什么是保证续保?

保证续保的优点

1.保证续保期间内保险责任和保险费率不发生变化

具有保证续保责任的保险产品，在保证续保期间内，不论被保险人理赔情况，保险公司均需按照投保时的保险产品责任和费率承保保险。

2.保证续保期间内在每年度均可获得一定保额

因为医疗保险理赔经常在不同年度反复发生，保证续保产品在保险期间内每次续保都可获得保额的重置，最大限度的保障了消费者的医疗风险。

承诺续保和保证续保的差异

保证续保是有条件的

        1.累计报销达到最高限额，保险公司可能拒绝续保

        某些保险产品设置了终止保额，合同生效后，只要续保年龄不超过该产品的最高投保年龄或终止保额，保险公司不能以健康恶化为由拒保。例如某产品投保年龄是0-69岁，保险期间也许会设置最高20万的报销额度，如果投保人累计报销额度已经超过该限额，即使没有达到最大续保年龄，保险公司也可以拒绝继续投保。

        2.年度保证续保有年数限制

        市面上常见的产品还有年度保证续保，该类产品一般会每隔X年保证续保，即合同生效后X年内续保，超过保证续保年数后，保险公司会重新审核投保人的申请，根据健康状况决定是否承保，如果不合适也会拒绝承保或特殊承保，目前一些重疾险也有这种形式的产品，消费者在购买时应该注意。

        3.主险终止后，附加险随之终止

        医疗险和重疾险大部分是附加险形式存在。目前国内大部分的健康险销售组合基本是XX重疾附加XX医疗。如果条款规定附加重疾险赔付后主险随之结束，那么作为附加险的医疗险也就随之结束了，即使是保证续保产品，也就无从续保了。

中国保监会在《健康保险管理办法》中对保证续保产品做了如下要求：

       第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

　　长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

　　短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

　　保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

       第二十条 含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。

　　含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。

　　保险公司将含有保证续保条款的健康保险产品报送审批或者备案的，应当在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法。

       第二十七条 保险公司销售健康保险产品，应当向投 保人说明保险合同的内容，并对下列事项作出书面告知，由投保人签字确认：

　　（五）是否提供保证续保以及续保有效时间；

　    第三十一条 保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限。