南京车险业务联盟

车辆保险(三)商业险

洁能危运 2022-07-15 15:19:42

保险公司告诉我们:

       风险是无处不在的。应对风险带来的损失,您可以采取控制的方式将风险损失转移给保险公司。但是,作为风险管理的技术之一,并不是所有的风险都适合或可以采取保险的方法来处理,只有可保风险才是保险公司所能接受承保的风险。保险公司一般通过保险条款中的保险责任条款和免除保险人责任条款对可保风险予以明确。免除保险人责任条款通过把保险人不承保的情形和事由予以排除,使保险费率保持在合理的水平,减轻消费者的投保压力和保费负担;同时有利于实现保险公司稳健经营。


因此,本期我们谈论的焦点就是商业险




PART

01


什么是商业险

商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。机动车商业险是其中之一,全称“机动车综合商业保险”。

与交强险不同,机动车商业险是车辆所有人以自愿为原则,根据自身实际情况选择购买的保险。


PART

02


商业险的内容

1、商业险分为主险附加险


2、主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种。


3、附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险等。

4、主险各部分释义:

机动车损失保险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失。

1

机动车辆第三者责任保险简称为第三者责任险,是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁,依法应当由被保险人承担的经济责任,保险人负责赔偿。

2

机动车人员责任保险,即车上座位险,是即车上人员责任险中的乘客部分,指的是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故,致使车内乘客人身伤亡,依法应由被保险人承担的赔偿责任,保险人按照保险合同进行赔偿。

3

机动车全车盗抢保险,简称盗抢险,机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

4

5、附加险各部分释义:

玻璃单独破碎险是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)出现破损的情况,保险人负责赔偿。

1

自燃损失险是指负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。

2

新增加设备损失险是指车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失,保险人负责赔偿。

3

车身划痕损失险是指由于他人恶意行为造成车身划痕损坏,保险人将按实际损失进行赔偿。赔偿时可能存在免赔率,也就是说保险公司不一定赔偿全部损失,部分损失可能需要您自己承担。

4

发动机涉水损失险,简称涉水险,它是一种新衍生的车险险种,主要是保障车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。

5

修理期间费用补偿险是指发生机动车损失保险责任范围内的事故,造成车身损毁,致使被保险机动车停驶,保险人按保险合同约定,在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用,作为代步车费用或弥补停驶损失。

6

车上货物责任险是指保险车辆在使用过程中发生意外事故,致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任,以及被保险人为减少车上货物损失而支付的合理的施救、保护费用,由保险人在保险单载明的赔偿限额内计算赔偿的保险。

7

交通事故精神损害赔偿险是指保险车辆在使用过程中,因发生交通事故,致使第三者或本车上人员的伤残、死亡或怀孕妇女意外流产,受害方据此提出精神损失赔偿请求,,保险人按合同约定在赔偿限额内负责赔偿的保险。

8

不计免赔险,全称为不计免赔率特约条款,是指经特别约定,发生意外事故后,按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人在责任限额内负责赔偿。一般来说,投保了这个险种,就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转加给保险公司。

9

机动车损失保险无法找到第三方特约险是指被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿,但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额,保险人负责赔偿。

10

指定修理厂险是指投保人在投保时要求车辆在出险后可自主选择具有被保险机动车辆专修资格的修理厂进行修理,并愿意为此选择支付相应的保险费。相反,如果车主没有选择该条款,那么车辆出险之后,由被保险人与保险公司协商确定修理方式和费用。

11


PART

03


主险和附加险的联系与区别

1、联系

(1)主险是车主自愿购买商业险时必须购买的保险,只有购买了主险才能购买附加险;

(2)主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力也随之终止或中止;

(3)附加险是主险的补充。


2、区别

(1)属性不同。主险可以单独购买,而附加险不能;

(2)保费不一。主险的保费比附加险的贵;

(3)作用不同。主险起到了转嫁重大风险的作用,这也是消费者选择商业险主险的最主要原因。如果主险不能生效,那么保险合同也是无效的;附加险起的作用比较小,一般是针对比较小但会经常发生的风险提供保障。

(4)保障期限不同。主险的保障期限可以由消费者选择,更加灵活,短期、长期、终身都可以。附加险作为一种主险的附加产品,它的保障期限一般为一年。消费者在选购附加险的时候要注意附加险的保险期限和主险的保险期限是否一致,是否需要单独续保。



PART

04


关于商业险的几个概念

1、被保险机动车、澳、台地区)行驶,以动力装置驱动或者牵引,上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆(含挂车)、履带式车辆和其他运载工具,但不包括摩托车、拖拉机、特种车。


2、第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人,但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。


3、车上人员是指发生意外事故的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员,包括正在上下车的人员。


PART

05


责任免除情形

下列情形,无论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用,保险人均不负责赔偿:


(一)事故发生后,被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据。


(二)驾驶人有下列情形之一者:

1、事故发生后,在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车离开事故现场;

2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品;

3、无驾驶证,驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间;

4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车;

5、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者执行任务的警车、载有危险物品的机动车或牵引挂车的机动车;

6、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书;

7、学习驾驶时无合法教练员随车指导;

8、非被保险人允许的驾驶人。


(三)被保险机动车有下列情形之一者:

1、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;

2、被扣押、收缴、没收、政府征用期间;

3、在竞赛、测试期间,在营业性场所维修、保养、改装期间;

4、被保险人或其允许的驾驶人故意或重大过失,导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。



PART

06


注意事项

1、不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保,就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定:"重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。"因此,即使投保人重复投保,也不会得到超价值赔款。


2、不要超额投保或不足额投保

有些车主,明明 车辆价值10万元,却投保了15万元的保险,认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元,却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保 险法》第三十九条规定:"保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过的部分无效。保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与 保险价值的比例承担赔偿责任。"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。


3、保险要保全

有些车主为了节省保费,想少保几种险,或者只保车损险,不保第三者责任险,或者只保主险,不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任,假如车辆真的出事,保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付,而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。   


4、及时续保   

有些车主在保险合同到期后不能及时续保,但天有不测风云,万一车辆就在这几天出了事故,岂不是悔之晚矣。


5、要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时,一定要认真核对,看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹,其左上角是否印"中国保险监督管理委员会监制"字样,右上角是否印有"限在××省(市、自治区)销售"的字样,如果没有可拒绝签单。


6、注意审核代理人真伪

投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保,而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保,更不能被所谓的"高返还"所引诱,只求小利而上假代理人的当。


7、核对保单

办理完保险手续拿到保单正本后,要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等,如有错漏,要立即提出更正。


8、随身携带保险卡

保险卡应随车携带,如果发生事故,要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。


9、提前续保

记住保险的截止日期,提前办理续保。


10、注意莫生"骗赔"伎俩

有极少数人,总想把保险当成发财的捷径,如有的先出险后投保,有的人为地制造出险事故,有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明,这些都属于骗赔的范围,是触犯法律的行为。因此各位车主在这些问题上,千万不要耍小"聪明"。


11、车险中对第三方的界定,应排除家人在外

保险公司的除外责任中有这样一条规定“被保险人或其允许的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤 亡、及其所有或保管的财产的损失”,汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。汽车保险条款规定是为了防范被保险 人为了获取保险金而对家庭成员进行故意伤害。


END


免责声明
本公众号各文章中所载的图文、视频等内容,来源于网络,其版权归原作者所有,如有冒犯或不实报导,烦请联系处理(gzzyjnwl@163.com),谢谢!



友情链接
Copyright © 南京车险业务联盟@2017