写在前面
曾经小编非常喜欢混各种保险论坛，经常就会看到有人发问，买了某某保险公司的保险产品为什么不给赔付，或者赔付的数额与自己想像的差别很大，要知道保险是爱，是责任，业务把这份爱传到客户这里来了，为什么到关键时刻，在客户需要时，却告诉客户真的不好意思，公司说不赔或者公司按合同只能赔一点点。这中间有很多的原因会让理赔变得复杂。今天就想梳理一下下。
入院前－确认保险产品责任
首先，确认所买的产品是否在可保范围之内，这个是最重中之中重的。当有人出险要去医院治疗，首先看看自己的保单的条款，含什么责任。我们要知道，保险的类型很多，并不是一个东西很贵就一定包含这些责任的，典型的就是很多朋友在电话里接受的意外险产品，一年交七八千上万块，当真发生小意外时，会发现一毛钱都不给报销，因为这些产品里面都不含小额的意外医疗报销啊。
在这里想提醒，你买的竹筷子虽然粗，但真的需要绣花的时候还是需要买细针的。孙悟空的金箍棒再厉害也治不了蜈蚣精。所以买保险也是一样的，买对的产品，不见得花得了很多钱，买能帮助自己解决问题的产品就好了。
在人寿保险种类里面需要在进入医院之前重点查验的险种及责任有重大疾病保险，住院医疗保险，门诊医疗保险，意外医疗保险，特定疾病医疗费用保险，住院费用津贴保险等。
对于已经有投保保险产品的客户，如果身体有不适，一定要确认这些保险责任，看不懂需要在专业人员指导下先确认，在确认可保责任后，就医就要多加小心，不要乱讲话。对于保单不含的责任，需要反思，等治疗结束身体彻底恢尝试提交资料告知，补充保障。
入院中－确认保险公司定点医院
确认好可保责任后，接下来就是要进入医院治疗了，问题来了，去哪个医院治疗才符合保险公司的规定呢？
小编曾在网上遇上朋友找我咨询关于定点医院的事情，对方买的是一份学平险，然而孩子意外受伤之后去了离家较近方便照顾的医院住院十多天，这所医院虽然看起来很大，但实际上并不属于合同约定的二级及以上公立医院。我要求对方尽快转院，他执意求近求方便不肯转院。结果可想而知。这个案子未来是没有可能顺利报销的。
现在的保险市场与过去完全不同了，寿险公司87家，财险公司85家，八仙过海，各显神通，每个公司为了拉取客户，在保险条款的责任条款中狠下功夫，也只是定点医院的描述上也是五花八门的，有很多公司放松一点点条件，也有公司在设定价格时卡住了医院，不懂的人完全是看不懂的。
看不懂是没有关系的，记得保险公司的电话就可以了，在入院之前可以打客服电话转人工确认离你最近的大医院在保险公司的系统里面，是可以报销就行了。
当然有人说，发生重大意外，紧急情况，我要就近处理，这一点如果及时电话与保险公司说清楚，他们会有人登记，后面真的理赔也是允许的报销那一部分费用的，注意要求是最多三天必须转到公司规定的大医院。
关于转院的事情，在医院被医生要求转院，在做转院动作之前，都需要与保险公司确认。不要吃哑巴亏。
入院后－问诊不要乱说话
确认好医院，接下来我们就进入医院治疗，一般的急性病或者发热疾病都会首先进入急诊处理，使生命体征稳定，才好进入下一个环节，不急的话一般都是门诊慢慢确认疾病。
在这个环节很重要，在紧急情况下想要快速断症，医生会问很多问题，注意了这些问题涉及你的病史，所以在回答的时候一定要小心谨慎了。
为什么小编会提醒你小心谨慎呢？这个问题与健康告知相关，从小编接触的保险公司实际情况是大部分只是象征性提示要如实告知，在实际的操作过程中，并不会让客户进行健康告知，当客户出险时，在医院里医生问到以往疾病时，大部分的患者都担心医生断错症，影响自己治疗恢复，会竹筒倒豆子，把身体所有的不舒服都和医生说一下。医生也会如实记录，因为医生不想未来扯皮。
