不知道你会不会也有这种错觉：
总觉得爸爸妈妈还是40多岁的样子，
就是我们刚去上大学的那个时候。
可当我们在朋友圈感叹“一只脚步入中年”的时候，
你有没有想起，
原来一直帮我们撑起一片天空的爸妈
已经算是“老年人”了。
他搬桌子挪家具的时候开始显得吃力，
她在公交车上也偶尔会被年轻人让座。
岁月就在你在外拼搏的时候悄悄流逝了，
他们慢慢变回了两个需要人照顾的“老小孩”。
80到90之间的朋友来咨询保险的时候，
基本上都有两个重点：
孩子和老人
孩子倒好说，
选择多、保费低，
没什么好纠结的。
可聊到老人，
大家都是一声叹息：
“我爹妈觉得医保什么都能报……”
“我妈62了，好多保险都买不到了吧?”
“我爸血糖高，是不是只能裸奔了？”
???
这种恐慌并不只是你一个人的。
大部分同龄人的父母都是工薪阶层，
有可能还为帮我们买房子掏空了积蓄。
他们正值壮年的时候商业保险还没普及，
大部分只有基础医保，
在这个随随便便进一次医院
就几万几十万的年代，
压力自然落到了作为儿女的8090后身上。
可我们这代人背负着沉重的房贷，
大部分小夫妻都是上有四老下有一小，
现在还可能变成了上四下二，
如果一下子要掏出来几十万，
确实会头痛。
一般如果有朋友问我：
“我爸/妈60了，还能买重疾险不？”
我都会回答：
“别想重疾险了，考虑一下实报实销医疗险吧。”
对，
就是那种大家“最不喜欢”的消费型保险。
原因嘛很简单：
1. 到60的时候，重疾险费率高了，
可能出现保费保额倒挂；
2. 如果能买到医疗险，
通常报销额度会比父母能买到的重疾险额度高；
3. 老人很大机会磕磕碰碰骨折什么的，
这种非“重疾”住院，医疗险也能报销。
这时候就别想
“如果买了保险但是没用到是不是很亏”啦，
没用到的话是爸妈和全家的福气，
万一用到了，
那个报销杠杆大概率会让你觉得
“幸好花了这个钱。”
(吐个口水假装没说过)
一般的小康家庭，
如果爸妈身体还不错且年龄在65岁以下，
可以考虑在内地给爸妈投一份“百万医疗”。
主要原因是……
因为要抢占市场所以各家公司都在打价格战，
保费很低，
低到可能会赔到保险公司哭的那种。
但是世上无完美，
内地的实报实销医疗险是不“保证续保”的，
也就是说有可能在某一年赔付之后，
突然觉得哎呀赔多了快撑不下去鸟，
于是就不再允许续保或下架产品了。
当然，
内地的产品一向免责条款很多，
选择的时候要留意：
⚠️是否包含肾透析、癌症靶向治疗、器官移植
⚠️单项赔付是否有限额
⚠️起搏器、人工关节等医疗装置是否可报销
等等等等
如果想找“保证续保”的产品，
那就要看??的啦~
由于保证续保+可报销境外医疗+免责少，
保费自然会比内地高一些，
可以看一看自己的小金库再按需选择。
??可供爸妈选择的产品有这几类：
1️⃣住院医疗险
2️⃣防癌险
3️⃣三高人士专用保险
住院医疗险
以A公司的“亚洲至尊”为例，
这款产品提供2500万港币/312.5万美元报销额，
且保证终身续保，
影响保费的因素只有“医疗通胀”，
索赔记录不会影响续保或保费。
相对于接下来会讲到的“防癌险”，
住院费用基本“全数报销”的医疗险
必然保费要高一点，
以选择2万5千港币/3125美元自付额为例，
60岁的保费大概是1万6千港币左右。
(费率生效日期：2017年10月18日)
防癌险
如果觉得全面的医疗险保费有点高，
那么有针对性的防癌险也是一个好选择，
毕竟在各类重大疾病中，
癌症发病率较高且花销大。
这款产品也分3档，
都是“保证续保”的。
从诊断、治疗，
到重建手术、持续监察，
费用都可以报销：
“防癌险”的保费就亲民多啦。
以“标准计划”为例，
即使可以报销全球治疗费用，
一个60岁不吸烟女性的保费
也只要8千5港币左右。
(费率生效日期：2018年6月19日)
三高人士专用保险
高血压、高血糖、高血脂是常见的都市病，
不注意饮食和运动的话，
50+就会开始出现了。
以糖尿病为例，
患者罹患中风的几率比健康人高2-6倍，
心脏病的几率高1-2倍……
但通常如果有三高中的任何一种情况，
都很难买到保险，
因此有些保险公司会特别为三高人士设计产品。
例如这款产品“保证续保”到85岁：
“三高”的风险这么高，
保费也不会太便宜。
以“普通房”级别为例，
60岁不吸烟女性的保费是4万6千港币左右。
你没看错，
是健康老人投保2500万港币报销额住院险
保费的近3倍。
(费率生效日期：2017年9月29日)
看到“三高”的保费有没有肝颤？
话说回来，
为了以后咱们这一辈的孩子
不要因为他们爹妈的医疗缺口鸭梨山大，
(别扭头，就是你本人)
在给孩子和父母买保险之前，
还是趁着健康状况不错，
先把自己的保障做好吧~
毕竟时间就是金钱：
(以不吸烟女性为例)
希望天下的父母都健健康康高高兴兴，
退休之后环游世界。