南京车险业务联盟

如何用保险锁定未来一家的风险

2021-04-20 13:18:24

我们先来了解一下保险的前世后市发展。 

资产配置荒局面下,P2P跑路潮起,信托违约风险加大,债券利率降低,回报稳定且安全边际高的保险产品受到追捧。目前,保障型传统保险产品预订利率普遍为3.5%—4.025%,而投资型保险产品结算利率保持在5%左右,回报期长,收益稳定。与此同时,我国目前的保险密度、保险深度与发达国家相距甚远,新国十条也提出2020年保险深度5%的目标。根据这一情况,2016年的保费收入或将持续增长,其中,预计寿险保费收入增速将达25%,财产险保费增速将达15%。

    一方面,险企投资收益率目前仍处于高位,且产品收益结算存在滞后,保险产品在收益率方面将具备较强竞争力。另一方面,险企营销员规模和人均产能双轮驱动形成正反馈。险企投资收益率维持高位,人均产能提高,营销员规模扩大,形成良性循环。总的看来,预计2016年全年保费仍将高速增长。

    2016 年一季度保险行业实现原保费收入 1.2 万亿元,同比增长42.18%,延续了近年来的高速增长趋势。然而,受经济下行压力较大、资本市场波动因素影响,保险公司一季度预计净利润 389.36 亿元,较上年同期下降 55.29%。其中,产险公司预计利润总额 133.77 亿元,同比减少 76.97 亿元,下降 36.52%;寿险公司预计利润总额 154.84 亿元,同比减少409.36 亿元,下降 72.56%。行业净利润遭遇腰斩显示当前行业发展过程中仍面临着诸多困难和挑战。

    当前我国保险公司的利润来源仍主要依靠杠杆融资进行投资并获取投资利差为主,因而受宏观经济周期波动影响较大。经济下行造成市场投资收益出现下滑,而行业融资端负债成本相对稳定,这会导致行业整体利差收窄,对行业整体利润水平造成负面影响。此外,市场参与主体增多加剧行业竞争,。

保险行业发展与宏观经济增速高度相关

宏观经济面临较大下行压力

城乡居民储蓄存款余额与保费收入增速对比

财产险增速与固定资产投资有所下滑

    在金融同业当中,虽然近年保险行业发展较快,但相比较其他金融机构仍存在不小差距。首先是资产规模较小。虽然保险资产早已站上 10 万亿大关,但是相比同为金融行业支柱的银行业百万亿级的资产规模仍存在不小差距,行业资产规模在金融行业整体中的占比仅 5%左右,影响力有限。其次是盈利能力有待提高。,资金运用收益率长期在低位徘徊,行业竞争优势不明显。随着金融改革步伐加快,金融同业间的行业壁垒逐渐被打破,陆续有银行、证券公司等金融机构凭借资本或渠道优势,通过成立保险子公司等方式摘得保险牌照,介入保险市场竞争,比如当前的建信人寿、农银人寿、工银安盛、中邮人寿等。

2005-2015年金融行业机构 ROE 对比

2015年金融行业资产规模对比情况

    在保险行业内部,各家险企对于市场份额的争夺也是日趋激烈。互联网技术的广泛运用,使保险产品的营销渠道延伸到线上平台,缩小了中小险企在渠道方面同大型险企之间的竞争差距。在产品方面,中小险企推出的大部分产品为理财型保险为主,而大型险企的产品结构以长期储蓄性和风险保障型保险产品为主,由于理财型保险产品的投资收益率高于保障型保险,因而具备较强的市场竞争力,使中小险企的保费规模得到较快提升。

    在投资方面,由于中小险企的融资成本普遍高于大型险企,因而在投资端经营风格更趋激进主动,在资本市场的上升行情中斩获颇丰,反过来进一步促进承保端保费规模的跨越式增长。而大型险企由于市场地位相对稳定,从企业长期发展角度出发更加注重业务价值的提升,因而在业务调整的转型阶段对于保费规模增速要求较低,市场份额有所下滑。目前,这一分化趋势在寿险公司当中较为明显,以 2015 年度数据为例,排名前五位的寿险公司合计市场份额为 55.75%,较 2014 年末下滑6.7 个百分点。

中小险企保费增速高于行业平均水平

2014年寿险排名前五公司的市场份额

2015年寿险排名前五公司的市场份额

2014年财险排名前五公司的市场份额

2015年财险排名前五公司的市场份额

    2015年我国保险行业总资产123597.76亿元,较年初增长21.66%。产险公司总资产18481.13亿元,较年初增长31.43%;寿险公司总资产99324.83亿元,较年初增长20.41%;再保险公司总资产5187.38亿元,较年初增长47.64%;资产管理公司总资产352.39亿元,较年初增长46.44%。