医生的记录，就是你未来理赔的依据，你都把病史全部倒了一次，拿着这个病历去保险公司如何报销呢？保险公司从你病历报告里面已经知道你是带病投保的。对于带病投保，赔不赔取决于病史的严重程度和此次疾病与病史的关联度。
对于不严重的且与本次关联不大是可争取的。其他的情况下，得到可能只有拒赔了。如果是告知过的问题，就不怕了。所以健康告知很重要，否则请记得自己是买过保险的。怎么说话，你自己看着办。有些东西不说，保险公司也有办法查到。
关于意外出险入院，如果是交通事故且涉及第三方的可以在医院里大胆如实和医生讲是怎么回事。对于自己一个不小心摔了的，这种很简单，不需要特别强调。
对于一些不涉及第三方的，也不涉及疾病的且确实属于意外受伤的情况，我们完全可以灵活变通告诉，尽量减少保险公司工作，也为客户争取利益最大化。怎么灵活，认真看清保险的责任和免责吧。在此就不作细节说明了。
出院前－发票和病历相关材料
完成治疗后，记得索取费用的发票和病历诊断相关材料，且记得保留好这些重要报销材料。关于报销材料的收集这块如果有不明白的，在治疗的同时就需要拿出我们的保单，认真看一下对于材料的要求（如图所示）。
比如重疾险，有部分对于病理分析报告有要求，而医疗险对于费用发票和费用清单要求较高，而住院津贴需要住院病历来证实确实住院。
出院之前把所有材料弄好，不要等报销时发现，缺这个差那个，对于大额的费用的报销与给付，保险公司流程本身就长，所以，做好前置材料的准备就不会后面拉长流程时间，而且离开医院之后补材料也没有那么容易了。
出院后－报案按照要求提交材料
关于报案这件事情，如果小意外事件，去医院的门急诊看一下，一般当天就能解决的，可以在离院后的第二天打报案电话，这不是很影响。
如果是事故较严重，或者身体情况不太妙需要在医院住院时间较长的时候，就要提前与保险公司报案，然后与保险公司确认前面的定点医院等等信息，或者紧急情况下需要就近治疗，这些都可以在咨询时就可以简单报案，同时确认信息。
报案成功，在保险公司的系统里面就会留有你的案件信息了，一般情况下，线下公司会要求在指定系统上传资料，然后提交纸质发票至就近柜台。
互联网产品公司接下来他们会安排专门人员与报案人联系，按要求回传资料，对于大额或者复杂的情况会要求寄送纸质发票及其他材料至公司总部，所以有一个细节一定要注意，用顺丰快递，原因你懂的。且所有寄走的材料必须拍照保留，防止快递丢单。
展业君总结
交完材料，就等待保险公司处理，一般情况下客服人员会告诉你要大约等多少工作日会有结果，安心等待就可以了。前面的每个细节都是灵活的，在实际的案件里面要多方面的考虑，然后帮助客户用最简单的方法顺利理赔。
保险销售，是一个非常需要专业的职业，绝对不简单。保险的本质的东西，讲的是条款，讲的是保险的责任与权利，是投被保人与保险公司之间签订的风险责任合同。
核心是一种用来减少因为意外和疾病给自己的家庭带来的损失，从而减轻自己的经济压力的一种工具，仅此而已。
顺利的理赔，是我们买保险的最终的目的，而怎么才能让我们的客户顺利理赔，是值得我们用一生去学习的知识。
希望今天的干货能帮到大家，也愿你的客户平安，万不得已也希望理赔顺利，如果你还有更多的精彩理赔细节，欢迎在评论中告诉我们。更多展业的干货，也欢迎关注我们，一起成长，谢谢！！！
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