独立
这是当代年轻妈妈给我们留下的第一印象。
她们聪明、自信、美丽，而又稳重。
不论是在工作中，还是在生活中，她们都能独挡一面，成为公司、家庭不可或缺的一员。
正是这种“非常重要成员”的角色定位，让年轻的妈妈价值得以凸显。
2008年母亲节期间，美国公布了一项社会调查：
“Study: Stay-at-Home Mom Worth Nearly $117,000 a Year”。
（妈妈们的居家付出，每年价值11.7万美元。）
Mothers don’t do the job of being a mom for money.
But if they did, one analysis puts their worth on the job market at about $117,000 a year.
（妈妈们并不是为了钱去做母亲这份“工作”。
但如果是，研究显示，从市场上雇人做这些工作，每年薪资大约需要11.7万美元。）
因此，无论妈妈们是否外出工作，她们在家庭中的身价地位，都是举足轻重。
如何为“年轻妈妈”的身价保驾护航便成了一个非常重要的话题。
本期文章主题：为了体面的生活，年轻妈妈应该如何购买保险？
这篇文章将从以下四个方面阐述：
1、年轻妈妈体面生活的财务支出有哪些
2、如此美好的生活，可能会遭遇到哪些风险
3、针对这些风险，如何给年轻妈妈购买到合适、高性价比的保险
4、产品购买实例
一、体面生活的财务支出
▍1、抚养孩子的支出
说到孩子，妈妈们可能是“又爱又恨”。
可爱的时候，犹如小天使，温暖贴心；可恶的时候，仿佛小恶魔，每天捣乱。
君不见，前段时间，朋友圈关于教孩子写作业的“血泪史”：
《不写作业母慈子孝，一写作业鸡飞狗跳》
《作业算什么，还是命更重要！》
世间没有哪位父母不爱护自己的子女，孩子也是父母的动力，为了他们能够付出所有。
不过爱归爱，有的时候也会对熊孩子感到疲惫，年轻妈妈们一边工作，一边还要哄着熊孩子，可谓是操碎了心。
更让年轻妈妈们心疼的是，孩子们的支出也是相当大。
医疗、教育等等都是巨大的花销，谁希望自家的孩子比其他人家的孩子的条件差呢，拼了命也要给他最好的呀！
支出特点：定期支出（到孩子工作为止）、随着孩子年龄增长支出呈增长趋势
▍2、生活支出
过日子的支出主要包括家庭柴米油盐的开销、医疗保健的开销、人情世故的开销、家庭生活用品的开销等。
这些支出对于整个家庭来说是最基本的，但是往往正是这类支出，也是我们最容易忽视的。
你是否有这个月工资才刚发下来，却已经囊中羞涩了而找不到原因的感觉？可能这就是罪魁祸首啊！
支出特点：持续性支出、刚性支出
▍3、赡养父母的支出
年轻妈妈的父母们渐渐在老去，不过她们的父母们大都有一定的经济来源，够自己的生活开销，很多时候还要补贴一些给自己的孩子，毕竟城市生活压力还是比较大。
即使是这样，作为子女，过年过节、父母生日都会给父母一些钱或者买一些礼物，我们都有一颗希望父母过好生活的心，也想告诉父母，我在外面打拼过的很好，你们在家里放心吧！
除此之外，上了年纪的父母身体也在走下坡路，这时我们也难免为父母有一些医疗保健上的支出，倘若父母不幸罹患大病，支出将会更大。
这里说句题外话，针对父母的健康问题也是可以购买一些保险产品来对冲风险，不过这不是今天的主题，以后会慢慢道来。
支出特点：需结合个人家庭情况判断的支出、存在为父母负担巨大医疗支出的风险
▍4、房屋按揭的支出
供房子的支出想必也就不用多说，对于生活在一二线城市的一般家庭，如果不举一家之力凑首付，然后还房贷，可能很难买得起房子。
在女性越来越独立的现代社会，年轻妈妈们的这种责任感越来越强，买房子成为了他们自身担负的主要责任之一。
支出特点：定期支出（10年、20年或30年）、大额固定支出
▍5、小资生活的支出
旅游、化妆品、包包，可能是年轻妈妈的标配。
旅游能够陶冶情操，拓展视野，让人舒心，年轻的妈妈们说不准随时都会来一场说走就走的旅行呢；爱美之心人皆有之，尤其女性更是如此。
年轻妈妈们非常愿意为自己的“美”买单。
支出特点：长期支出、弹性支出
这些支出中，生活支出、赡养老人支出和孩子抚养支出是年轻妈妈不得不去面对的刚性支出，购房支出是否刚性取决于家庭对房子本身的态度，，购房支出在大部分的家庭算是刚性支出，而小资生活的支出需要根据具体的收入水平来决定。
二、如此美好的生活，可能会遭遇哪些风险？
生活很美，但也有很多的事与愿违。
在安逸时，保持一颗警惕的心，不是消极态度的表现，而是为了能让我们在困难出现的时候更加从容的应对。
