产风险是指导致一切有形财产损毁灭失或贬值的风险。如建筑物有遭受火灾,地震,爆炸等损失的风险。

责任风险是指个人或团体因行为上疏忽或过失,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律,合同或道义应付的经济赔偿责任风险。比如驾驶机动车不慎撞人,造成对方伤残或死亡;医疗事故造成病人病情加重,伤残或者死亡等等。

信用风险是指在经济交往中,权利人与义务人之间,由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。

人身风险是指可能导致人的伤残,死亡或丧失劳动能力的风险,比如疾病,意外事故等。


可保风险


可保风险指可以被保险公司接受的风险,或者可以向保险公司转嫁的风险。并非任何危险都可以向保险公司转嫁,也就是说,保险公司所承保的危险是有条件的。


可保风险的要件

(一)风险不是投机的。保险人承保的风险,一般是纯粹风险,仅有损失机会而无获利可能的风险。比如火灾只能给人的生命财产带来损害的可能。而投机风险,它既有损失的可能,也有获利的机会。比如投资股票,既可能因为股市下跌遭到损失,又可能因为股市上涨而获利,对于这类投机风险,保险公司是不会承保的。

(二)风险必须是偶然的。风险是可观存在的,风险的偶然性是对个体标的而言的。偶然性包含两层含义,一是发生的可能性;二是发生的不确定性,即发生的对象,时间,地点,原因,损失程度等等,都是不确定的。对于某个人必然发生的风险,保险公司是不予承保的。比如某人患了绝症,并已确诊,他就不能像保险公司投保死亡保险,因为在可预见的时间内,死亡对他来说已是必然的。

(三)风险必须是意外的。风险的意外性包含两层意思,一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大后果均为道德风险,是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的,因为可预知的风险往往带有必然性。

(四)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。只有这样的风险,才能计算出合理的保险费率,让投保人付得起保费,保险公司也能建立起相应的赔付基金,从而实现保险的“千家万户帮一家”的宗旨。

(五)风险应该有发生重大损失的可能性。风险的发生有导致重大或比较重大的损失的可能性,才会有对保险的需求。如果只是轻微的损失,就不需要通过保险来获取保证,因为不划算。


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