如何挑选一款合适的终身重疾险?

       何为重大疾病？重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，

       如果罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作，需要长期的药物及护理支持，这些都是需要花钱的。

       最典型常见的重大疾病就是癌症。

        近几年我们通过日常生活经验也发现了癌症年轻化、高发性的趋势。

        当前人们生活压力较大，各行业形式并不是很好，房子限购限售、利率下行、股市动荡、实业低迷，很多人依然买不起房，工作压力又大，每年的涨薪跑不过隐形增长的CPI，因此，风险承受能力很弱，长期保障的必要性不言而喻。

        在疾病来临时，尤其是重大疾病，不能工作收入中断，一份重疾险就是雪中送炭的“药神”。  

        重疾险又叫收入损失险，具有提前给付的功能，只要符合条款约定的疾病，可获得保险公司的一大笔保险金，用来治病、买药、长期护理、出国理疗、日常开销、孩子教育……总之，在面临重疾大额医疗支出时，拥有一份重疾险，不至于紧张失措。

一、最重要的原则——追求高杠杆：

       基于购买目的，我们购买重疾险最重要的原则是：用尽可能低的保费撬动保额尽量高、疾病种类尽量广、赔付次数尽量多的保障，其他是否返还、是否增长保额、是否分红、是否万能均是保险公司换着法多收钱的方式，重疾险本身的保障功能已经很复杂，请尽量不要买还夹杂其他功能的产品，因为买重疾险的作用是对疾病的保障，其他都不重要，每多一个功能就多收一些钱，并不能起到明显效果，事倍功半。

        如果想通过买保险这种金融工具得到理财、分红收益，5万以下请不要选择保险，收益不如余额宝。（关于理财型的保险，后期会专门写一篇）

二、挑选重疾险的关键因素：

      主要有：费率、保额、是否含有轻（中）症、是否含有高发疾病、是否多次赔付、多次赔付分组是否良心，是否有绿通服务。

1、 费率

       决定保费的高和低，同等水平的保障前提下保费越低，性价比越高，越省钱。

2、保额：

      买保险就是买保额，重疾险保额太低了没有意义。

      早在2012年，，“保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常建议投保人将重大疾病保险金额设定为自身年收入的5-10倍”，对于一般工薪阶层，30-50万是重疾保障的入门水平，随着收入提升，在经济能力允许的情况下，应适当提高自己的保障额度。因此，在相同经济能力下保额越高越好。

3、是否含有轻（中）症

       重疾险保障的核心就是疾病，目前市面上产品分为“重疾”、“中症”和“轻症”三类。

       关于“重疾”，2007年保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一，要求25种高发重疾必须在保障范围内。

      上述法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 以上，可以说是重疾险的核心。

       因此，在目前常见的产品中，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的，不必在乎太多。

       现在大多数人都会每年体检一次，大部分情况下疾病发现时候还未达到重疾的严重程度，因此轻症是重疾险产品进化过程中的一大创新亮点，它的作用不能忽视。

       有一些保险公司已将“轻症”种的一部分疾病升级为“中症”，额外赔付比例也提升了，同时也给被保险人更多豁免的机会。

        所以，含有轻症或中症的重疾险更有优势。

3、是否含有高发轻症

       轻症是目前大部分重疾险均有的责任，保障种类有多有少，没有高发的轻症疾病，保障的种类再多，也只是一个空壳，没有实际意义。

        选几款现在市面上较火爆的产品高发轻症对比如下：

4、是否含有多次重疾赔付，分组是否科学

       国内重疾险经历了7次更新换代，已经发展到连重疾都可多次赔付，患过一次重大疾病的人依然可以享受其他重疾的保障。

       重疾不分组且多次赔付是最好的，然而市面上多次赔付大部分却是分组赔付，同组别疾病在赔付一次后该组别的疾病责任中止，其他组别疾病依然有效。

       所以这就要看疾病分组是否合理了，小编整理了一下现有产品分组的主要形式：

        这种分组意义不大，表面是4组，实际上是两组，因为C组和D组疾病的发病概率很低，如果不幸罹患了A组或B组的疾病，那么很多高发疾病同时责任终止。大多数人买保险不看条款，保险公司正是利用了这点，才挖了此坑并作为宣传噱头，看似4次赔付，实际相当于2次赔付。

        这种分组较为科学，每组均有相对高发的疾病，不高发疾病也穿插在各个组内，每组疾病只赔付一次，赔付后当组疾病责任终止，其他组别继续有效。这类分法基本符合分组多次赔付的初衷。百年人寿康倍保、康多保、华夏福基本均属于此类分法。

        以天安人寿的健康源系列产品为代表，该类分组之所以惊艳，主要因为在良心分组的基础上，把重疾理赔超过80%的“恶性肿瘤”单独列为一组，几乎相当于比别家产品多送了一个防癌险，健康源尊享停售后，健康源悦享上市，将少儿高发的疾病单独分了一组，如川崎病、严重手足口病、瑞氏综合症等，更适合孩子购买了。