第一部分提到的经济责任，需要努力工作才能够负担的起。
生活中可能会面临很多大大小小的风险，会让年轻妈妈们失去经济来源。
在浏览器中搜索“有哪些原因会导致收入中断”，你会发现几乎所有的内容都和保险有关。
在这里将会和大家细细的聊一聊年轻妈妈可能会面临的风险：
▍1.失去丈夫的风险
对于大多数家庭而言，丈夫都是一个支柱角色，无论是经济上，还是家庭面对困难时的担当。
丈夫在一个家庭中的分量，绝不亚于太太。
而对于每一位太太，失去丈夫的可能性是两个维度：婚姻这层法律关系，以及英年早逝的可能性。
本文中，我们暂时只讨论后面一种风险。
如果太太失去丈夫，孩子失去父亲，最直接的后果是什么？
我们先看一张海报，来自美国知名保险网站Lifehappens：
“人寿保险并不能让离去的父母回到身边，但至少可以让留下的那些人，日子过得更加轻松。”
——Miranda Rivera, 父亲年仅44岁时就离开了她，没有留下任何人寿保险。
这种概率有多少？
图一：年轻爸爸身故的概率
对于30岁的男性，10年内去世的概率是1.2%，65岁之前去世的可能性是13.9%。
意味着，在我们求学生涯中，认识的任意100位男同学，假如他们现在都是30岁，那么10年内，至少其中一人，我们再也见不到他了。
而在65岁退休前，这100人之中，有14个家庭，永远失去了他们。
风险特点：损失大，概率相对小，不可逆转
▍2.身故风险
身故风险是年轻妈妈面临的第二大风险。如果不幸“英年早逝”，对整个家庭来说不仅会带来非常大的感情打击，也会由于收入的损失让家庭的经济状况变得非常的糟糕。
图二：年轻妈妈身故的概率
数据来源：保险行业经验生命表（2010-2013）
30岁的年轻妈妈在10年内身故的概率大概在0.3%，在20年内身故的概率大概在1.2%；
35岁的年轻妈妈在10年内身故的概率大概在0.45%，在20年内身故的概率大概在1.8%
风险特点：损失大，概率相对小，不可逆转
▍3.疾病风险
重疾风险是年轻妈妈面临的健康风险之一。
图三：年轻妈妈患重疾的概率
数据来源：保险行业协会25种重疾发生率表
以30岁为例，年轻妈妈在10年患重大疾病的概率为1.6%，20年内患重大疾病概率为5.5%，30年内患重大疾病的概率为12.8%。
以35岁为例，年轻妈妈在10年内患重大疾病的概率为2.6%，20年内患重大疾病的概率为8.1%，30年内患重大疾病的概率为17.9%。
若不幸发生重大疾病，需要高昂的医疗费用和康复费用，同时由于在重疾这段时间不能工作，也会造成非常大的收入损失，可谓对家庭的影响非常大。
风险特点：损失大、概率大、可逆转
▍4.意外伤害风险
在前述身故风险中，已经包含了意外身故风险，故此处的意外伤害风险主要是指意外所导致的身体伤残。
根据再保险公司的数据显示，意外风险每年发生的概率大概在万分之4左右，相比疾病发生的概率，意外发生的概率相对要小很多。
不过意外伤害的风险也是不容忽视，发生小小的磕磕碰碰也就罢，如果不幸因意外导致残疾，对整个家庭将会带来非常大的伤害。
风险特点：概率非常小，损失浮动大，伤残不可逆转
▍5.长寿风险
长寿风险是指当我们活的太长，面临没有钱可花的风险。
劳动和社会保障部1999年3月9日发布了《关于制止和纠正违反国家规定办理企业职工提前退休有关问题的通知》(劳社部发〔1999〕8号)，通知指出：国家法定的企业女职工退休年龄是女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。
表一：年轻妈妈长寿的概率
数据来源：保险行业经验生命表（2010-2013）
再来看女性的生存概率，25岁的年轻妈妈活到70岁的概率为92%，活到80岁的概率为76.1%，活到90岁的概率为37.7%。
随着经济水平的提高和医疗水平的进步，这一概率还在进一步提高。
那么退休之后是否有充足的钱幸福的渡过老年余生，你有想过这个问题吗？
风险特点：发生概率，损失程度取决于理财习惯、可逆转
三、针对这些风险，如何给年轻妈妈购买到合适、高性价比的保险
这部分涉及一个问题：
是如何给年轻妈妈买到合适的保险？
对于这个问题，我们需要将面临的风险进行优先级排序，然后按照优先级排序来购买保险产品。
在第二部分，我将所述风险从发生概率、损失大小和是否可逆转三个标准进行了总结说明。
对于不同的风险，其严重程度也是不一样的。
根据这三个标准衡量风险严重程度，然后根据风险来购买保险。
我认为正确的风险优先级排序及对应可抵抗风险的保险产品如下表所示：
表二：风险优先级排序及可抵抗对应风险的保险产品