2009-2015年我国保险行业总资产走势图

    2015年我国保险行业原保险保费收入24282.52亿元,同比增长20.00%,保险行业产险公司原保险保费收入8423.26亿元,同比增长11.65%;寿险公司原保险保费收入15859.13亿元,同比增长24.97%。产险业务原保险保费收入7994.97亿元,同比增长10.99%;寿险业务原保险保费收入13241.52亿元,同比增长21.46%;健康险业务原保险保费收入2410.47亿元,同比增长51.87%;意外险业务原保险保费收入635.56亿元,同比增长17.14%。产险业务中,交强险原保险保费收入1570.98亿元,同比增长10.74%;农业保险原保险保费收入为374.90亿元,同比增长15.08%。另外,寿险公司未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户本年新增交费8324.45亿元,同比增长97.91%。

2015年我国保险行业原保险保费收入走势图

    自2015年3 月份以来,随着经济下行压力持续增加,央行持续推行宽松货币政策刺激经济增长,一年之内历经 5 次降息,使银行 1 年期存款基准利率降至 1.5%,拖动市场利率整体走低。2016 年一季度,以银行理财为代表的收益率已跌破 5%,下探至 4%左右。而与此同时,保险产品中,大多数万能险的年化结算利率仍保持在 5%左右,甚至有个别险企仍保持在 7%以上的高收益率水平。这样产生的影响一方面使保险理财相对银行理财的市场吸引力有所提高,利于险企保费规模扩长;但另一方面较高水平的融资成本也为险企资产端的投资能力提出了更高要求,使险资整体配置难度进一步加大。

央行2015年五次降息情况表

调整时间

存款基准利率

贷款基准利率

活期存款利率

3年存款基准利率

2015-03-01

2.50

5.35

0.35

3.75

2015-05-11

2.25

5.10

0.35

3.50

2015-06-28

2.00

4.85

0.35

3.25

2015-08-26

1.75

4.60

0.35

3.00

2015-10-24

1.50

4.35

0.35

2.75

    受2015年理财型保险产品销售火爆影响,险企的新增保户投资款规模扩张明显。从 2014 年底的 3917 亿元激增至2015 年底的 7647 亿元,规模增长接近一倍。 2016 年前两个月保户新增投资款数据来看,其规模已经达到 4068 亿元,超过 2014 年全年水平,增速达创纪录的 205.19%。在各类保险机构中,尤以中小型险企吸收保户投资款最为积极,其中华夏人寿、安邦人寿、富德生命人寿以及前海人寿等均位居市场份额前五,而这几家也是去年底在二级市场频频举牌的主要险企。

保险行业新增保户投资款迅速扩张

    为防范保险企业经营过程中存在的潜在流动性风险和偿付能力风险,引导险企稳健经营,,,包括:不得开发新的 3 年以内存续期产品,且 2016 年 10 月 1 日之后也不得继续销售此类产品;自通知下发起不得销售 1年期以内的保险产品;自 2016 年 1 月 1 日起,中短存续期产品的年度保费收入控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的 2 倍以内等。此新规于 3 月 21 日起开始实施,对于此前销售中短存续期保险产品较多的部分中小险企来说势必形成一定业绩冲击,预计一季度之后行业新增保户投资款增速将有较大幅度下滑,部分中小险企现有产品到期后面临现金净流出压力,面临股东增资或出售金融资产的选择。

    虽然保险行业面临的发展环境不甚乐观,但从2016年一季度行业保费来看仍延续了去年强劲的增长态势。其中,寿险业务在“开门红”阶段整体保费增速 61.84%;健康险业务保费增速 89.76%;财产险业务保费增速较为平稳,保持在 10%左右。保险行业开年阶段整体保费增速好于预期,显示出当前保险业作为朝阳产业仍处于行业发展周期的上行阶段,社会需求增长潜力巨大 。而从不同险种发展来看,健康险保费 40%以上的超高增速无疑会在将来成为拉动行业保费规模增长的重要驱动力;寿险业受社会需求增长以及改革政策催动预计在 2016 年仍将保持 20%左右的增速;财产险业务受市场竞争激烈以及费率市场化改革影响下,预计 2016 年仍将维持当前 10%左右的稳定增速。

