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9月1日午间分享

谈保论经 2021-01-14 12:57:03

除了遗产税,保险在财富传承中还能做什么?(下)

 

今天接着上一课的主题,继续来聊一聊:除了遗产税,保险在财富传承中还能做什么?(下)

 

上一节课我们的思路是对比继承和保险传承这两种方式在四个方面的优劣势,这四个方面分别是传承财富的范围保值增值的功效是否能保障财富所有人的意愿以及对后代的影响。今天的课程我们也讲四个方面

 

第一个方面税费成本

 

继承目前是没有遗产税的,但是不要以为没有遗产税,就没有费用其实费用还是相当高的

 

给您几个例子比方说,如果说财富不是现金,不是很好估值的东西,就涉及到财富的清算评估,这方面可能会涉及到请会计师事务所或者专业的人士来评估。这种评估一般都是按照财富评估价值的比例收的,例如如果是股权或者是文玩字画,可能这一个评估收个百分之一、百分之二都是有可能的

 

另外还有其它的一些费用,比方说如果财富的继承人很多,继承人从各个地方赶到一起来就有大量的交通成本请假工作的成本各种各样的成本

 

如果是遇到继承权的公证或者其它遗嘱的公证还要各种各样的公证费用比方第一顺位继承人包括父母、配偶、子女,如果继承的时候父母不在了,还要到老家去开父母不在的死亡证明

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有些地方由于来自于农村,来自于一些街道,经过这些年的变迁,可能这些自然村或者连街道都已经不存在了。找人开证明,开得着开不着单说,开的过程当中肯定会涉及到各种各样的成本,这个费用可能都是相当相当高的

 

还有,如果一旦发生诉讼,诉讼的费用就没边可以算了

 

保险既没有也没有费,保险关于避税的这一点,其实之前我们也讲过很多了,这次我们再总结一下

 

保险在个人所得税法当中是有规定的,保险的赔款不用纳个人所得税,这个指的是在生前那么如果是在身后,保险也不用纳遗产税。

 

保险为什么不用纳遗产税呢?因为在保险法42条已经规定得很清楚了,保险如果在指定受益人的情况下,身故保险金是不算遗产的。既然不算遗产,自然也就不用纳遗产税了

 

可能有人有疑问,为什么保险他可以不算遗产?其实,从保险产品的结构当中我们就可以看出这个原理

 

投保人把钱交给了保险公司,保险公司等被保险人身故之后,把受益金交给受益人,可以看到财富并不是从投保人直接传承到受益人,所以这个过程根本就不属于继承,自然保险金也就不属于遗产,也就无需纳遗产税了。

 

有些人一直担心,国家未来会不会推出更多的政策,改变保险明确保险,说保险金万一有一天变了,必须要纳遗产税。这一点您放心,绝对不会因为保险金不纳遗产税这一点是保险产品的结构决定的,而不是某一条法律规定得了的

 

这就是保险没有税,也没有费用,只要身故受益人凭借有效的身份证明向保险公司申请理赔,保险公司就可以把保险金给到他这里边不涉及到任何的费用,不纳个人所得税纳遗产税,也没有财产评估的费用,各种各样的费用都不会有

 

第二个方面关于避债的功效

 

保险避债其实涉及到方方面面,今天我们只从财富传承一方面来讲,保险怎么样来避债

 

我们都知道,有一句老话叫父债子还,什么叫父债子还呢?就是父一辈欠下的债务,儿子继承了他的财产,就要还他的债务。但是,这里面有一个前提条件就是,继承的财产和继承的债务是按比例对应的

 

什么意思呢?比方说父亲欠别人1000万,那么三个儿子每人继承了1/3的遗产,也就继承了1/3的债务,每人333万如果父亲留下来的遗产不到333万,就是说给每个孩子的财产不到333可能只有200万,那还债是不是也要还333万呢?不是,只能200万

 

没有人会因为继承而导致财富的损失,这是继承和债务的原理也就是说你继承的债务是继承的财富为上限的

 

如果说是继承,那么肯定是不能避债的,可是保险能够实现父债子不还什么意思?我们还举刚才的例子,如果说父亲欠别人1000万,他只有600万的遗产,有三个继承人,每人继承333万的这个债务,同时继承了200万的财富,那么它还债就要以这200万作为上限来还债

 

但是,如果父亲在生前有个保单,600万财富其中的一部分400万或者300万变成了保险受益金,并且指定了受益人,可能只有剩下的200万或者300万才是他的财富才是他的遗产

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继承人三个人一共才继承了2、300万,那三个人还的债也就以这2、300百万作为上限。而从保险受益金里得到另外一份财富,因为不算遗产,所以也不用还对应的债务

 

重述一下这个重点,继承了多少的财富就继承了多少的债务,还的债不可能超过你继承财富的上限但是如果上一代通过保险的方式将一部分财富变成了保险受益金,并指定了受益人的情况下,这一部分财富就不属于遗产,这一部分财富对应的债务也就不需要还了

 

第三个方面指的是保密性

 

很多人在销售保险的过程当中,过于强调它的财富属性或者各种各样的属性,什么保值增值的功效等。其实对于有钱的人,这一点都不是最重要的,保密性是最重要的

 

相声大师侯耀文先生死后,叔侄争产案打了好几年的官司,其实,对于大户人家来讲这个事情是不露脸的,家丑不可外扬嘛,作为家人呢肯定不希望大家都知道这件事情

 

而作为已经故去的先人,在九泉之下,肯定也不希望自己生前的这些财富财产被公开,还闹得沸沸扬扬的

 

如果采用继承的方式甭管你是普通的继承也好,还是遗嘱继承也好,财富有多少的清单估值以及财富怎么分配首先就要对所有合格的财富继承人公开

 

这样的话,别人才知道财富是怎么执行的,才知道为什么自己继承了这么多,为什么自己比别人少或者别人多所以,这个过程肯定是要公开的,没有任何保密性可言。

 

如果继承人员比较复杂,可能还会涉及到生前的一些不希望被别人知道的秘密被公开。比方说生前有过私生子,他也是合格的继承人也要被公开掉。

 

如果涉及到诉讼整个过程不光要对财富的继承人公开,可能相关的家人相关的证人被媒体报道了,全世界都知道作为大户人家肯定不希望自己的生前的这些东西全部被公开

 

但是保险保密性非常好,因为保单指定受益人指定受益顺序和指定受益比例之后,受益人只需要凭相关的身份证明,向保险公司申请理赔即可,保险公司会直接把钱打到他的账户上

 

这个过程不需要任何其他人知道,只需要当事人保险公司指定的受益人知道即可,保密性非常的好实这才是高端人士非常关注的一点,因为越是高端人士,越不自己秘密被公开

 

第四个方面、传承实效

 

继承的传承时效非常慢,为什么呢?涉及到财富的评估分割以及各个方面继承人的继承权的确认所有有效继承人都聚到一起,这个过程是非常慢的如果中间个别人或者有些人对继承产生质疑,或者对遗嘱产生质疑的话,可能还会产生诉讼、公证等,这个过程就会特别特别慢

 

保险非常很快,因为保险法里面规定保险理赔的时效是十天如果超过十天保险公司还要因为超过时限,对此给予相应的补偿所以保险是非常非常快的。而且也没有什么资产评估、分割,各种各样的乱七八糟的流程,也让非常的快

 

讲到这里,我们就把保险在财富传承中还有什么作用的四点讲清楚,分别是税费成本、避债功效保密性和传承实效。综合上、下两部分的课程,把我们对于保险在财富传承中的作用的共同认知分享给了大家,感谢大家的收听。

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