核保医学 VS 临床医学
在我们平时投保执业过程中，例行询问被保人的健康状况时，我都会问：是否有体检，体检结果是否有异常。95%以上都会答复：结果正常。然后在我看体检报告时发现会有增生、结节等情况。问客户，答：“医生说没事，定期复查就行。”每当这个时候 ，我都要再跟客户解释下，保险核保人员看待问题与临床医生看待病情是完全不同的，两者的关注点也是不一样的，核保人员注重被保险人的后期情况，而临床医生则注重患者的临床表现与近期身体恢复情况。
今天就给大家详细说说为啥不同。首先还得从两者的概念说起。
核保医学：
核保医学是指保险人运用医学理论对被保险人身体健康条件进行审核，决定是否给予被保险人投保。
临床医学：
临床医学是研究疾病的病因、诊断、治疗和预后，提高临床治疗水平，促进人体健康的科学。
两者的理论基础虽然相同，但是实属两门不同的学科，因应用的场所和目的不同，就会产生截然不同的结果。
核保医学，重点关注对未来风险的评估，根据大数法则的原理，应用数理统计分析方法，进行“病残定位”和“生命预后”的研究。任何人都不可能避免生病或者发生意外，未来无法预测，所以只能根据当下现有情况进行评估。
临床医学讲求的是对症处理，循证医学，针对患者当下的症状进行医治，其目的在于使患者恢复到健康状态或者恢复一定的功能，尽可能恢复到正常生活。
核保医学与临床医学的不同
1研究对象不同
核保医学研究的对象是被保险人群。重点关注、评估健康因素对被保险人群的死亡率、发病率的影响，注重长期性。
临床医学研究的对象是患病人群。临床医学更关注对疾病的预防、诊断、治疗，强调的是相对短期的生存率。
核保医学是以大多数的被保险人为主，以健康的共同团体，让整个保险制度得已顺利运作为目的；临床医学则是以单独的个体，面临身体上的不适，以查明病情及治疗为目的。
举个例子：
癌症患者治疗后5年仍生存，临床医学则认为癌症已治愈；而核保医学重点考虑的是5年后癌症复发率及因此增加的死亡率。因为即使癌症术后5年以上，其复发率及死亡率仍将远远高于健康人群，在核保医学中仍被视为拒保体。这种情况下，就会出现医生说已经治愈了，核保师却说，对不起，我们不能接受您的投保。（咨询微信号：dmm217）
2研究范围和目的不同
核保医学研究群体的发病率及死亡率统计数据，为风险控制及产品设计提供依据，对群体发病趋势及寿命作出预测，对风险不同的群体予以不同的核保条件和费率，从而维护保险的公平性。
临床医学研究病因及病理过程，为诊断及治疗提供方法，改善病人健康状况，提高生命质量。
核保医学考虑的是有无影响死亡率或残疾率的潜在因子，考虑整个共同团体的经营下，对于不健康的个体会有诸多考虑；临床医学则是考虑当次疾病的原因，以及找出治疗的方法
举个例子：
如感冒、咽炎、胃炎、某些良性肿瘤等，临床医学需要治疗的疾病，但由于其对死亡率影响不大故在核保医学上往往忽略不计。
3处理方式与期限不同
核保医学通过搜集健康信息来对客户进行筛选，其间产生的成本由保险公司承担。所以投保客户需要体检者占比往往很低，保险公司大多不到5%。
临床医学很少存在成本上的考虑，患者就医所花费的费用完全由患者承担，为了不漏诊、误诊，医生往往会要求病人做大量的检查。
核保医学重视的是长期的影响，因此观察的期间短则三个月（感冒），长则五年（癌症）；临床医学是重视「目前」的存活率，而不注重未来。简单而言，核保医学重视“未来的死亡率”，临床医学注重“现在的生存率”。
举个例子：
若是脂肪肝，在临床医学上不会认为是多严重的问题（至少不必严重到马上住院治疗），但在核保医学上就会考虑是否会导致后续身体不健康，而提高相关疾病的发生率。
4对待需求人的信息不同
无论是核保医学还是临床医学都需要根据从客户或患者处得到的信息做出判断，二者无论在获得信息的数量还是在信息的真实性方面均存在重大差异。
如投保时客户往往不如实告知或避重就轻地告知；核保人员对客户既往的病史资料较难取得，以后会随着医保系统的联网，这个问题就不是问题。
但就医时患者就会详细诉说既往史，不会遗漏任何重要的症状和病史，患者通常会主动带病历就诊。
核保医学检查项目往往有限，且大多仅根据投保时点的健康状况做决定；临床医学可随访病人，根据随访情况修正诊断及调整治疗。也就是说核保医学获得的信息反映的是点，静态的，历史性的。而临床医学获得的信息是面，动态的、连续的。
举个例子：
在核保过程中，如果客户既往有住院史，核保员一般会要求提供病历，主要原因就是病历中可以体现出大量的真实的信息。
除以上几种情况外，对于影响核保人员判断的可自愈性的疾病，选择合适的投保时间也是很重要的。如一位客户，在健康体检时发现轻度脂肪肝，并且连续两次检查都是轻度脂肪肝，保险公司对他的保单做了加费处理。
然而，客户坚信自己的身体可以通过锻炼进行改善，于是开始进行积极的身体锻炼，大半年后的体检结果，轻度脂肪肝已经恢复为正常健康的状态，客户重新申请投保后，保险公司以正常标准体承保。
对于不可逆的疾病，比如糖尿病、高血压等，保险公司会根据检查的相关指标情况和客户的整体身体状况作出核保决定。
不管怎么说，核保医学也是医学的分支，临床医学的发展也对保险医学产生了深刻的影响。如有段时间网上传出的甲状腺癌剔被某些地区除出恶性肿瘤的传闻，可以说是临床医学对保险医学的影响之一。因此身体健康才是投保最重要的关键，如果已经有原有的疾病，建议可以先好好控制，等待病情较为稳定时再来投保，才有更大的空间去换取比较好的承保条件。
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你没买保险没出事，那是万幸；没买保险出了事，就是悲剧；买了保险没出事，那是幸福；买了保险出了事，就是庆幸。人吃五谷杂粮哪有不生病的？再怎么着自然死亡总是少数，哪个不是在床上死的，可悲的是很多家庭在有人见上帝的前几个月会把一辈子的积蓄给了医院。保险能做到：不出事锦上添花，出了事能雪中送炭。~~