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先跟各位分享两张照片
第一张照片是一张全家福
是今年春节,江苏如东县一个光荣遵守一胎政策的家庭拍下的。
照片里,有一个二十出头的大学生,一对近五十岁的父母,一个外公,一对爷爷奶奶,一对曾祖父曾祖母,一家八口只一个年轻人。
这真是一张令人尴尬的全家福!
假如这个年轻人找对象的时候再找一个跟他一样独生子女,
那真是尴尬中的尴尬了。
换位想一想,我们要是他,面对身后这七位长辈,
不仅养老需要我照顾,万一老人生病住院再产生高额的医疗费用
我们该如何面对?
第二张相信很多人都看过
一张名为《独生子》的照片,在网上瞬间击中了很多人
尤其是我们80后
右手是爸,左手是妈
儿子坐在中间,守护着自己的父母
一家三口在医院的病房里相互凝视,
很无助也很无奈。
老人们开始担忧:当我们都病倒了,孩子照顾不过来该怎么办?
孩子开始焦虑:我是独生子,一个人该如何应对这样的困难?
试问一下
现在的你,为何这么拼命努力,心甘情愿夜夜加班?
因为你必须努力赚钱,为了养家,为了儿女,更为了父母。
由于上世纪80年代,开始实行计划生育政策,大量独生子女出现。
尤其是我们80后,如今最小的也将迈过而立之年,一对夫妇承担两对父母养老,压力可想而大。
如果只是管父母吃穿,大部分父母都还有养老金,并且中国的父母大多数都十分节俭,这一块还不需要过担心。
而更让人焦虑的是,
如果父母病倒了,面临高额的医疗费用问题,该如何解决?
还好,这世界上还有一种金融工具,虽然不能替你陪伴父母,
但能够在有高额医疗费产生时,替你排忧解难。
这,就是保险。
今天,咱们聊聊给父母买保险这个事儿。
一、给父母买保险会面临的问题
保险是个很奇怪的东西,
急切需要时候,买不到
例如,一个人患过疾病,之后再复发或者引起其他并发症的概率会相较于健康的人更高,这时候大多数会被加费、免责甚至加费;
有资格买的时候,觉得不需要
例如,咱们80后,大多数处于30岁至40岁年龄,此时生体机能各方面都优良,并且上有老下有下,房贷车贷等等开支,每年忙到年底,甚至没什么储蓄,哪里还有钱买保险?
而对于年纪大点的人来说,身体机能逐渐衰退,生病的概率自然会升高,这个我们知道,保险公司更加知道。
所以,给父母买保险面临的第一个问题就是
想投保时,却超过了保险产品规定的可投保年龄。
随着年龄增长,重疾风险加大,保险公司为了降低风险,对老年人的可投保保额有限制。而很多重疾险还有可能出现保费倒挂(保费>保额)的情况。
给父母买保险面临的第二个问题就是:
想投保时,发现所交保费超过保额,性价比低;
众所周知,保险其实也将就是否有资格的,这个资格,一个就是前面说到的可投保年龄,还有一个更重要的资格就是,即使处于可投保年龄范围中,健康状况不达标或者是之前有过一些住院记录或者手术记录,导致不符合健康告知无法购买,甚至被保险公司拒保。
如果是因为有住院或者手术记录,导致无法购买的话,任何年龄段都有这问题,并不是给父母买保险独有的。
所以,给父母买保险面临的第三个问题就是:
想投保时,父母的健康状况已经不达标,或多或少存在些疾病,例如:比较常见的有高血压、高血脂、高血糖(三高)
二、给父母买保险,还有哪些可以买?
先达成几点共识:
1.给父母买保险前,先给自己买,
因为你才是父母最好的保险;
2.在考虑买商业保险前,先买社会医疗保险
(例如城镇居民医疗)
3.没有完美的保险,只有适合自身需求的保险计划
接下来咱们从重疾险,寿险,意外险,医疗险,防癌险来进行阐述。
(1)重疾险
很多有接触过保险,或者做过保险的人,可能会觉得给父母买重疾险没有必要,毕竟保费倒挂的保险产品比比皆是。
可小泽觉得,很多情况是不能买,并非没有必要,再说拉长缴费年限的话,保费倒挂的影响并没有那么大,例如20年缴费的话,即使最后所交总保费超过了保额,也保障了父母20年,不是么?
