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重疾险十问

家庭理财助手 2020-02-13 16:32:29

重疾险是什么


You need insurance not only because you are going to die ,but because you are going to live. 我们买保险,不仅因为我们会离去,更因为我们想要好好活着。 

——Dr. Marius Barnard

(重疾险创始人)



即便是医学进步的今天,

人们仍是“谈癌色变”。

大家还是难以理性对待重疾,

通常免不了有两方面误解:


其一,大家觉得,

自己身体健康,

不可能得重疾。


其二,大家觉得,

万一得了重疾,

生活就完了。


关键是,

这要命的5年,

能歇下来么?


重疾险是怎么来的?


保险已经有几百年历史了,而重大疾病保险(Critical Illness Insurance)产生于1983年,距今不过短短的35年,却已经成为极其重要的一个险种。究其原因,正是因为重疾险满足了现代人的需求。


也许你想不到,重疾险的创始人不是保险人,而是一位南非的医生,马里优斯·巴纳德博士(Dr. Marius Barnard)。他是一位伟大的心脏外科医生,曾协助其哥哥完成了世界上第一例心脏移植手术。



关于重疾险,大概没有比巴纳德博士在2006年的忆述更能阐明其初衷和作用了,部分摘录如下:

我来自南非,我是一名心脏外科医生,我从事医生这个职业已经超过50年了;我还曾担任过南非国会众议院议员长达9年时间;后来,我从1983年起开始从事重大疾病保险业务,到现在也已经有22年了。谈谈我当初设计重大疾病保险的初衷吧。


我的一个病人:她是一位34岁的女士,这位女士有自己的事业,离过婚,还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞。通过手术,我们切除了癌细胞肿块,接下来两年,这位女士回去依旧工作,在此期间,她的癌细胞向另一片肺叶转移。


两年后,她再一次来到我的诊所,从她的眼神中,我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色,眼神中布满了对死亡的恐惧。


她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们赚足汽油费,房租还有教育基金。两个月后,她去世了。为什么?为了照顾她的孩子们,为了给他们更多的保障。


我们失去了她,她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间,可是她却需要挣更多的钱。


……这些使我陷入了沉思,我还能举出上百个这样的例子,他们确诊之后获得了治疗,活了下来,可是他们在财务上却“死”了。作为医生我可以救治病人,甚至可以延长和挽救病患的生命,可我却不能解决病患因为缺钱而放弃治疗。


我得出了这样的结论,大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着。


因此,我当时就产生了设计一种保险产品的想法,它能够解决病人在被确诊重大疾病的时候能够获得一笔保险金来作为治病的费用,而不是到身故以后才获得赔偿,那样对于病人治病无济于事。


……重疾险能够让我的病人们舒适的度过生命中最糟糕的时光,我很欣慰越来越多的病人说:“谢天谢地,谢谢我的顾问,至少在我的身体健康恶化的时候,我的财务还是健康的。”这对于我而言着实是个荣耀,因为我也参与了其中,这个发明太了不起了。


重疾险是用来支付医疗费用的么?


从上述介绍可以看出,重疾险的本质不是医疗险,而是收入损失补偿保险。它保障的不止医疗费用。


1

.医疗费用:患病期间需要付出巨额费用,特别是进口药等医保无法报销的费用。


2

康复费用:患病后需要长期康复护理。


3

收入损失:长期不能工作,没有收入。


重疾险和医疗险有什么区别?


