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保单里的这三种人要弄清,不然保险白买

麻利二铺 2020-09-22 11:31:17

闻名全国的小明大家很熟悉吧,现在小明想买保险,但是不知道保单里的投保人、被保人、受益人到底指谁,也不知道他们之间的关系。


我来唠叨几句


1、投保人是负责交钱的人,


2、被保险人是受保护的人,


3、受益人指定受益人和法定受益人,


婆婆可以给儿媳妇买保险吗?


《保险法》第三十一条 规定(懒得看的同学看“说人话”)


投保人对下列人员具有保险利益:

一、本人 ;

二、配偶、子女、父母;

三、前项意外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属;

四、与投保人有劳动关系的劳动者


说人话


一、本人(自己)


二、配偶、子女、父母


1、根据《婚姻法》,夫妻有相互扶养义务;

2、父母对子女有抚养教育的义务

3、子女对父母有赡养扶助的义务。子女可以是婚生、非婚生、养子女、继子女。父母除亲身父母外,还可以是养父母、或者有抚养关系的继父母。这些属于有保险利益。( 岳父岳母,公公婆婆,不属于父母范畴


三、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。也可以作投保人。包括岳父岳母公公婆婆,但是,实际情况下,可操作性不强。


so,婆婆不能给儿媳妇买保险。


mother in law 并不是 mother。



受益人


投保人和被保险人可以是同一人,投保人和受益人也可以是一个人,就是自己给自己交钱买保险。


比如,小明自己出钱给自己买了一份保险。


那么他既是投保人(出钱的人),也是被保人(给自己买),问题是谁是受益人?


受益人,是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 


简单点说,就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人


人数可以是一人或者多人,投保人或者被保险人可以作为受益人,但受益人不一定是投保人或被保险人。


但是身故保险的投保人、被保人和受益人不能是一个人(人都不在了,怎么受益)。


所以小明的受益人(非身故险)可以是他自己,也可以是他媳妇儿,或者他的子女。



受益人一般分为“法定受益人”“指定受益人”


法定受益人


投保时,如果没有填写指定受益人,则默认是法定受益人,按照《继承法》规定的继承顺序,领取保险金。


继承顺序是这样的


第一顺序:配偶、子女、父母


第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母


继承开始后,顺序是第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不再继承;没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。


子女包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有抚养关系的继子女。


父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。


兄弟姐妹包括,同父母的兄弟姐妹、同父母或者异父母的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。


保险金如何分配?


受益人按相等份额享有受益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人,平均分


例如


小明买了一款保额100万的寿险,出险后



指定受益人


如果想要将整笔保险金留给某一(几)个人,那就应该在保险期间内指定受益人,钦点谁能领走自己的保险金。


通常情况下,保险受益人“指定”优于“法定”


被保险人具有指定受益人的最高话语权,可以按照自己的主观意愿分配保险金


投保人和被保人为同一个人时可指定受益人领取保险金的顺序和数额,


投保人和被保险人不是同一人时,投保人指定受益人必须先经被保险人同意,


例如,小明给自己媳妇儿买了保险,媳妇儿是被保人,那么指定谁为受益人得由他媳妇儿说了算(这可不是妻管严)


父母给子女投保,受益人怎么指定?


如果子女未成年,指定受益人只能是父母双方,且由父母代为指定


子女可以在成年后,可以按个人意愿更改指定,比如增加配偶之类。



指定受益人是不是想指谁就指谁?


原则上是可以。但是为了防范逆选择风险,保险公司通常都要求被保险人选择有亲属关系的家庭成员作为指定受益人比如配偶子女父母等。


少数保险公司可以接受任意指定受益人的行为,但指定的受益人必须接受保险公司的审核,审核通过之后,才可以确认为受益人。(毕竟保险特别是寿险涉及到人身安全和金钱,交给自己人还是放心。)


如何变更受益人


保单有效期内,投保人或被保险人都可以向保险公司提出申请,变更受益人。啰嗦一句,被保人是不能变更的


保险公司会在变更后在保单上进行批注。


不过,受益人的变更必须要经过被保险人同意


变更受益人属于单方的法律行为,只要被保险人或者投保人自己做出意思表示,就已经生效了。


但变更还是一定要通知保险公司,通知形式可以是口头或者是书面,为了避免有纠纷,最后进行书面告知


所以说,实践中,假如被保险人买了保险之后,又立了遗嘱,变更受益人,已经通知了保险公司,就是有效的。


变更还是有些限制的


一是保险合同约定不能变更的,比如约定生存受益人,只能是被保险人本人的,不能变更;


二是变更后的受益人和被保险人非本人、父母、配偶、子女关系的,就只能被保险人自己申请变更


三是主险和附加险的受益人要一致,不能单独变更



若受益人比被保险人先去世,保险金会不会变遗产?


这分两种情况


1.法定受益人先与被保险人去世的


只要法律规定属于你继承人的,都是法定受益人的范围。


其中一个受益人去世之后,并不影响其他受益人领取保险金


比如法定受益人里第一顺序的配偶去世后,被保险人的子女和父母仍然可以按等份领取保险金。


即使第一顺序的受益人不幸全部去世之后,还有第二顺序的法定受益人。


最极端的情况下,法定受益人全部不在世,才能按照遗产处理,找人代位继承。


2. 指定受益人先与被保险人去世的


只有唯一一个指定受益人时,受益人去世的,按照法律,保险金按遗产处理。



离婚了保险金怎么分?


比如说,小明买的保险,唯一指定受益人是他媳妇儿。


小明如果身故时,两人已经离婚,受益人未变更


身故保险金就只能按未指定受益人处理,当作遗产由法定继承人继承。


结婚事大,离婚也不可儿戏呀。


建议,可以按照自己情况,指定多个受益人,利用受益比例和受益顺序进行区分。


并不是所有保险都能指定受益人


从保险金获取条件的角度划分,受益人一般又分为“身故受益人”和“生存受益人”


身故受益人在保险合同中由被保险人或投保人指定;而生存受益人则一般是被保险人本人,而且一般不能更改,如医疗险,保费是用来给被保险人治病的。



总结


我们决定为自己或者家人配置一份保险,是为了将不可预计的风险给家庭带来的伤害降到最低。


所以保险受益人是谁,在一定程度上决定这份保险是否能提供预期的保障。


好在受益人是可以变更的,大家可以根据实际情况及时变更,最大程度的发挥保险的保障作用。





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