       此外，悦享产品还增加了60岁后保额1%的住院补贴，一般人在60岁后难免会住院治疗，这项保障让重疾险更贴心。

       天安的产品在设计上还是很实在的，从尊享到优享，到悦享，每次升级都会有惊喜之处，算是重疾险创新的先驱者了。

5、是否有绿通服务

       绿色通道服务是保险公司给消费者的加值服务，不会在保险合同中体现，但保险市场竞争日益激烈，绿通服务是让消费者认可该公司的最快方式。

       目前市场常见的绿通服务有协助安排专业导诊、专家问诊、专家病房、专家手术、专家复诊等，还有体检、陪同就医、交通补贴、直升机救援等服务，根据保费的不同，可免费享受不同级别的VIP服务。

         说了这么多，小编附一张现在市面上热销的几款产品的对比表供大家参考：

      从保费价格、保额、高发疾病、赔付次数上看，单次重疾较好的产品是泰康养老的健康有约及光大永明的童佳保。多次赔付较好的产品是天安健康源悦享。

      (PS:健康有约是团体重疾险产品，因此投保人必须先由所在单位对接开通了企业团购通道后，作为该企业员工才可以投保。)

        小编对比了这么多产品，发现没有一款产品是完美的，目前保险业在急速发展的阶段，不论产品创新还是经营模式，都在面临着前所未有的变革机遇。当下没有最好，只有更好！

1、这家保险公司没听过，靠不靠谱？

       每家保险公司的内部安全机制、，因为

      第一，保险公司作为一种特殊的商业主体，必须持有中国保险监督管理委员会特许的经营许可证，经历一套严格的报备、批准流程，验收合格后方可经营，不是任何一个人或团体有钱就可以开立的公司。

       第二，我们签订的保险合同无论是1年，2年还是10年，100年，责任、权利、义务等都是白纸黑字写在合同里，受法律保护。

       第三，保险公司不仅受《合同法》约束，还受《公司法》约束，更重要的是还受到《保险法》约束。因此保险合同的效力是毋庸置疑的。

       第四，在《保险法》中第89至92条规定人寿保险公司不得破产清算，只能兼并重组，必要时由国家救助。

      国寿、平安、太平洋、太平老牌的保险公司以品牌战略主导，成立时间久，运营体系完善，代理人队伍也多，专业水平暂不评论，广告上投入很大，但产品性价比不高，一般会比同类产品高出20%—50%，且代理人流失率较大，导致很多孤儿单。

       华夏、天安、长城、百年公司以产品为主导，通过研发保障类的高性价比产品让保险市场回归保障的本源，提升市场占有率，而且绿通服务也很到位。

       还有一些中外合资的企业，比如光大永明、工银安盛、中意、中英等以专业和特色为主导，这类保险公司一般是国内资本比较雄厚的集团公司和国外历史比较悠久的大保险公司合资，借助了国外保险公司的先进理念，产品比较有特色。

        随着市场的竞争和迭代，目前消费者渐渐重视产品本真的保障功能，保险合同的白纸黑字更值得人信服，那些惯用的“停售快抢”“广告宣传”“大公司”“服务”等销售噱头都比不上从客户角度出发匹配合适的保险产品更实在。

2、有了医疗险，还需要重疾险么？

      医疗险是用于看病事后报销的，是医疗费用的损失补偿，报销一般都不是100%，有一部分免赔需要风险自担，而且报销的费用不能超过已花销的总治疗费。

      重疾险是可以提前给付的，它的本质是解决收入损失的问题，一场疾病所带来的不仅仅是医疗费用，还会涉及到因无法工作、理财计划受干扰等带来的收入损失（引致损失）。因此，重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障生活无忧、车贷房贷、孩子教育、赡养父母的责任不受影响。

      另外，医疗险、重疾险、定期寿险、意外险均有单独的功能和作用，即使保障范围有交集，但也不能完全替代。

3、一份重疾附加很多附加险，值得么？

        小编个人建议还是分开来买，捆绑销售价格较高，且相互之间有关联限制，一旦主险终止，附加险会毛将焉附。

        此外，一般附加的医疗险是在理赔以后无法续保，且因为刚发生了住院无法购买其他医疗险产品，造成医疗保障空缺，因此还是从开始就购买独立购买医疗险较好，比如众安的尊享E生等百万医疗险就是不错的选择。

4、一年期的消费型重疾险可以购买么？

        这类产品以价格低、保障高吸引眼球，然而保障期间只有一年，每年的续保保费会根据年龄逐年增长，而且不保证续保，一旦停售无法续保。因此这类产品适合刚毕业预算有限的年轻人做短期过渡使用，长期来看还是购买每年稳定费用的长期重疾险最可靠。

5、重疾险投保时的如实告知问题

       小编在日常接触客户中，发现“标准体基本都不太有保险意识，有保险意识的时候已成非标准体。”很多人因为疾病而想起给自己买保险，此时一定要如实告知自己的身体情况，不得有半点隐瞒，包括自己医保卡外借这件普通小事儿，否则将影响理赔结果。

       因为如实告知是投保人应履行的一项义务，在大数据全面覆盖的今天，诚实这件事很容易会被验证，如果在理赔调查时一旦验证未如实告知，保险公司的拒赔也是应该的。

       根据小编的经验，只有完全健康的标准体投保时非常顺利，非标准体一旦告知某一项，将会进入持续长达1—4周的投保手续，耗时耗力。希望各位健康的标准体读者尽快购买保险，避免因告知造成的投保手续的繁琐。