保险行业各险种增长情况

    四家上市险企中,一季度中国人寿、平安人寿和太保寿险保费收入同比增速分别为 31.38%、31.67%和 38.06%,增速强劲。而新华保险由于向价值战略调整,保费收入下滑10.43%,但降幅已收窄。财险公司中,平安财险和太保财险由于近年来车险费率市场化改革深化,车险渠道的市场竞争加剧,保费收入增速放缓至个位数,一季度同比增速仅为 3.9%和 6.05%,但由于各家险企均加大了对业务成本及质量的控制和优化,产险行业整体仍旧实现了承保盈利。

平安人寿月度保费收入及增速

中国人寿月度保费收入及增速

太保寿险月度保费收入及增速

新华寿险月度保费收入及增速

太保财险月度保费收入及增速

平安财险月度保费收入及增速

    在保费高增长的背景下,保险公司的资产规模也在持续扩张。以上市的四家险企为例,2015 年净资产规模合计达到8478 亿元,相较于 2011 年增长近一倍。保险公司净资产规模的提升,对于提升行业抗风险能力,扩大行业市场规模具有重要作用。

近五年上市险企净资产增长情况

保险行业上市公司退保率增速放缓

    从2015年的数据可以看出,困扰行业多年的退保率高企问题在一定程度上得到遏制。根据四家上市险企公布的年报显示,新华保险和中国人寿的退保率增速较上一年度放缓明显,而中国太保的退保率更是近五年首次出现下滑。虽然中国平安的退保率有所上升,但相较其他险企来说仍处于低位。随着今年资本市场企稳加上各家险企保费结构逐渐优化,长期险种占比提高,退保率增速有望继续回落。

    根据行业一季度数据显示,当前保险业资金运用余额11.99 万亿元,较年初增长 7.29%。其中,股票和证券投资基金合计占比 14.03%,环比下降 1.15 个百分点,但较上年同期增长 0.83 个百分点; 银行存款和债券余额占比55.78%,环比下降 0.39 个百分点;其他投资 30.19%,较去年同期大幅提高 5.91 个百分点。

近五年保险资金配置比例

    2015 年度,保险行业代理人规模扩张明显,,将保险代理人的准入权交由保险公司自主决定,使险企的增员门槛大为降低。,银行中介成本上升,各家保险公司纷纷发展个险渠道进行营销活动,对个险代理人的需求量增大。代理人规模的迅速扩充,对于承保端保费收入高速增长起到直接促进作用,为 2016 年保险行业保费持续增长奠定人力基础,同时也再次证明,保险行业仍处于行业发展周期的上行阶段。

近年保险行业代理人规模扩张明显(单位:万人)

    从近三年具有可比数据的三家上市险企险种结构变化不难看出,上市险企分红险的保费收入占比呈整体下降趋势,而万能险的保费收入基本持平。与此同时,传统寿险和健康意外险等保障型保险的保费贡献比提升明显。

平安寿险、新华人寿、太保寿险三家险种结构变化

    2016 年一季度统计数据显示,行业健康险保费收入已经突破千亿大关达到 1168.74 亿元,同比增长 79.23%;而养老保险企业年金缴费在 2016 年一季度达到 585.54 亿元,同比激增 129.06%,同样大幅领先其他传统险种。2015年 5 ,首先在四个直辖市试点开展健康险税收优惠政策,对试点地区个人及企事业单位购买符合规定的商业健康保险产品的支出,允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除,扣除限额为 200 元/月。目前已有包括中国人寿、平安人寿、新华人寿、太平洋人寿等共计两批 12 家保险公司获准经营税收优惠性健康保险业务,未来健康险保费增速有望持续高速增长。

健康险保费增速持续高位运行

养老险保费收入增速强劲

    随着互联网浪潮在整个金融行业如火如荼地蔓延发展,无论是银行业、证券业还是保险业都不同程度感受到了来自互联网金融对传统金融业务的冲击,也都纷纷根据行业特点制定了各自的互联网金融发展战略。银行方面,互联网金融业务逐渐由前端的移动支付、渠道拓展向后端的大数据信息平台建设和产品定制方向过渡,甚至通过与互联网企业合资设立子公司的模式发挥各自优势实现互利共赢。券商方面,一方面通过与互联网企业开展资源技术合作,获得更多客户资源,一方面通过自建电子商务平台,提供标准化产品及服务,发展移动 APP 端口打造新型生态链。相比之下,保险行业的互联网金融业务起步较晚,目前还仅仅停留在借助互联网渠道销售产品和获取客户资源信息方面,尚不能对保险公司盈利能力产生决定影响,但是互联网保险的经营模式正在快速发展并逐渐渗透到保险产业链的各个环节。

