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昨天晚上一个战友给我发了某著名军事自媒体的一篇文章，文章的题目是《军人家庭医疗保障卡，来了！送免费体检福利》，并问我是不是值得购买？
点进去就看到了名称很高大上，中国拥军优属基金会“惠军工程”打造的军人家庭医疗保障卡，看完后才发现这是一款保险市场上比较流行的“百万医疗险”，由中国太平财产险公司承保，并且承保对象为现役军人及军属，退役军人及军属。在这篇文章里面称该医疗险是为军人军属量身打造了“军人-家庭医疗保障卡”，同时还可无条件保，连续办理可至99周岁。那么这款医疗险到底怎么样？是不是值得购买呢？
今天的行文思路：
军人-家庭医疗保障卡”是什么？
百万医疗险是什么？
军人-家庭医疗保障卡” VS 其他医疗险
军人-家庭医疗保障卡”值得购买吗？
一
军人-家庭医疗保障卡”是什么
打开文章链接后，下滑不一会儿就能看到投保的二维码，扫描二维码进去后就会看见基本的产品信息。从产品备案的正式名称还是可以看出一丝丝的温度。
产品形态：
保险公司：中国太平人寿
投保年龄：30天-65周岁
等 待 期：30天
保障期限：一年
缴费年限：一年
保障责任：
一般医疗保险金：300万
恶性肿瘤医疗保险金：300万
免赔额：每年1万
医院范围 二级或二级以上公立医院普通部
二
百万医疗险是什么？
首先在这里不得不吐槽一下某公众号的运营团队，作为给军人群体谋福利的窗口，不说一定要有多专业，最起码要做到不误导。如果遇到热心有需求的战友，那么以下的解释就显得很业余了，不懂可以去网上查找资料，知乎和百度就是很好的渠道嘛！毕竟保险是一个非常严谨的领域，在产品的背后透露的是一个家庭对未来的风险期望。
这样的解释为什么会有误导呢，因为这是两款不同的产品，在健康险分类中，重疾险和医疗险是主要的两大类。公众号的背后运营者存在明显的误区：
1、保险产品不会因为某个群体出现“优惠”“降价”等现象
保险产品从开发到市场销售，，费率已经在上市之前就已经制定好，拿重疾险的价格去对比医疗险，这是严重的误导，同时也是不负责的行为。
2、错把重疾险保额和医疗险保额放在一起比较
很多人都容易将医疗险和重疾险搞混，不知道两者之前的区别到底是什么？其实，这两种保险的属性是完全不同的。
重疾险是一种定额给付型保险。简单来讲，就是一旦投保人满足了保险合同的理赔条件，无论投保人是否选择治疗，都会立刻得到理赔金。
而医疗险则不同，它的赔付方式和社保是一样的，都属于报销型。简单来说，就是保障期间，医疗费花了多少钱，保险公司会按约定的比例给报销。医疗险的优点是保费极低，每年只需花几百元的保费就可以得到两三百万的保额。
医疗险是对于医疗费用的报销（根据实际花费，需要你提供发票原件，最高报销金额不会超过你的实际花费）。再有，医疗险通常是1年期产品，保费会逐年上浮，且1年期产品存在停售的风险。
重疾险是对于被保险人生病期间的收入损失和家庭经济的补偿（确诊重疾赔付保额，保险公司不会关注你实际花了多少钱）。保障期间和交费期间一旦确定，每年的保费就是确定的，并且不用担心产品停售的问题。两者的区别主要是：
1.保障范围方面，重疾险只保障条款规定范围内的重症或轻症，而医疗险是不分病种，基本的住院治疗开销基本都可以报销
2.理赔方式不同，重疾险是以诊断即赔付的方式进行理赔，至于理赔款的用途保险公司是不管的，而医疗险是对支付的医疗开销进行保险，所以从这个角度来说重疾险的理赔额既可以作为治疗费用，也可以作为因疾病无法工作而导致收入减少的补偿费用
3.缴费方式不同，重疾险是以固定缴费年期缴费保障终身或是保障到一定年龄。重疾险即使不出险，保费也不会白白浪费掉，会有身故返还。
而医疗险是以投一年保一年的纯消费型保障，如果中途间断投保，之后再投是需要重新做健康申报重新核保的。
医疗险还有免赔额，对于医保已经报销的部分和“免赔额”以下的金额，保险公司都是不予报销的。
还有一点就是，目前市场上的医疗险大多都是一年期的消费型险种，不仅保费会随着年龄的增长而相对增加，另外，也不排除产品在未来有停售的可能。
因此，考虑到保险配置的全面性和合理性，二者搭配才是最完美的配置啦。
三
军人-家庭医疗保障卡” VS 其他医疗险
为了更好的给你们带来专业的解读，特意把这款产品和市场上比较主流的产品放在一起比较，看看这款“军人福利”的产品到底怎么样？不多说，上图！
