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解读 | 月缴1000元,60岁后月领近3000元!还能活到老领到老!

2022-06-17 16:49:33

从2007年开始研究,到2018年落地,吊足了保险人胃口的税延养老险终于确定即将开展试点······

5月7日,中国银行保险监督管理委员会相关部门负责人就《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》首次向媒体说明试点实施的原则和具体操作细节。备受社会关注的税延商业养老保险进入了启动阶段。

作为准公共产品,税延养老保险产品设计和保障服务不仅风格稳健,保障功能也趋于全面。参保人可自由转换产品和公司,这最大限度地保护了参保人的利益。

那 么 问 题 来 了

1
什么是税延商业养老保险?

税延型养老险实质上是商业养老保险的一种,是参考在美国实施多年的“401K”。个人通过专用账户购买符合规定的商业养老险,可以在一定标准内税前扣除,计入该账户的投资收益暂不征收个税,等到领取商业养老金时再征收个人所得税。

简单来说,购买税延型养老险在现阶段可以帮你减轻税负;在购买的过程中,还能加速养老金的增值;在你领取时,减免税负。此外,每个月缴纳一笔钱,到你退休时,加上产品的收益,那可是一大笔钱呐!对纳税人而言是实实在在的利好。

2
参保有啥好处?

·能节多少税?

缴费支出环节

此项金额从税前收入中扣除,直接减少了当期应纳税额。如果你是个拿月薪的打工一族,扣除限额为当月工资的6%(最高1000元封顶);如果你是个个体工商户业主,扣除限额为年应税收入的6%(最高12000元封顶)。

以这次试点城市上海为例:

据上海市人社局数据推算,以2017年度上海市职工平均工资7132元计算:

积累环节

投资收益暂不征税,直接增加个人收益

领取环节

·能增多少值?

中国银行保险监督管理委员会早就帮我们算过这一笔账啦:

3
最终能回本吗?

:无论参保人退休后生存多久,其本人或其继承人都能够把其退休时个人账户中积累的资金领完;如果参保人领的钱已经超出了其退休时个人账户积累的资金总额,只要其仍然生存,保险公司仍会按照保险合同约定的固定标准向其给付养老年金,直至其身故。

意思是说,肯定会把账户中的钱统统都返还。如果一个人还没有领完就去世了,他的继承人可以继续领;如果一个人把账户中的钱领完了还活着,那就按合同中的标准继续领。

4
谁都可以买吗?

指引明确,凡16周岁以上、未达到国家规定退休年龄,且符合《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》规定的个人,均可参保税延养老保险产品。

理论上,只要年满16周岁还没退休就可以。但是,小马哥要提醒的是,这个保险毕竟最终还是要纳税的。如果现在收入较低,还不用缴个税,当然不建议买以试点城市上海为例,目前的个税免征额是3500元,上海的“五险一金”缴费比例为19% ,因此,月工资低于4320元的人群并不适合买这个产品。如果税前工资是15000元,每个月可以少纳税180元。月薪2万的可以少纳税250元。

如果综合下来,你买保险的这部分钱交的个税税率只要大于最终领取养老金的税率7.5%,就可以买了!

5
产品有哪些

6
哪里买、怎么买?

目前在三个地方试点。上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区,期限暂定一年,试点成熟后再向全国铺开。

具体在哪个公司买,涉及经营资质,还需要等银保监最终文件。但是税收递延型商业养老保险产品开发指引已经明确,参与税延养老保险试点的保险公司,,开发设计税延养老保险产品,符合要求的税延养老保险产品获得批准后才能上市销售。

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