互联网保费规模及增速

开展互联网保险业务公司家数

    根据中国保险行业协会数据显示,国内获准经营互联网保险业务的公司从 2011 年的 28 家上升到 2015 年的 110 家,保费规模也从 32 亿元激增至 2234 亿元,五年间翻了将近69 倍。财产险公司互联网业务保费收入 768.4 亿元,比2011 年增长 34.4 倍,占产险公司全部业务的 9.1%,上升8.6 个百分点;人身险公司互联网业务保费收入 1465.6 亿元,比 2011 年增长 141 倍,占人身险公司全部业务的9.2%,上升 9.1 个百分点。互联网保费在总保费收入中的占比从 2011 年的 0.12%上升到 2015 年的 9.2%。

    互联网保险业务飞速发展的同时,其运营模式也逐渐向着多样化发展。各保险公司根据自身特点,通过借助公司网站、网上商城、离线平台以及第三方电子商务平台等多种形式开展互联网保险业务。未来随着互联网和保险业继续融合深化。以平台建设、渠道拓展、客户资源以及大数据精准营销为主要着力点的互联网保险将迎来高速发展的时代。

    未来发展趋势分析

    1、运行机制市场化

    保险公司、保险中介机构、投保人等市场主体通过市场机制发生联系和作用。市场经营主体依法进行公平、公正、公开竞争;所有公司,不分组织形式、不分内资外资、不分规模大小,均有平等垢竞争 地位;产品、费率、资金、人才主要通过市场机制调节。所有这些充分体现了竞争主体平等、竞争规则公正、竞争过程透明、竞争结构有效,市场效率逐步提高。

    2、经营方式集约化

    保险公司经营 观念转变,树立科学发展观。在经营过程中,以效益为中心,以科学管理为手段,加大对技术、教育和信息的投入,实现公司科学决策,走内涵式发展道路,为社会提供价格合理、质量优良的保险产品和服务。

    3、

  ,,,。政府对保险业的监督管理、引导扶持作用得到更充分的发挥。

     


4、行业发展国

 随着越来越多的外资保险公司进入我国保险市场,外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色,在癸未范围内分散风险,使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用,国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。随着我国保险市场对外开放的进一步扩大,国内保险业将逐步融入国际保险市场,成为国际保险市场的重要组成部分。国际化程度的不断加深,要求中国保险业的经营管理要更加符合国际惯例。

想一想,我们是什么时候开始想起保险这件事的?

是同事中有人突然查出癌症,同学聚会突然少了某人,

还是是朋友圈里为重病小朋友众筹的帖子,

是人到中年突然失业后跳楼的新闻,

还是刚好看到那篇令你慌张的《流感下的北京中年》……

当然,更有可能是身边有个朋友跟你说买保险被骗了。

So,我们还是要多读点书,并且越早越好,我不想看见我的任何一个朋友在出现在朋友圈的众筹页面上。

对于保险,如果你是精算师,你可能会从中看出有价证券、风险转移;如果你是保险业务员,你看到的是养老、子女教育、财务安排;如果你是资深理财师,你还会看到资产配置、资产传承等等。但如果你像大多数人一样对保险的感觉云里雾里,那很可能只会想到:忽悠,,骗人的……

保险有一个问题是绕不开的,这个行业形象,咳咳,可不怎么好,我们来看看保险的招黑体质是怎么炼成的。


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保险名声何为这么差

用手机通过度娘搜索关键词“保险”,略过满屏的广告部分首先看到的就是保险的贴吧,评论数较高的一个问题是“求助,我妈妈被她朋友忽悠了买保险,谁能帮我看下”。嗯,评论也是口诛笔伐不可描述。跳出贴吧,继续往下在“相关搜索”栏目下,最醒目的就是“”,大写加粗的尴尬了。

先说说保险这种招黑体质是怎么炼成的吧。

如果从保险的功用去分类,可以粗略分为投资类和保障类两大类,两者之间并没有非常明确的划分,侧重投资属性可以归为投资类,侧重保障功能的是保障类。我们日常接触到的关于保险的流言蜚语多是“投资类保险”惹的祸。

先来看一张图:

2000年到2012年,我国保险市场主流产品都有分红险的影子,这就是投资类保险。

业务人员销售分红险时,迫于业绩压力往往给出一个相对高的预期收益。比如做收益演示,理论上应该有高中低三档,但是他们通常会拿最高的那档给你演示,而且演示的周期越长,看到的财富增长数据就越惊人(复利啊,时间久了差1%不得了)。实际上这种投资类保险的收益是有可能浮动的,虽然大部分不会亏钱,但是赚多少要看保险公司的投资收益情况。

