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用你看得懂的语言解读重疾险里的健康杀手~急性心肌梗塞

2022-03-06 13:32:37

用你看得懂的语言解读重疾险里的健康杀手~急性心肌梗塞


在整个讲解的过程中,我会用张新征老师轻松的讲解方式,用大量的比喻和大量的图片让大家把枯燥的、烦闷的医学知识变成一个个生动的景象,牢牢地记在心里面,记住解读重疾条款的重要性。


什么是急性心肌梗塞?

急性心肌梗塞是指因冠状动脉堵塞导致的相应区域供血不足造成的部分心肌坏死。


保险条款里要求是冠状动脉的堵塞,大家知道心脏在我们体内的作用是什么吗?


心脏的作用就是给我们全身上下的重要器官供血,包括我们的大脑、肾脏、皮肤。


那么心脏自己需要不需要血液供应呢,答案当然是肯定的,心脏自己也一定需要血液供应。


那么心脏通过什么样的血管给自己供血呢,对,心脏就是通过冠状动脉给自己供血。



那么,当我们给心脏供血的冠状动脉出现了问题,也就是出现了动脉硬化的时候,就会开始出现了逐渐的堵塞,从堵塞到30%开始,再到60%,再到75%,再到99%


大家注意,这个给心脏供血的血管,只要没有完全堵死,哪怕它已经堵死了99.9%,还有一丝没有堵死,就叫做冠心病。只有完全堵死了,这种情况才叫急性心肌梗塞。


急性心肌梗塞的后果,大家可以看右图,在堵死血管前面的深色部分是死掉的心肌细胞,心肌细胞因为缺血就全部死掉了,所以,急性心肌梗塞又叫急性心肌梗死。


急性心肌梗塞的诊断标准

 


急性心肌梗塞诊断,只需要做三件事情


第一个做一个心电图,第二个就是抽血做化验,第三就是急性心肌梗塞有特殊的典型的症状。


那么这三个条件加在一起就可以完全诊断为急性心肌梗塞了。


急性心肌梗塞在重疾险里的赔付条款



第一个条件是必须要有急性的胸痛


真正的典型的症状是,胸闷、胸前的压榨感或者是胸痛,有不少的专家在讲课的时候强调,心肌梗塞胸口不是觉得疼,而是觉得有压榨感,有闷的感觉,有像大石头压在胸口这样的感觉。


的确是这样的,因为我们的心脏是没有痛觉神经的,它在坏死的时候多半是不会疼的。



还有一些不典型的症状,比如说,下巴还有肩膀、手臂、还有后背,会觉得疼和压榨感,还有恶心出汗乏力还有气短,这些都是不典型的心肌梗塞的症状。


但是,在赔付条款当中,恰恰做出了一个要求,就是一定要有急性胸痛的典型的症状。


所以当被保险人如果出现心肌梗塞的问题,在医院里住院,不管他住院的时候怎么说,只要确诊了心肌梗塞一定让他追着大夫增加上一条,是因为胸痛住院的,如果缺了这么一个条件,会给被保险人的理赔带来很大不必要的麻烦。


第二个赔付条件是新近的心电图改变



符合心梗的心电图的改变长的是什么样,这个问题听起来似乎很专业,听了我的讲解大家就会明白了,左边是正常心电图,正常的心电图是一根根的擎天柱,或者是一座座的山头。


。在医院里,医生有一个术语就是“打小旗”,一打小旗就提示是心梗,就是心梗心电图的典型的表现。


可以这么说,只要他是真正的心肌梗塞,他的心电图一定会变成这个样子,所以我们不要担心,因为得了心梗,心电图不符合而得不到理赔。


第三个赔付条件是心肌酶或肌钙蛋白有明显的上升,比正常值升高5倍以上



那么,心肌酶(化验单上叫肌酸激酶同工酶)或肌钙蛋白这两个化验指标为什么做为心肌梗塞诊断指标?


