【互联网金融】商业银行如何布局和发展移动支付（下）
在支付宝、微信钱包等第三方移动支付先声夺人之后，面对“互联网+”带来的冲击与挑战，传统银行纷纷开始转变思路拥抱“互联网”，加大金融变革创新的步伐，积极加入移动支付的竞争行列。
移动支付为何快速风靡
总体来看，移动支付在国内的快速发展具有以下显著特点。一是用户数量与交易量增长迅速。在目前的移动支付市场尤其是第三方移动支付市场上，支付宝的份额最大，微信支付次之，而其他支付平台占有的份额远远落后。
手机支付宝最初的客户积累是源于规模庞大的网购用户。这些用户对支付宝的认可程度高，对网络支付也比较习惯，容易将支付行为由电脑端转移到手机端。最近几年双十一网购交易量中移动端的占比越来越大也说明了用户支付习惯的这种转变。
由于微信和QQ的极大普及，微信支付从诞生之初就拥有无以伦比的用户数量优势，其增长速度也远超老前辈财付通。但由于微信和QQ的主要功能在于社交，不像支付宝从一开始就着力于支付功能，所以微信支付表现出社交性明显强于支付性的特点。
当然，移动支付市场整体的快速发展也依赖于国内移动通信网络的快速发展和智能手机的广泛普及。
二是移动支付平台大都具有多样化功能。很多移动支付平台都在自己身上集中了各种各样的功能，仅依靠支付功能已很难在当前市场上拥有立足之地。阿里巴巴、腾讯、百度这样的互联网巨头，都将自己旗下的各个业务装入自家的移动支付平台，其他小平台也都想办法把自己打扮的“花枝招展”。
功能多样化的目的一方面是吸引更多用户并增加用户粘性，另一方面也是适应用户的实际需要。如很多支付平台都有理财功能，这与现在全民理财的热潮是相互映衬的。
三是两大巨头占据绝大市场份额。目前，已很难有机构能在短时间内撼动阿里巴巴和腾讯在移动支付领域的领导地位，再加上国内移动支付市场的竞争日益激烈，对参与者的技术水平和风险管理能力要求越来越高，，小公司小平台很难在移动支付领域获得长足的发展。
未来的移动支付竞争很可能主要是巨头之间的战争。如何更好地发挥自身优势，形成具有差异化的产品，是各个巨头们都应关注的要点。
银行如何布局移动支付
既然以微信支付和支付宝钱包为代表的移动支付模式已日渐趋成熟，银行是否有必要布局移动支付？银行完成从银行卡支付向移动支付的战略迁移，是否还来得及？在移动支付领域，银行仍有空间可挖，原因如下。
一是移动支付市场尚未形成定局，银行还有布局余地。现阶段，移动支付产业规模仍未占据市场主流，客户的使用习惯与消费场景也远未搭建完毕。
这具体表现在仅有部分机构和银行推出移动支付的客户端产品，用户数量仍相对较少，移动支付习惯尚需培育，客户体验需要改善。
另外，线下商户移动支付场景搭建仍有大量的空间和潜力可挖，各机构之间的竞争才刚刚开始，现有商户收费模式也制约了商户发展，各方分润模式有待市场验证。
最重要的一点是，移动支付的业务、技术、运营、清算标准和流程尚未形成体系。尽管微信、支付宝抢占了先机，但各方还有时间谋篇布局。
如招行近期推出的积分扫码支付，将积分作为一种“虚拟货币”打入移动支付领域，成为银行业进军移动支付领域的第一匹“战马”。这标志着招行信用卡另辟蹊径，开始以虚拟货币入手，卡位移动支付。
平安银行则推出“光子支付”，客户只需下载平安银行口袋银行APP并绑定平安银行卡，点击口袋银行的支付功能，把手机对着POS机上的光子支付感应器照一下，然后在POS机上输入交易金额和密码，验证、打单，即可完成交易。未来还可完成ATM取现，无须携带卡片，从而摆脱手机银行的限制。
二是银行坐拥大量客户基础，仍占移动支付有利位置。以往，支付产业的核心竞争力是通道和应用场景。在线下，支付的核心竞争力是通道。十年来银联“联网通用”、“通用好用”、“标准卡”和“国际化”战略均围绕“通道”展开，“标准卡”、“非标卡”之争是转接交易通道之争，“直联”、“间联”之争也是收单网络上送交易通道之争。