2002-2012年时期保险行业的投资收益率水平多数时候在3%附近波动(2006年保险资金可投资范围增加了股票,赶上了大牛市也赶上了股灾,出现了2007年12.2%和2008年1.9%两个野值点)。这样一来,公司实际投资收益率刨除各种费用后大概率是兑付不了业务员当时信誓旦旦的收益的,于是客户们就闹起来了,年龄大的喝农药、上吊,年纪轻的就到网上发帖子骂。

2012年以来,,行业投资收益率水平也稳步上升,2015年达到7.6%,2016年市场整体环境不那么好的时候也有5.7%的收益,这两年也稳定在这一水平。所以这两年的收益基本都能轻松兑付,甚至比理财还好,口碑稍微好了一点。

在2015年1月份购入一款万能险产品,预期收益5.5%,持有三年,今年初退出的时候也实现了5.5%的复利收益,单利水平超过年化5.8%。这样的保险产品在可预见的未来不太可能出现了。。故事你知道的,原因 “菜农”姚老板对万科王老板霸王硬上弓被斥为“妖精”,保险公司在股票二级市场上买买买,被斥为“野蛮人”。这一时期万能险产品正是“野蛮人”和“妖精”的主要武器。虽然诟病颇多,对提振行业士气也算是做出了应有的贡献。

行业整体形象艳阳天还谈不上,雨转阴天是差不多的。

2018年期间,,组建中国银行保险监督管理委员会,,。有一种突然从庶出的孩子摇身一变成为嫡子的感觉。

另个一常被拿来说保险是骗子的事儿是赔付问题。有人说发生了意外保险“这也不赔,那也不赔”,其实我想说这根本不是主要矛盾。

保险公司赚钱主要来源于三部分:

利差:投资收益高于资金成本。

死差:投保人死亡(或出险)的概率低于预测的概率,也就是实际赔付金额低于预测的赔付金额。
费差:实际发生的费用低于预测的费用。

你猜主要利润来自于哪块?是利差!这部分要远远超过死差和费差,因为这两个在统计学上基本没有太大的变化空间。而利差就要看行情、看市场、看投资经理的水平了。

所以保险公司是没必要为了赔付问题跟你死命磕的,只要合同里有,一般不会有太大问题。在中国,保险公司是弱势群体,打官司一打一个输(最近好像有些胜诉案例了)。记住,我们国家对于社会稳定是有偏执的,你懂我的意思。用销售误导这个说法(我去存钱结果买了个保险),前几年基本能把保险公司治得死死的。

行业形象的问题就说到这里,下面我们开始进入正题。为了便于理解,我们会以基金作为类比,逐步展开我们的内容。


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应该什么时候买保险


应不应该买保险这个问题我觉得不需要讨论了,除非你打算自己扛一辈子还连累家人,重要的是什么时候买,买什么,怎么买。

如果你问基金经理炒股的问题,他一定会说买入时机很重要。时机不对,一切白瞎。纳斯达克牛不牛,你要是2000年科网泡沫时买入,过去18年剔除通胀后的年化收益水平是:0.1%/年,没错,十八年刚回本。

保险也是一样,第一步我们应该关注何时买保险。

这里我们主要关注两个概念:生命周期、风险。同时还请小伙伴们注意,所有脱离生命周期和风险给你讲解保险的业务员,都是大忽悠。

按照人的生活状态和承担的家庭责任,我们可以将人的一生分为成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休老年期五个部分。

不同的生命周期,面临的风险是不同的。

我们常用生、老、病、死、残来描述日常可能遇到的风险,俗一点,我都用钱来描述吧,这个社会有钱大概率比子女还可靠。

生,日常开支从哪儿来?;

老,干不动活了钱从哪来?

病,医药费从哪来?;

死,挂了,你的理想怎么办,不对,你老婆孩子拿啥养活?

残,残了,不能工作钱从哪来?

提炼一下,生和老更多关注的是现金流稳不稳定,我们用养老来指代;

得病自然是用疾病来指代;

死亡当中有一类是意外,性质和致残一样属于突发的,可以共用意外来指代。

另外就是一般性的挂了,谁也逃不过,统一用死亡指代。

那么风险就分为了四类:意外、疾病、死亡、养老

这四类风险的损害程度和在不同阶段发生的概率都是不一样的,总体来说,我们要规避它们可以按照这样的顺序:意外>疾病>死亡>养老

在特定时期顺序会有所调整,如退休老年期意外风险让位于疾病风险,如已婚中年,死亡风险让位于养老风险,想想中兴通讯跳楼,中年返贫比死了还不是吗?

