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保险微课堂(4)——免赔率与免赔额

车险好帮手 2020-03-25 09:54:39

免赔率与免赔额

      

        在保险单中,我们常常看到这样一个特别约定:本保单所保财产损失赔偿实行免赔额为2000元或绝对免赔率20%,两者以高者为准。很多人并不了解这个约定的意思,保险微课堂为大家解释一下。

        从字面上可以理解,免赔额2000元,指损失2000元以下,被保险人自行承担损失,保险公司不负责赔偿,即保险公司只赔偿超过2000元的部分,例如假定损失9000元,保险公司赔偿7000元。

       但同时又实行绝对免赔率20%,即每次事故损失的20%,由被保险人自行承担损失,保险公司不负责赔偿,保险公司只负责赔偿余下的80%部分,例如假定损失9000元,保险公司赔款=9000元X(1-20%)=7200元。

      两者以高者为准的意思是说,以上两者通过计算得到:前者免赔额为2000元,后者免赔率20%计算得到免赔额为1800元,因为2000>1800,所以这次事故的损失免赔额者应按2000元来计算,赔偿款实际应为7000元而不是后者的7200元。

     同样,假定损失20000元,按免赔额2000元计算得赔款金额为18000元,按绝对免赔率20%计算得到免赔额=4000元,赔款为16000元,  按两者以高者为准规定,4000>2000,赔款为16000元。


       据说保险公司实行这样的规定主要是以下两方面的原因:

 

一是被保险人在经济上可以承受,同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动;


 二是可促使被保险人加强安全管理,强调对小额风险的控制;

 


名词解释:

免赔额——即免赔的额度。指由保险人被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

免赔率——是保险人对保险标的损失金额免除赔偿责任的比率 (百分比),即免赔额=损失金额X免赔率。


       免赔额有绝对免赔额与相对免赔额之分,而免赔率也有绝对免赔率与相对免赔率之分,采用何种免赔方式是保险人与投保人在订立保险合同时约定的,具体地讲,是根据不同保险种类如财产保险、责任保险、海洋运输保险、汽车保险等等实际情况来确定的。


绝对免赔额

绝对免赔额是指:在保险公司作出赔偿前,被保险人要自行承担一定的损失金额。例如前面所说的规定绝对免赔额为2000元,则损失在2000元以下的,保险人不予理赔。若损失超过2000元,保险人对超过的部分给予赔偿。一般的企业财产保险免赔额都是比较低的,而如卫星保险、飞机保险、大型船舶保险等价值较大的财产,则免赔额大都在10万美元以上,目的也是避免小额赔款带来的理赔成本。


相对免赔额

这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额,免赔额以二个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额,保险人不承担赔偿责任,但当损失高于规定的比例或金额时,保险人将赔偿全部损失。海上运输保险之所以使用相对免赔额是因为托运人能预料到由于恶劣天气、船舶持续航行和货物经常搬动至少会造成一些小额损失,还因为财产由承运人占用,其不具有夸大损失的动机。


绝对免赔率

被保险人必须自行承担合同规定的免赔率部分,而保险公司只负责赔偿超过规定的免赔率的部分,这种赔偿的比率叫作绝对免赔率。

相对免赔率

被保险人的实际损失比率超过了规定的免赔率时,保险公司负责赔偿实际全部损失,这种赔偿的比率叫做相对免赔率


绝对免赔率与相对免赔率

相同点是:如果损失不超过免赔率,均不赔偿;

区别在于:如果损失数额超过免赔率,绝对免赔率扣除免赔率,只赔超过部分,而相对免赔率不扣除免赔率,全部予以赔偿。

车輌保险中的免赔率


汽车保险中除了按责论处规定的免赔率外,还有规定的以下几种免赔率:


一、找不到责任人的绝对免赔率为30%。在车子出险后,如果出现责任人逃逸或者根本不知谁是责任人的情况,导致保险公司无法向责任人追偿损失,会有一个30%的绝对免赔率;此时保险公司只负责赔偿7成的损失,其余30%需要车主自己承担。


二、超出投保约定将增加10%的免赔率。如果出险时车子状况超出了保险公司的约定,比如驾驶人或行驶区域等超出了保单规定的范围,保险公司在理赔时将增加免赔率10%。


三、全车被盗抢的绝对免赔率为20%。保险条款规定车辆全车被盗抢,如果车辆因为未按规定停放在可以停车的地点而发生的盗抢事故不能获得全额赔付,需实行20%的绝对免赔率。此外,车主未能提供机动车行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证,每缺少一项,增加0.5%的免赔率,缺少车钥匙的,增加 5%的免赔率。


四、自燃损失实行15%的绝对免赔率。自燃险一般实行15%的绝对免赔率,以附加险形式购买了自燃险的车辆发生自燃保险公司只在附加保险金额内赔偿 85%的损失。


众所周知,汽车保险中加保附加险——不计免赔特约险,可以将被保险人须自行承担的免赔金额由保险公司来负责赔偿。



         在实务操作中,还有一些变相的免赔额,大家了解一下:

1、暴雨、洪水造成积水,一般有水位线规定,在规定的水位线以下的损失是不赔的。

2、营业中断或住院补贴,规定免赔额3-7天。

3、施工范围划定一个红线,红线外几米造成的三者损失不予赔偿。

4、大病保险中的观察期也是一个免赔时间。


关于免赔额与免赔率,就为大家介绍这些,各位同学若有不了解之处,可以点击下面的二维码,关注我们的公众号:车险好帮手,并留言,我们将及时答复,为你解决问题。


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