（一张简单的图，费了老大劲整理了。点开放大看）
从额度上看，都差不多。在这里，说一个现实：医疗险动不动几百万额度。其实50万以上额度的，对于保险公司所承受的风险率是差不多的。所以在这个列表里，300万和200万的差别并不大。
医疗险一般服务对比评测
一般服务可以分为4类
就诊医院
6款产品对于就诊医院的要求略有不同
住院前后门急诊费用
除了军人医保卡、平安e生保只报销住院前7天和出院后7天的门诊费用
特殊门诊
这一点，六款产品都一样。
保险期限
目前只有复星乐享一生、好医保是真正的“长期健康险合同”，
第三条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
复星乐享一生、支付宝好医保完全符合“长期健康保险”的要素：
1、合同期为5年 2、5年内价格恒定，保证续保。其他的几款都属于“短期健康险”
续保条件
根据上面的《健康险管理办法》我们可知，目前所有1年期的医疗险都是【承诺续保】，而非【保证续保】，只有在合同里明确约定了高于1年的保险期限，而且费率恒定，才能叫做“保证续保”。
而像军人家庭医保卡这样的1年期医疗险，大多采用在产品宣传页面里“郑重承诺”方式，来约定续保方式。
这句话包含两个重点：
1、不会因为被保人的健康状况变化或者使用保险的情况而拒绝续保；
翻译：投保以后有病了，甚至发生理赔了，保险公司也会给你续保
2、续保时不会单独调整被保人的保费。
翻译：即使发生上述情况，保险公司也不会给你单独加费，要调整保费也是整个费率表统一调整，不会单独调整你一个人的个体承保费率。
，不可能是保证续保。那么例如军人家庭医疗保障卡在宣传的时候说，连续续保至××周岁等，不是保证续保了吗？不一定哦，大家可别被这些宣传标语给误导了~
除了保证续保以外，我们还有可能会遇到承诺续保。承诺续保不等于保证续保，什么是承诺续保呢？
续保时，保险公司将遵循保险合同保险费率调整的规定，计算被保险人的续保保费。
但是，承诺不会因为被保险人的健康状况变化或者使用保险情况，而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。
这两种续保有事么差别呢？
1.保证续保情况下，保险公司没有二次核保的权利。
2.保证续保后，保险产品即便停售，保险公司也必须按照原有的条款和费率继续承保并履约，但是换成承诺续保，可就不一定能实现了。
3.保证续保后，即便是一年期的短期健康险产品，也会视为长期健康险产品。
4.投保规则、特别约定中的续保要件，与合同中载明的保证续保，并不一样。
5.只有寿险公司、健康险保险公司，才有可能出品具有保证续保的保险产品。
所以像军人家庭保障卡类似的产品是太平财产险公司承保的，保障期限为一年的医疗险不可能是保证续保的。
所以啊，大家在选择保险时候，若是想要保证续保，那么一定要看清楚合同，可别将承诺续保给当成保证续保喽~
复星钢铁侠乐享一生和支付宝的好医保长期医疗险在续保条件上具有压倒性的优势。
价格费率
支付宝的价格确实更便宜，详细比对了一下，其他五款个产品的价格水平差不多，支付宝“好医保”，比他们价格整体都低40%左右，太恐怖了！
淘宝的“低价策略”延续到了支付宝保险，同样的都是众安保险公司的产品，支付宝好医保都能比尊享e生低这么多，不得不佩服支付宝平台强大的议价能力。但是费率低那么多，产品以后的稳定性值得我们需要认真考虑。我不认为便宜的就是最好的，但是这一点，没的说，最便宜的就是支付宝“好医保”，没有之一！
三
军人家庭医疗保障卡”值得购买吗
1、想以家庭为单位投保的
选择尊享e生，家庭版、可以共享免赔额。
2、看中保证续保的
选择复星和支付宝好医保，毕竟5年或者6年保证续保条款是市场唯一的，续保一次就是十年，不用担心停售。
3、不在众安91个城市列表、又想享受医疗费垫付的同学，也可以选择复星乐享一生，垫付医疗费服务可以遍布全国。
4、想买个便宜的同学，那非支付宝的好医保莫属了，但是买的时候可要看仔细，支付宝目前存在两个版本的“好医保”，一个是众安的，一个是人保健康的，差别蛮大的，请认清《众安保险版》购买。
最后我想说的不是这款产品到底值不值得买，而是真的希望军人这个群体能够得到实实在在的福利，这款产品放到市场上的众多百万医疗险中，并没有太多亮点，希望能够真正对得起以军人名称命名的，能够真正为军人、军属开发更具优势、保障更全面的险种。