意外风险具有非本意的、非疾病的、突发的、外在的这些特征,应优先进行风险转移。不同时期意外的发生概率基本差不多,灾难发生时不会看你年轻人生刚刚展开就绕着你走,所以不同时期意外风险转移顺序都排在前面,仅在退休老年期让位于疾病风险,那个时候疾病风险的发生概率有可能会超过意外。

疾病风险,这里主要指重大疾病的风险,对生活质量和家庭财务安全的影响都较大,其风险转移的顺序应优先于死亡风险(毕竟概率小)。疾病风险的发生概率整体呈现单边上涨的趋势,40岁前变化较小,40岁后上升幅度逐渐变大。死亡风险的发生概率也呈现上涨趋势,50岁后上升幅度变大,整体陡峭程度较重疾发生率还要更高。以行业公布的25种重大疾病男性的发生率表为基础,形成示意图如下。


养老风险,主要是指如何解决退休之后还能继续有钱花的问题,需要在已婚青年期或已婚中年期进行事先安排,说内行话就是:进行跨期价值交换。

了解了以上概念后,我们可以回答何时买保险的问题了。

(1)意外、疾病和死亡风险属于陪伴一生的风险,如果条件允许,应尽早入手相关产品转移对应风险,宜早不宜迟;

(2)意外类保险产品对身体本身的健康程度无特殊要求,一般设计为一年期可续保的产品,保费水平也无明显差异,每年买一买就好,很多产品可投保年龄放开到70岁;

(3)疾病和死亡风险对应的保险产品需健康体投保,带病投保或加费或拒赔。根据上图,疾病和死亡风险的转移最迟应在40岁前着手安排;

(4)养老风险在已婚青年期显现,在已婚中年期变得越来越明显。该风险的转移如确需通过保险产品来安排,应至少在退休前10年安排妥当,给保险资金一定的积累时间,跨期价值交换才有意义。

3

买什么样的保险

基金经理讲完何时建仓之后,紧跟着会说买什么股。有的人会结合短线、中线和长线的安排,有的人只干龙头、不理杂牌,各有各的套路。

保险也是这样。这里主要从人身险的角度出发作进一步展开(财产险啥的这次先不说了),相信小伙伴和家人们也比较关注这部分。

,有产品类型和设计类型两大类。其他的分类方式都不是官方说法。

图:人身险产品分类示意图


还记得我们刚才说的四大风险吗?现在可以来做一个对应了。


这里插播一个小知识,一个产品的名称是可以轻易暴露其产品类型和设计类型的,在条款里找到产品名称,比如叫“友好和谐终身寿险(分红型)”,这是一个产品类型为终身寿险,设计类型为分红型,也就是分红收益会有浮动变化。当设计类型为普通型时,后面啥也不显示,比如“友好和谐重大疾病保险”,这种保险的偿付金额都是固定设计好了,不会变化。

另外的设计类型还有万能险,下有保底(2.5%左有),上有封顶(4-4.5%左右)。投连险,下不保底,上不封顶,这就有点像个基金了。

还是回来说产品类型吧。

意外险:保障因意外导致的残疾或死亡。从意外发生的环境可以细分出很多细类,如公共交通工具意外(包括火车、轮船、大巴等)、航空意外、自驾车意外等等,时下流行的送保障一般从这个角度入手,比如送100万火车交通意外,成本可控、保障额度还比较高;

重疾险:健康险的一种,这种保险是有杠杆,只要你得了病,不管花多少钱治,都得照着保额赔你。一般会给出一个重大疾病的清单,罹患清单中的任一种疾病满足赔付条件即可获得赔付。,包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病,这里小伙伴们需注意了,原位癌不是恶性肿瘤。,市面上重疾类产品清单包含的疾病种类动辄上百种,实际上45种和80种、100种在发生率上的差异微乎其微,多是营销噱头;


医疗险:健康险的一种,不过它没有杠杆效应,花多少钱赔多少钱,是损失补偿性质的。门诊或者住院,实际花费的一笔钱,医疗险会根据免赔额、给付比例和给付上限进行赔付,类似报销。

定期寿险和终身寿险:保死不保生,两者的差异是定期寿险约定一个期限,比如30年或保至80岁,在这个阶段你挂了才赔付;终身寿险则保障终身;

养老年金:简单的可以将年金险里年金给付开始时点在退休时开始或者类似安排的年金归属于养老年金。这类产品属于纯粹的现金流安排,可能会夹杂一些意外、重疾类产品的责任。很多人可能会对教育金感兴趣,这个产品是一种短期的现金流安排。不过我还是建议你买基金吧(顺便安利本号的《基金大师》工具栏),只要管住手拿得住,定投一个或多个优选的权益类基金,大概率是会取得不错的收益的,到时候给孩子用于升学、出国都不错。因为买这种保险相当于你低息把钱给了保险公司让他去投资赚利差了,只不过现金流回来的方式,更符合人性罢了,毕竟不是所有人都能承受基金、股市的大起大落。


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每个家人怎么买?

