高端人士选择美国保险的理由

客户：A女士

Age：33岁

Occupation：企业中高层管理者Other：工作忙碌，准备结婚育子 

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保险的用途就是用一笔小资金去抵御未来不可预测的巨大风险。

对于一个家庭来说，在健康风险之中，虽然社保和医保解决一部分最基本的风险转移，但是商业保险提供必要而足够的保障，以转移社保和医保解决不了的部分，比如危疾、社保不能覆盖的医疗部分、人身意外风险等。如果一个家庭拥有重疾等基础类保障保险，那么风险就被转移给了保险公司，家庭的生活水平不至于降低太多。

而开始逐步选择投资功能的年金保险和指数型保险的人群大多数是为了在资产配置中进行资产保值； 希望通过保险投资准备养老资金；希望给孩子储备教育金。毕竟人寿保险公司都不可以破产倒闭，确保一生资产安全。

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香港的生命表预期寿命是100岁，而美国的生命表是到120岁。生命表影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命越长则意味着保险公司赔付期限的延后，保险的成本就越低。因此同等条件下，美国保险公司收取的保费更少。

且美国市场主流的指数型寿险的做法是资金不直接参与股市，用低风险债券投资+期权的方式，以全球三大指数（标普500、欧洲斯托克50 指数、恒生指数 ）为标的，收益跟踪股市，有着更透明的投资渠道。

而且美国保险有一些全球化的保险产品，无论你是哪国人，购买之后，都享受美国保险法律保护。

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会推荐客户选择指数型万能险（IUL），万能险的一个变种，可以挂钩三大指数：美国标普500、香港恒生指数、欧指，投资收益和这些指数走势挂钩，并且现金值是保本的，就算是指数跌了，现金值也可以得到2%左右的收益。

数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%左右，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。

除了同样具备避收益税和遗产税的功能之外，客户还可以随时从现金值里借钱出来，最多可以拿到现金值的80%，几乎是零利率而且同样不需要交税。

而购买美国保险的保额大小，是根据你的年收入能力，或者资产的规模来决定的。

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美国的指数型保险的回报是不确定的，所以它的保费要交多少和交费的年限就变得不确定。此时，，如果市场回报好的情况下，可能需要交的时间就会缩短，如果市场长期低迷，这个保单则可能需要交更长的时间。

IUL产品的相关收益免征收益税与资本利得税。但美国政府为了规避富人通过保险的方式逃税，对每张保单的年交保费上限都做了限制，即MEC。

根据美国税法7702条款的要求，如果年缴保费超过Non MEC的最高限，将不再享受免除收益税与资本利得税的待遇。（通常情况，选择5年及以上缴费期一般就不会触及MEC）

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对于非美国居民而言，美国保险的一个巨大优势就是CRS。由于美国不参与CRS，外国人在美国开设的保险账户也不用担心会被国内税务部门获取信息。

对于美国居民或将来有可能成为美国居民的人而言，美国保险与其他境外保险的优势更是不言而喻。即使是遗产税，只要方法得当，早做准备，也一样可以避免。

此外，很多人喜欢在美国买房，如果身份为外国人，当在美资产超过6万美元未来就要交遗产税，税率高达40%。配置人寿保险就可以有效对冲这一税务风险。当然，外国人的美国寿险理赔金没有任何遗产税。

说了那么多，P妹就带大家看看这份客户选择的美国保险计划书到底是什么样的~~！