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“某网络平台推出互助中青年抗癌计划，9元付出，30万元保障”“18-50周岁，每人分摊不超过3元”……乍看一下，你会不会以为这是一款超级实惠的保险？11月3日，。此外，，对于涉嫌违规的平台将追究相关人员责任，对于投资人，也有可能禁止其进入保险业。
究竟是怎么回事？本文带你一探究竟。
这是保险是怎么回事的第50期电台
<建议在wifi环境下收听电台，土豪请放肆任性的使用>
网络互助的原理很简单：个人缴纳少量或不缴纳资金加入互助计划，在约定的互助事件发生时获得其他会员捐助的资格，同时承诺对发生互助事件的其他会员提供捐助，如不参加捐助则视为自动退出。前期少收费或不收费，后期分摊风险损失补偿费用。这些特征不由让人想到保险的最初形态——古埃及石匠互助基金向每个成员收取少许会费，用来共同支付个别成员死亡后的丧葬费。还有欧洲中世纪的基尔特行会，会员生老病死时一起集资为其提供救济。“一人为众，众为一人”， 这种民间互助行为在熟人群体中不存在假报赔案、事后不交捐助费的问题 ，其松散原始的互助方式因而得以在小圈子内顺利运转。
1693年，哈雷慧星的发现者、英国天文学家埃德蒙·哈雷以一个小城市的市民死亡统计数据为基础编制了世界上第一张生命表，为保险业引入了精算概念， 原始状态的保险方才突破熟人的小圈子 ，成为可定价、有明确责任承诺、等价有偿、面向大众的商品。而随着保险需求的增加和精算技术的发展，专业的保险公司以更精确的定价、更可靠的保障和更方便的服务获得了信赖，代替了原始的自发互助行为。一句话“由猴子变成了人”。
虽说人是由猴子变来的，但与猴子已有根本区别。网络互助“事先不定价，事后分摊”的模式，其实应属于原始互助行为 ，与现代商业保险相比截然不同，绝不可混为一谈：从原理来看，网络互助并不具备“保险合同”、“保险利益”、“大数法则”等保险核心要素；从流程来看，网络互助流程中并不含精算、核保、风控等关键环节。
所以对于此类的互助计划，虽然花费仅仅只是几元钱，但是几十万数量甚至上百万数量的几元钱可不是小数目。这会滋生众多非法以此为名的非法集资平台。所以我们对互联网互助保险形式或组织持谨慎的态度。
首先，如果以传统的保险眼光看待，某互助平台在两个月内吸纳会员20万人，数字很是令人咂舌。由于互助金由抗癌互助社群内会员对其进行分摊捐助，当社群内有人患病时，平台小额多次的从用户账户中扣除，当余额不足1元时提醒用户充值。所以预存9元30万元的保障只是“起步价”。这一机制也导向，会员人数越多，分摊金额越少。但这也只是“理论上的”，并且无法准确预估一年内发生保障的案件数量。
现在我们来看一看真实的数据。根据全球肿瘤医生网的统计信息，2015年我国农村地区的癌症年龄标准化发病率为213.6/10万人年，死亡率为149.0/10万人年；城市发病率为191.5/10万人年，死亡率为109.5/10万人年。一个60万人的社群，倘若一年的发病人群数量为1200人，那么一人一年的费用最高或将达到600元。这与商业保险相比，并没有太多价格优势。作为部分理性消费者人，很可能在多次“被扣费”以后，选择中途退出。
其次，参与互助计划的人员没有严格的审核和准入机制，这就意味着参加互助计划的人员中不乏有道德逆选择的骗保人群存在，这就增加了互助资金的安全隐患，同时也存在后续理赔材料的合法和真实性的审核问题。这并不利于互助资金风险控制和费用核算。
另一个值得深思的问题，在网络互助这样的平台，？，这些互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质，“互助计划”也非保险产品。相关“互助计划”没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。
野蛮生长中的网络互助平台运营水平参差不齐，经营规模大小不一，风险控制漏洞多，甚至有人借网络互助平台之名，行诈骗、非法集资之实，更难回避骗保、套保这些传统保险公司尚无法完全解决的问题。要想真正买到一份关键时刻可以发挥作用发挥保障的保险产品，目前恐怕只有合法的保险公司才能真正做到。
【张敏】
来自江苏，保险理财规划师。
张敏如是说：我可以静静地看着蚂蚁搬家也可随音乐摇摆。
“穷则独善其身，达则兼济天下”是我的理想。
作为芸芸众生的其中一员我很渺小，但这颗小小的星星也愿意为美妙的夜晚发出最闪亮的光芒！
对话PP笔记，回复“张敏”收听张敏老师历史电台。
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