举个例子,用鸡蛋代表一个心肌细胞,人体心脏当中有非常多的细胞,其中最重要的就是心肌细胞,心肌细胞是负责心脏的不断收缩,把血液送出去的。


如果血管被堵住了,心肌细胞就会坏死,细胞坏死之后,会出现什么情况,代表心肌细胞的鸡蛋坏死之后破裂了,破裂之后心肌细胞里的各种东西就流到了血液当中,蛋黄代表肌钙蛋白,蛋清代表就是心肌酶,这就是为什么心梗之后,我们要凭这两项化验检查做为整个心梗的诊断标准的原因。


就是因为只有在心肌细胞大量死亡的时候,它里面所含有的东西释放到血液里面了,通过血液的化验就知道是不是有心肌细胞死亡了。


为什么5倍以上升高才能确诊为急性心梗呢?


比如北京这么大城市,每天因生老病死、意外车祸,每天死一千两千是很正常的事,在我们的身体里也一样,心肌细胞每天因为各种各样的原因偶尔死一些还是可以接受的。


但是,一下死一大批,这就是完全不正常的事了。所以心肌酶和肌钙蛋白的数据是理赔的重要条件。


第四个赔付条件是左心室射血分数降低



就是心脏把血射出去的时候,射出去的多少。我们看上面两张图,同样的喷泉,左边的喷泉喷的高一些,就相当于我们的心脏射血能力要强些,而右边的喷泉表现好无力的感觉,就相当于心脏的射血分数降低了。


我们的心脏最大的作用就是把血射到身体的全身各处,只有当心脏左侧血管出现问题的时候,才会出现左心室功能降低。如果是右侧血管出现问题就不会出现左心室功能降低的情况。


理赔的关键字



被保险人要特别注意理赔时的这些关键字,胸口痛。心电图,打小旗。心肌酶,五倍以上。左侧心脏射血分数降低。


特别注意事项

少说一句话,可能影响赔付,诊断了心梗之后一定要和医生补上一句话:一开始我胸痛。

理赔难吗?只要投保时健康如实告知,是标准体投保,理赔不难!



个人建议


1. 保险的本质是风险对冲,用很少的一部分钱,增加抗风险的能力。宁可不用,不能不备。试想,你的车子如果不购买保险,在街上“裸奔”会怎样。


2. 购买保险,应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类(重大疾病保险等)、家庭保障类(寿险、意外伤害保险等)、医疗类(住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等)保险;再是第二层子女教育类(教育金)、退休养老类(养老金)保险;最后才是投资理财类保险。如果有人上来就推荐你购买理财险,就要警惕了,尤其在你没有任何重疾、医疗保障的情况下。 


3. 投保顺序应该是:先大人,后孩子;先顶梁柱,后家庭主妇(夫)。如果孩子或者无收入来源者生病了,至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了,则丧失了经济来源。


4. 商业保险(重大疾病保险、医疗险等)是社保的补充。很多疗效好的自费药、进口医疗器材,社保都是不报销的。注意,购买商业医疗险后,社保仍然要继续缴纳。商业医疗保险一般只到65周岁,而社保是终身。


5. 除非不差钱,否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高,与其买10万保额的分红型保险,不如用同样的钱买15-20万保额的单纯的重疾险。


6. 对工薪层级来说,建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费,年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万,一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额,不仅可以用于治疗,更是其误工收入损失的弥补,可解燃眉之急。


7. 重大疾病保险投保时,不需要过分地追求疾病的种类。,前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上,远远超过了一般人所能遇到的各种情况。


8. 重大疾病保险是给自己的保障,寿险和意外险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故,房贷车贷以及独自带大孩子,对活着的人来说都是不小的压力,而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。


9. 如果一个人不擅长理财,把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来,要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱,一定是短期内不用的。因为保险理财,至少要5-10年才能回本,中途退保会遭受保费损失。


10. 如果有人用电话向你推销保险,建议谨慎购买。推销人员只用几分钟向你推销,你根本没有足够的时间去研究保险条款。而推销人员一定会避重就轻,让你忽略一些要点。


11. 要注意以下情况,以避免保险合同无效,或拒绝理赔:未如实告知健康状况;非投保人、被保险人本人亲笔签字(被保险人未满18周岁由其监护人代签)。另外,你的社保卡不要借给他人使用,会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时,这些会成为你的病史。


12. 一般人买保险主要是为了加强风险防范能力,富人买保险则偏重于资产传承,比如,合理避税、避债,有效隔离企业和家庭财产,防止资产在短期内消耗殆尽。


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