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重疾险附加轻症保障,对被保险人有多重要?

深哥读保 2022-05-08 12:26:37



很多朋友在投保重疾险时,会纠结要不要附加轻症保障。轻症和重疾险有什么区别,对于被保险人来说有多重要,今天深哥想和大家一起聊聊。

——深 哥



轻症疾病指的是什么


简单来说,轻症就是重大疾病前期较轻的疾病或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的疾病。


轻症相对于重疾来说,更为常见和多发。轻症往往是重疾的潜伏阶段,需要早期发现和积极治疗,才能防止往重疾转变。


轻症并不是指病很小,他的轻是区别于重疾来说,我们不要被字面上的意思骗了,轻症对人的影响很大。


轻症比较常见,可以接受治疗。但是轻症还没到达重疾的理赔标准,我们一定要配置好保障。

轻症保障的种类和标准没有像重疾那样由国家强制指定,重疾险附加的轻症保障种类参差不齐,一般来说,轻症疾病的种类在8种到41种之间


关键的轻症主要是以下9种:

极早期恶性肿瘤或恶性病变

不典型的急性心肌梗塞

冠状动脉介入手术

特定脑中风后遗症

主动脉内手术(非开胸手术)

心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

轻度面积Ⅲ度烧伤

视力严重受损


其中,前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风,是轻症保障的重中之重。


有些附加轻症保障的重疾险会强调轻症的数量,我们不要被数量所迷惑,关键还看是否包含上述的9种轻症。



为何重疾险会附加轻症责任


很多重疾险都会附加轻症赔付责任,对于保险公司和被保险人都是有利的。


一方面是把部分除外责任纳入保障范围,另外一方面是顺应医疗发展潮流将先进治疗手段如非开胸微创等手段纳入保障范围。

随着医疗水平的提高,很多当初所定义的重大疾病已经不能完全符合医疗水平的发展。对于被保险人来说,轻症疾病的治疗费用仍是一笔不小的开支。


重疾附加轻症赔付责任可以减少保险公司与被保险人的纠纷,轻症进入重疾,有效降低了重疾险的理赔门槛,能够顺应市场需求。


轻症的赔付可以让被保险人积极治疗,从而避免病情更加严重。基本上大多数公司的轻症都包括了极早期恶性肿瘤或恶性病变。


我们在选择重疾险的时候,要优先关注重疾险保额,然后再看是否附加轻症,把保险的杠杆率利用到最佳。


轻症的治疗费用一般在10万以内,轻症多是附加险,跟随在重疾险产品里。一般是重疾险保额的20%-30%,比如重疾险保额是50万,轻症保额就是10-15万。



轻症豁免功能到底有多重要


现在很多含有轻症的保险产品是具有轻症豁免的功能的,一旦轻症获得赔付之后,后期未交的保费是不用再交的。

轻症豁免就是轻症疾病豁免保费,指在交费的期间内,被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种,免除续期剩余未交的保险费,合同继续有效,被豁免的保费视为已交。


轻症豁免能够避免消费者因疾病丧失收入能力后,无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。为了让大家更好理解,我以王先生的理赔案例来做一下分析。


2015年6月,张女士投保了一份重疾险,保额30万元,缴费年限20年,年交保费2000余元。


2016年8月,张女士察觉身体不适,去医院详细检查后确诊为:宫颈鳞状细胞原位腺癌(原位癌)。


张女士提交理赔申请,保险公司确认此次理赔在保障范围内,按合同约定,按照总保额20%比例赔付保险金6万元。


此外,张女士后续所有保费不用再交,但原合同保险责任依然有效。投保人患了合同约定内的轻症,即原位癌,剩余保费不用再交,而重疾保障利益不变。


最后,深哥推荐了一款定期重疾险,大家可以点击阅读原文了解。



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