在商业保险中，有消费型保险，也有返还型保险，这两类是我们接触比较多的。
消费型保险，就像意外险，买一年保一年，如果在这一年内，被保险人发生了意外，那保险公司就按照合同的约定进行赔付；如果在这一年内，被保险人没有发生意外，那保险公司也不会退还所交保费。
返还型保险，是与消费型保险有所不同的，如果在保险期间被保险人出事了，保险公司会进行赔付，如果没出事，到期之后，保险公司会返还所交保费。
对于消费型保险，很多人肯定会觉得很不划算，毕竟交了钱，自己没啥事，钱就是保险公司的了，感觉像是打了水漂。
而说到返还型，不少人就觉得很好，有事了赔钱，没事了钱还是自己的，相当于把钱存在保险公司了。
这样来看，相信很多人都会选择购买返还型保险而不是消费型保险。
但是，返还型保险真的比消费型保险划算吗？
我们以重疾险为例，来计算一下。
假设：30岁投保，年缴保费10000元，交20年，保额50万，到期未发生赔付，返还所缴保费的150%。
那么，我们可以得到以下数据：
30岁-60岁，罹患了合同约定的重大疾病，会得到50万保额的赔付，合同终止。
30岁-60岁，没有发生任何的疾病，返还所缴保费的150%，也就是30万。
我们可以从两个方面来分析是否划算，一个是发生了重疾，一个是到期返还30万。
假如刚交了一年保费，也就是10000元，第二年就发生了合同约定的重疾，那保险公司就要赔付50万，这是最划算的。
基本上，在缴费期间发生了合同约定的重疾，都是比较划算的，用较少的钱，换来50万。
那第二种情况，到期返还30万，是否划算呢？
咱们通过20万在30年后的收益，来进行对比，以4%的余额宝收益来算：
第一个10000元，在第30年的收益是10000*1.04 ^30
第二个10000元，在第30年的收益是10000*1.04 ^29
……
第二十个10000元，在第30年的收益是10000*1.04 ^11
大家可以计算一下，最终的结果，应该在46万左右！
也就是，如果从30岁开始，一年投资10000元，按照4%的收益，投资20年，到60岁时，能拿到46万。
如果买返还型保险，返还的是多少？30万！中间相差了16万！
也就是说，如果没有发生重疾，到期之后返还的话，是很不划算的！
那么，如果购买消费型的重疾险，同样的保障期限，同样的保额，要花费多少钱呢？
一般来说，30岁投保，年缴保费大概在700元左右；40岁投保，年缴保费大概在1000元左右。
这样一看，投保十年，也花不了10000元。
但是，消费型重疾险，是有限制的，那就是保额会下降。
基本上40岁之后，保额就会下降，想买50万的保额，保险公司不会卖，可能只能买25万的保额；到了50岁，可能只能选择10万的保额。
因为，到了40岁之后，人患重大疾病的概率在直线上升，保险公司面临赔付的风险比较大，所以，它会降低保额，提高保费。
购买消费型重疾险，前期可能觉得比较划算，但随着年龄的增长，所缴纳的保费会越来越多，而所买到的保额会越来越低，30岁花700元能买50万，50岁花3000元可能只能买10万。
直到最后，会无险可买。
而返还型重疾险，一般都能自己选择保障期限，或者直接保障终身，也就是说，你可以在30岁交20年保费，一直保障到100岁。
所以，提醒大家，在年轻时，资金不足的情况下，可以选择消费型的保险，但如果考虑到长期保障，还是要选择长期的返还型的保险。
另外，目前有许多返还型的产品，除了返还所交保费之后，还有其他额外的保障内容，会比较划算。比如说返还保费之后，保障会继续有效，或者会在以后身故时给付一定的身故保险金等等。
更多更全面的保障，使返还型的保险更具有吸引力，大家在购买保险时，也应更关注保险所能提供的保障，而非其所带来的收益。
具体的衡量标准，还是要大家心中有一杆秤，根据自身的情况和对风险的重视程度，来决定购买什么样的保险。
简单真诚专注专业
欢迎关注《爱保圈》微信公众号，查看往期推荐精华！
保险合同就是一张纸，能理赔才是好保险
送您一份商业保险说明书：买对了，才保险
外行人与内行人买保险的不同看法
你到底是讨厌保险还是讨厌保险代理人
我为什么要找专业的代理人买保险？