在网上，支付的核心竞争力是应用场景，支付宝一统江湖与淘宝、天猫的业务体系息息相关，ChinaPay、财付通未能问鼎亦与缺乏交易应用场景密不可分。
而在移动支付时代，机构的核心竞争力是帐户。由于支付宝虚拟帐户体系和微信开放平台体系还处于不断升级、同化和演进过程中，在获得运营自有银行帐户和信用帐户许可之前，虚拟帐户体系最终还需依靠银行通道完成充值，而开放平台则更与银行通道休戚相关。
控制帐户者控制通道。逐鹿中原，拥有帐户资源的银行依然在移动支付产业中占据有利地位。所以，银行应尽快确定自己的移动支付战略，争取在未来3-5年内，明确自己在移动支付产业中的定位、领域和份额。
如何为客户提供友好的支付体验
银行需逐步开放支付通道、积累商户资源、寻找合作伙伴，最终为客户提供友好的支付体验。一是开放支付通道。由于目前银行大多为移动支付机构提供帐户绑定、交易通道和清结算服务，因此在移动支付产业链中拥有帐户和通道、结算优势。
由于移动支付不同模式均受银行支付通道安全性、便利性和稳定性影响，产品体验也受制于银行支付接口标准。而银行对支付机构采取的交易金额、数量和行业分类限制随时影响支付机构业务实现和业务持续性，但银行本身的应用则不受限制。
所以，银行在开放支付通道之后，便可集聚各方资源，形成生态体系，削弱支付机构另建帐户体系意图，从而巩固银行帐户控制地位，增强自有通道控制能力。
二是银行有必要同时采取自主运营、合作运营和收购合并方式积累商户资源，为商户、不同行业提供移动支付解决方案。
在大中型商户和行业应用方面，银行应率先支持拥有特定行业商户资源的独立移动收单机构或收单服务机构，鼓励收单机构统一商户收单界面，同时为微信、支付宝和各银行提供移动收单服务，防范特定机构垄断受理市场。
由于高端商户大部分掌握在银联商务、通联支付等一线收单机构手中，银行要配置资源，鼓励收单机构向银行移动支付应用开放商户资源。在小微客户方面，由于变动成本可控，银行需结合自身经营定位，推出固定费率甚至免费的移动收单服务。
三是银行应围绕银行的移动支付产业链进行布局，寻找合作伙伴。移动支付市场的竞争，实质上是移动支付产业链的竞争，市场各方的协作也是业务生态系统的融合。
由于支付业务培育期均在三年以上，在业务拓展初期，商业银行仅仅依据自有资源启动市场必然收效甚微。银行可以倡导建立共赢的移动支付收费模式和分润模式，在移动支付的各个环节集聚合作伙伴。
――――――――――――――
这里是公众号《金融创新》，感谢关注。
名称/金融创新，微信号/jrcxdt
运营/李建平，微信号/ljp877228501
邮箱/jrcxdt@qq.com
如果喜欢，请“发送给朋友”或“分享到朋友圈”，与朋友一起分享你的喜悦。
【关于我们】作为金融创新研究的前沿阵地，《金融创新》秉承专业、专注和负责的专业素养和职业精神，全面呈现金融业最新的创新动态，重点研究金融业与其他行业跨界、融合的创新成果。《金融创新》依托专业的研究团队和媒体资料库，每天分享内容客观翔实的金融创新的资讯或报告，深度解读金融创新发展的现状与趋势，达到促进经验分享、提升研究和业务水平的能力，以及推动务实与实践开展的目的。
【内容与宗旨】《金融创新》内容包括金融创新论坛、互联网金融、小微金融创新、私人银行创新、消费金融创新、理财市场创新、资本市场创新、跨境金融创新、零售银行创新、社区银行创新、银行卡创新、供应链金融创新、交易银行创新、数据挖掘与数据分析等。《金融创新》的宗旨是专业、专注、口碑、迅速。
【关注与分享】关注《金融创新》后，您可在对话框内留言，告诉我们您的姓名、所在机构和感兴趣的话题。我们将根据您的需求，陆续邀请您加入不同的内部交流群，并组织相关沙龙和讨论会等线下交流活动。如果您愿意与我们分享交流，可发稿到jrcxdt@qq.com，并留下您的姓名和所在机构。如果选用，《金融创新》将公开表示对您推荐分享的感谢。
――――――――――――――