下面结合生命周期和风险示意图,我们重点说一下已婚青年期家庭的保险安排。

如前文所述,已婚青年期大概率属于三口之家的状态,结合国内计划生育的现状,大概率还会是“上有四老,下有一小,夫妻二人,努力奔跑”的状态。小家3或4口人,大家7或8口人。

先说老人。

四老:风险转移优先级为疾病>意外>养老>死亡。年龄一般在55岁以上了,可选择的产品有限。

(1)疾病,重疾险已不可取,大概率会产生保费倒挂,即交的保费大于赔付金额。可以考虑防癌险,即前文提到的恶性肿瘤的风险转移。走免体检的方式购买可能只能购入10万保额,可以考虑多家平台选购;另外可以考虑配置时下风靡的百万医疗险作为补充;

(2)意外,包含意外残疾、意外身故的产品都可以选购,单个责任或两个责任的组合均可,这种不会有太多的年龄歧视;

(3)养老,积累期较短,还是算了吧。建议自行负担养老方面的生活支出;

(4)死亡,定期寿险或终身寿险均可,通过指定受益人进行定向定额的传承,免得节外生枝,也为未来节税做一定安排。看见了吧,这时候主要是应用场景需要(比如如何把资产只传给女儿,永远不进入女婿的口袋),而不是财务需要。


夫妻二人:风险转移优先级为意外>疾病>死亡>养老。

(1)意外,普通的包含意外残疾、意外身故的产品,同时考虑根据自己的出行安排选购高保额专项意外险,如平常自驾车上班可以考虑含较高保额自驾车意外的产品,如经常飞来飞去的空中飞人可以考虑含较高保额航空意外的产品;

(2)疾病,重疾险当仁不让,重中之重。责任涵盖上,现在的重疾责任设计一般含有重大疾病、轻症疾病,如轻症疾病对保费的影响不大,毕竟这部分发生率比较小。类似重疾二次给付这类责任也要看对保费的影响大不大,一个要多顽强并且多悲催的人才能在得过一次癌症之后再得一次双目失明;

(3)死亡,定期寿险和终身寿险都可以考虑,笔者个人是购入的定期寿险,虽然保障期间短了一点,保费更便宜,毕竟房贷还在那儿顶着呢;

(4)养老,实际操作中,不建议养老安排全部通过保险产品来实现,顶多通过保险打个底仓。这部分资金放在保险里确实更安全了,因为中间退出会比较伤。选购的时候注意三点:第一,考虑形态上在55岁以后才开始给付年金的产品,第二,尽量考虑普通型产品,分红型有较大不确定性,万能和投连做养老年金暂时还是挂羊头卖狗肉,第三,计算下内部收益率(IRR),IRR不低于3%才购入。(我知道大部分人不会算,以后单独写文章讲这个)


一小(两小):风险转移优先级为意外>疾病>死亡。大概率属于未成年阶段的小朋友,远未走出家庭。小孩子的身故保障有一定限额,以前是10万,2016年开始,小于10岁的可以到20万元,满10岁但不满18岁可以到50万。,主要是害怕有一类人渣父母残杀儿童。

(1)意外,小孩子比较皮,意外残疾、意外烧烫伤、意外身故都属于可选择范围;

(2)疾病,重疾险的选购与大人相似;

(3)死亡,该部分主要是对家庭前期投入的一定补偿,现在培养一个孩子花费还是蛮大的。考虑定期寿险,孩子的路还长,后面主要看他自己。




5

应该买多少:一个公式,一个法则

基金经理路演时还会解释三个问题,如何止损、如何止盈以及仓位配置。

保险相对简单一些,按照正确的方法,我们买完就完了,不需要止损和止盈。保险上的仓位配置可以理解为各类险种我应该买多少保额,花多少钱。

相关的原理有很多,如遗嘱需要法、10倍收入法等等,这里我们融合前人的理论,给出一个计算保额的共识,一个购买保险的法则。

一个公式:治疗费用+年收入*5+护理费用*5

以某位35岁中年男性为例,中年狗同志是银行职员,为了冲业绩,经常加班加点工作,不幸罹患胃癌。确诊后,中年狗同志最先面临的是治疗费用,差不多30-50万的支出。中年狗同志生命力顽强,挺了下来,重疾治疗完成后,面临两部分费用,收入损失和护理费用。

医学上有个概念叫“5年生存率”:如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上,即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。也就是说5年以后他又可以出去卖命了。