这里拿两款产品来举例,供各位参考。
第一款,恒大人寿的恒久健康(2017版)
可投保年龄:0周岁至65周岁
保障期限:终身
小泽建议:50周岁至55周岁人群可以考虑这款
推荐理由:55周岁及以下的话,可以选择20年缴费
举例:55岁女性,10万保额,20年交,年缴费4577元
并不存在保费倒挂的情况
保障内容:100种重疾,50种轻症,身故/全残,疾病终末期
第二款,瑞泰人寿的瑞泰瑞盈
可投保年龄:0周岁至70周岁
保障期限:终身/至60岁/至70岁
小泽建议:50周岁以上人群均可考虑这款
推荐理由:超高性价比,保费不到挂,60周岁可选择10年缴费
举例:55岁女性,10万保额,10年交,年缴费4009元
(你没看错,是10年交)
保障内容:100种重疾+50种轻症
(纯重疾险,不带身故/全残责任)
这款产品由于是线上产品,投保区域会有所限制,具体可以联系小泽,如果介意的话,可以选择第一款。
当然,每个时间段合适的保险都不同,以上两款仅目前个人知道的,并不代表全部,也不代表以后都是这样。
(2)寿险
这里说下为什么个人觉得父母也需要寿险
简单四个字,就是为了风险对冲
保险保什么?
保障的是家庭经济
如果父母退休每个月养老金收入是5000元的话
那么,只要父母在世,每个月都可以给家庭创造相应的收入
以少部分的钱,来换取未来10年-20年确定的收入
何乐而不为呢?
当然,寿险是纯粹替家庭购买的
所以,小泽希望,在给父母买寿险前
先给父母配置重疾险以及医疗险
(3)意外险
这个是小泽推荐所有的孩子都必须给父母买的!
一年百把块的费用,你都不肯为父母掏,
真是白白把你养大成人。
而且意外险的话,60至85岁差不多都有得选
并且在给父母配置意外险的时候
一定要有意外医疗保障!
虽然爸妈退休后不用上班了,
但是意外风险无处不在。
在家带娃、出门跳跳广场舞、做家务,
稍不注意都有摔倒、摔伤、骨折的可能。
,
意外事故死亡率在60岁后有一个快速上升的过程。
以下是2012年度城市男性意外死亡率(单位:10万分之1):
2012年度城市女性意外死亡率,趋势和男性基本一致:
数据反馈,除机动车辆交通意外伤害死亡率变化不大,
意外伤害的总死亡率及其他类型意外事故
(包括非机动车交通事故、火灾、中毒、跌落、溺水、触电等)死亡率在老年时期均有快速上升。
(4)医疗险
关于医疗险,现在最典型的,能彻底解决未来一定时期内高额医疗费用问题担忧的,就是百万医疗险。
可是很遗憾,现在绝大多数百万医疗险的承保年龄只在55岁-65岁,极少数产品到65岁。
如果父母没有三高的话,又在百万医疗险承保年龄内,不用考虑,赶紧给父母买份。
不要纠结能不能终身续保,能管一年是一年,至少还有资格。
还有个事,如果父母不是退休职工,一定要给他们缴纳国社社会医疗保险,例如:城镇居民医保或者新农合
切记!
(5)老年防癌险
60岁以上的父母,或者是因为有三高导致没有资格再购买百万医疗险的父母,防癌险真的是不错的选择。(也是唯一的选择)
投保年龄和健康告知比重疾险宽松,三高糖尿病等都可以进行购买,真的对于身体状况不佳,又需要保障的父母,很良心的推荐,保费便宜,一年仅需几百块钱。
这段时间,我也经常给想给父母购买保险的人群推荐防癌险,可有时候感觉也很无奈,因为有的人群觉得买个防癌险,是不是感觉就会得癌症,比较晦气?
对于这类客户,我真觉得不好给出更好的建议了。
恶性肿瘤是所有重大疾病中最高发的,并且治疗费用也是巨大的。我只能说这么多。保险公司针对没资格购买其他保险的老年人,单独整个老年防癌险来,已经十分良心了。
关于老年防癌险,个人更加推荐一年期的,因为便宜。具体险种的话,每段时间会有所不同,就像我之前推荐的华贵人寿的防癌险,前段时间停了,现在安心财险又推出了款安享一生老年防癌险。近期推荐。
三、写在最后
最近看到的最令人暖心又让人揪心的一段分享是:
一是当孩子有需要时,能有能力满足他,而不让他因为害怕我没钱而隐藏起自己的欲望。
二是愿父母有困难时,能第一时间告诉我,而不要因为害怕我没钱而瞒着我。
很多人表示,前半句做到了,至于后半句,是否很惭愧?
保险是个很奇特的商品,需要时候很难买到。
年龄越大适合的产品越少越贵且不好买,以上内容是小泽总结出来的适合给父母购买保险的攻略,各位自行参考选择合适的。
如果父母还年轻,身体还健康,赶紧给父母配置保障;
万一父母真的什么保险都无法配置,也不要灰心,把咱们自己的保障完善,争取做父母最好最安全的保障。
我们努力工作,努力生活,就是为了做父母最好的依靠!
最后,祝愿天底下所有的父母,
都能老有所依、老有所养、身体健康!
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最后,文末阅读原文有一些不错的重疾险推荐,可以自行了解,不定期更新。