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给孩子留钱,保险是最好的方式之一

夏兰兰财富工作室 2020-09-16 15:37:36

财富的传承得到越来越多家庭的重视,税收、遗产、债务,如何用一劳永逸的方法让孩子得到永续的保障?答案一定会是保险。


当谈到教育时,我们会说,教育中最可怕的事,是用上一代的思维教育下一代,面对二十年后不可知的未来。


那么到财富管理,为什么很多人偏要用收益的单一视角(上一辈的思维),去面对二十年后不可知的未来呢?


这几年见过一些案例,越来越肯定:给孩子留钱,保险是最优解之一。




01

储蓄分红险—多重优势成就财富传承


储蓄分红险具有较高的投资收益,在缴费期结束后,提取灵活,长期持有收益率高,可作为孩子的教育金,婚嫁金,及自己的养老金,及遗产规划。可真正实现一张保单养三代人。留钱给孩子的具体优势有:


1)长线储蓄,长线回报。孩子在未来的学业花费是一笔很大的支出,提早做好准备,可以让孩子的假期或者将来的留学之路更加轻松。


2)可以合理避税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税,但遗产继承过程中各项费用也不低。通过保险进行财富传承,在受益人来领钱的时候无任何费用。


3)基于储蓄类保险投资回报周期长的特点,将来孩子如果用不到这笔钱的话,也可以作为家庭的储备金。


在家庭财富传承这件事上,中国人普遍存“懒”思维,置之不理留下麻烦给后代。其实,通过储蓄保险,就可以轻松实现财富传承。



02

美国富人的远见,年轻时就定立遗嘱


你是否听过这样的说法,美国是建立在表格上的国家。行政手续、社会流程多由各种表格承载。


事实上美国人很重视计划,例如提前一年规划好明年全家旅行,和公司上级谈明年的加薪愿望,以此展开工作。当然医院、4S店也都需要提前预约。


最让我惊讶的是,美国人甚至不忌讳年纪轻轻就把后事安排好,富人都是在自己还年富力强时,就把给孩子资产的分配方式,甚至自己的遗嘱安排好。


在美国很难通过嫁给一个富豪分走一半财产,因为几乎所有的富豪都事先把财产的分配通过信托协议安排好了。默多克和邓文迪的婚姻,就是其中的典型例子,财产早就指定给了孩子,邓文迪只能得到一些赡养费。


通过保险、信托方式将给子女的财富分配都做好,接下来家庭成员将会更真诚的享受亲情,不再有宫斗剧式的各怀心思。好的制度是解放人,去追求真正有价值的目标,而保险是一种好的制度安排。



03

用保险给孩子留钱,打破富不过三代魔咒


用保险给孩子留钱,可以打破富不过三代的魔咒。比如一个父亲有一个亿的保额,去世了就一定能给孩子留下一个亿的现金。再给孩子留下遗嘱:一半买保险,一半花。五千万应该够花,五千万趸交应该可以买到一个亿保额的保险。


这样下一代还有一个亿现金,继续遵祖训:一半买保险,一半花,确保世世代代都有一个亿。后代有本事,就多赚点别的钱,增加一下家族的财富,没有本事,只要听话照做,管好这一个亿,就可以世代富裕!



04

全球征税背景下,留保险最省心


毫无疑问,在全球追税(美国Fatca,全球CRS)的大背景下,恐慌不安的人不在少数。


当然一方面是低水位线的公司法规,企业家必须想尽办法才可以生存胜出。另一方面,以破坏规则获利的方式,形成新的价值导向,间接的整个社会形成新的“王者”崇拜,只论胜负不管手段。


在先富起来之后,随之必然有的税务透明化和房产税背景下,留给孩子保险资产,是最为省心的安排。


1)保险在境内、境外税法中都有免税、缓税安排,最适合税务透明化趋势,留钱给孩子,不造成额外负担;


2)保险创造风险隔离过的现金流,保留真正财富,是富有远见。财富管理,不能再用收益的单一视角(上一辈的思维),去面对二十年后不可知的未来。


3、保险大多数产品现金价值前期很低,CRS交换现金价值,相当于合理的“减值”申报资产。



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