在家休养时,原来工作的收入基本是损失掉了,还要承担额外的护理费用。我们用年收入*5+护理费用*5来表达这部分损失。

所以,为了保障家庭财务状况在短期内与中年狗罹患胃癌前没有较大差异,重疾的保额设定应该是治疗费用+年收入*5+护理费用*5。其中,治疗费用是确定需要花费的,年收入是确定会损失的,护理费用是有可能发生的。

5是一个近似安排,让家庭财务有个缓冲期,可以更长,比如设定为孩子当前年龄到成年的时间间隔。假定胃癌治疗费用为30万,中年狗年收入为20万,护理费用为每年5万,保守一点的保额设定应该为30+20*5+5*5=155万。

公式还可以改良,比如说加入家庭的净负债,即房贷车贷等扣除家庭可灵活运用资产的净额。

意外与死亡的保额设定可以参考重疾的保额设定。

一个法则:梯形法则

很多时候我们想一劳永逸的解决问题,比如面对死亡风险,购入大额终身寿险就可以了,但是财务上如果对当前生活水平造成影响就不美了(终身的贵啊)。梯形法则可以给出一个近似的解决方案。

如下图,对于一个30岁的人,我们要构建一个150万的身故保障,但又无法支撑150万终身寿险的保费支出,这个时候可以考虑一个50万的终身寿险+一个100万的定期寿险搭配的方式。实现30-60岁这段退休前的期间的保障的充分性。

图:梯形法则


6

复盘的必要性

基金经理这个时候会告诉你复盘的重要性,保险也是一样,只不过我们不需要时时或每天的去看盘,我们每隔一年或几年或人生阶段发生重大变化时复盘就好了。

复盘时为了检视自身的风险敞口,意外、疾病、死亡和养老的风险有没有被充分的考虑到。

我们从收入和支出两方面来考虑复盘的触发条件。

(1)当家庭主要支柱的收入水平上了一个台阶时需要考虑复盘

结合生命周期与风险示意图,检视风险是否都进行了有效转移。以前因为财务考虑没有安排的风险敞口是否开始着手安排,比如意外和疾病已经安排妥当,下一步是不是考虑下死亡和养老等等。

(2)当家庭结构发生变化即支出变化时需要考虑复盘

单身期的青年狗寻得意中人步入已婚青年期,组建了小家庭,风险敞口出现了比较大的变化,是需要复盘的。再如青年狗喜得千金,升级为3口之家,也是需要复盘的。

在复盘时不建议减保,即减少保额,天有不测风云,我们无法准确的预测其程度和概率,以前能够支撑的保费水平,以后大概率是可以继续承受的。而且生命本身无价。


7

如何执行

这也是每个基金经理和股民朋友非常头疼的问题,一个忍不住自建的交易系统全部打乱,眼看着短线变长线、长线变贡献。

保险方面也有同样的烦恼,我们讲完了保险的各方面问题,包括何时买保险、买什么保险、应该买多少并强调了复盘的重要性,如果不执行,一点用都没有。

小伙伴们如果对于“如何做好执行”也存在烦恼,可以尝试先买入一款产品,比如定期寿险,根据我自己的切身体会以及周围小伙伴的反馈,买保险是会上瘾的,有了第一款之后,实现“如何用保险保障家人的一生”这个目标就不那么难了。如果你在第一步都很犹豫,我觉得可以找一个靠谱的保险圈内人,最好是做精算类相关工作的,三不五时的和他聊一聊,应该有用。你的问题大概是可以得到答复的。

提问链接

以上,就是关于“如何用保险保护家人的一生”的全部内容,以飨有缘人。篇幅限制很多地方还没有展开,但你的水平应该能和业务员侃一侃了,如果你想自己深入研究一下,可以买一本《保险学原理》打个基础,随便一本即可,内容差不多的。

后续我有时间了会就保险的话题继续展开深入讨论。

回答几个热点问题:

(1) 保险公司会倒闭吗?

会倒闭,但是你的保单不会有什么事。,偿付比时刻在监控,类似于基金投资中的预警线、清仓线吧。
另外还有个保障基金,常年从保费里面收钱,谁有问题都会拿出来救场,有点像证金公司。即使保险公司被接管,也没问题,你知道有多少资本大鳄盯着这块牌照吗。。。

(2)有了社保为啥还要买保险?
社保是广覆盖,低保障,如果足够用的话,就不会有《北京中年流感》和网络众筹了。记住保障的三只支柱:社保,企业年金,商业保险,最好齐全!。

(3) 保险理赔不痛快找谁投诉?

找销售机构,给银监局、保监局打电话,甚至不用到打官司那步就解决了。



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