1

重疾险是给付型,达到约定条件即可赔付保险金,可以自由支配。


购买重疾险后,当被保险人确诊患有合同规定的疾病并达到相应程度,或实施了合同规定的手术,保险公司会立即支付一大笔重疾保险金,例如保额50万,则赔付50万。患病早期即可得到治疗费用,救命于水火。


赔付金额与治疗费用无关,而是买的保额越高,则赔得越多。


2

医疗险是报销型,费用自行垫付、术后报销,仅限于医疗费用。不可续保性、费率不确定性。


医疗险则是实报实销,不管买了多少家公司的医疗险,总的报销费用不能超过实际治疗费用。而且很关键的是,你必须自己先垫钱,最后才能报销,很多家庭根本就掏不起前期治疗费用。当下一年你身体健康不好时,可能就无法继续购买,或者贵得买不起了。长期重疾则是第一次核保通过就可以持续缴费,更适合保底。


为什么我们要买重疾险


01

我们患重疾的风险有多高?


保险业常常流传一句话:“人一生患重疾的概率是72.18%”。这个数据未必精确(缺乏足够准确的定义、数据、时间),但却并非耸人听闻,它反映了一个基本事实,那就是:我们中间的绝大多数人,最后都会得重大疾病。如果没有得病,那很可能是因为意外或者其它原因,还没来得及得病就先离开了。


寿命越长,我们得重大疾病的概率越趋近100%。严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。这样我们也可以理解,为什么终身重疾这么贵?因为它几乎100%是要赔给你的。


02

治疗重疾需要花多少钱?


重疾的概率只是个数字,如果真的落到一个家庭,对这个家庭而言就是100%的不幸。重疾治疗花费高昂,几十万的费用对于任何一个普通家庭都是难以承受的负担。很多家庭连治疗这一关都挨不过去,更别提以后几年的康复护理费用。依据2011-2013全行业理赔数据,重疾险件均赔付额仅仅为4.5万元,连医疗费用都远远不够,更起不到收入损失补偿的作用了。


我们常常在朋友圈看到各类重症的轻松筹,同情之余也应该有所警觉。几十万的治疗费确实多数人都出不起,但每年几百、几千的保费对于很多家庭而言并非承担不起,只是缺乏意识。保险是让人在现代社会保持自我尊严的最好手段。及早准备,不必等到不幸时再去求助他人。


因为,人的身体真的很脆弱。

家庭也很脆弱。


最常见25种重疾治疗费用参考


03

有了社保,还需要买重疾险么?


刚才分析了重疾险和医疗险的区别,其实社保可以理解为“国家送的基础版医疗险”。


1

社保是实报实销,并且只可以报销国产药和常规药,一些针对重大疾病有特殊疗效的新药、进口药都不在报销的范围内。


2

社保仅报销部分医疗费用,并不能覆盖患者本人的收入损失、病人家属的陪护费、因病误工费等费用。


3

社保是国家兜底福利,不管身体健康情况如何、年龄多高,都可以获得保障,同时也是商业保险的基础。建议大家一定要参加社保,尤其是新生儿,出生后要尽快参加少儿医保。


买了重疾险,重病都能保?


01

重疾险保哪些重病?


所谓“重疾”,是个相对的概念。以前治不了的重疾,也许随着医学发展不再是重疾;老百姓认为花了很多钱、保险公司应该赔的病,也许并不是医学认可或者保险公司认可的重疾。


为了加强重疾险的规范,中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对常见高发的25种重疾进行了统一的定义,其中又有6种重疾属于必保。所有保险公司在设计重疾险产品时,都必须遵照这一规范。

国内重疾险产品重症种类

1

必选重疾(6种):恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病

2

可选重疾(19种):多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术

3

其他重疾:由各公司自行添加


02

重疾险的重疾种类越多越好?


目前市面上出的重疾险产品除了行业规范的25种之外,各家公司增加了不少,有的增加到40种、80种、110种等。整体费率一般是保障种类多的更贵一些。


那是不是选择种类越多的越好呢?


其实也不一定,行业规定的这25种重大疾病在理赔中基本占到95%以上,尤其是其中前6种高发疾病,在理赔中可以占到90%以上。


其余的重疾发病率非常低,所以保障100种重疾的产品未必比保障80种的有显著的优势。如果费率差很多,也没必要太追求保障种类。




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