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没有商业保险助力,有房、有车、有社保也没安全感!

好金服 2020-10-17 09:54:28

脆弱的中产阶级,没那么风光


在四川成都,一个年收入近10万元,并拥有两套房产的中产家庭,却因妻子患病而几乎耗掉全部财产。妻子去世以后,主人公又回到了工厂,拿起每个月1800元的工资。当初他离开工厂玩命赚钱为的是发家致富,现在他戏剧性地回到了生活的起点。


所谓一文钱难倒英雄汉,一场病把“中产阶层”打回原形。这个因病致贫的故事,使“脆弱的中产”成了社会关注的热点。豪宅、私家车、时装、珠宝、晚宴、情调、品位……“中产”身上被附着了无数美丽而又体面的标签,现实生活中的中产们根本没有如此的风光,他们的财富没有暴富的指望,他们的职业没有收工的暂停键,他们还要随时担心,一场大病、一次意外、一个政策调整、一次金融冲击波……


他们都可能遭受重创,甚至跌入赤贫的深渊。谁来为中产抵御风险? 谁来让中产真正强大?一场大病,可以消灭一个中产家庭。根据世界卫生组织的定义,一个家庭在扣除基本生活费后,医疗支出超过剩余收入的40%,就属于“家庭灾难性医疗支出”。根据测算,我国的“家庭灾难性医疗支出”,大体上相当于城镇居民年人均可支配收入、农民年人均纯收入的水平。


在我国,一场大病,不仅足以拖垮一个普通家庭,而且足以“消灭”一个中产家庭。虽然我国编织起世界最大的全民医保网,但就保障质量而言,仍处于较低水平。尤其是农民和城镇居民,年人均医保费只有300元左右,抵御大病风险的能力还很弱。政府提供的基本医保不足以支付大病所需,而他们自己没有购买商业医疗保险。因此,一场大病,无疑就是一场“大灾”。



7个理由,

告诉你商业补充保险必不可少


一提起商业保险,很多人都会说:“我已经有社保,不用买任何保险了!”那么,到底我们有了社保后,还用不用购买商业保险呢?


1
社保一般没有生命保额

若因疾病身故,社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人,只能给予抚恤金。


2
社保没有豁免保费的功能

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险,投保人发生重大疾病(包括意外)时,那么余下的未缴保费可能都不用缴了,而社保还是要缴。


3
养老仅靠社保是不够的

成熟国家的社保也只能解决老年30%-40%的费用,社保的基础性也决定了其只能保障被保险人在年老时有饭吃而不是有肉吃,如果要过上更有品质的老年生活,就要依靠其他的储蓄和投资了。


4
社保没有避税功能

我国即将实施遗产税和赠与税,会让更多的私人财富变为国家所有。因此,越来越多的富人开始使用商业保险进行避税,因为商业保险所存的钱是给受益人而不是继承人,所以是不用缴纳税款的。


5
商业保险的账户不能被冻结

举个不太恰当的例子,一个因破产且欠债上亿,所有银行账户被冻结查封的人,如果他之前在保险账户存入足够的钱,那么他仍然能够过上幸福的晚年生活。


6
社保只报销社保药品目录中的药品

社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的,而商业保险却可以报销



7
社保对医疗实行报销制度

先垫钱后报销,而商业保险多了一种补偿方法,先赔钱后治疗。通常人患病后,除了直接的医疗费用外,还会产生以下三方面的费用:一是后续消费品后续治疗费用;二是不能工作而失去收入来源费用;三是发生重疾后的后续治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。


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