今天要讲的是健康险中的拳头产品——“重疾险”。
对保险还没什么概念的朋友可以先参阅前期发文“盘子的故事”，里面比较形象地讲解了为什么要有保险？保险有哪些种类？
重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。
重疾险，即重大疾病保险，于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
划重点！重疾险是为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力。而不是很多保险业务员笼统的说“保了重疾险，得大病保险公司给你包了”。
非常有必要！
目前市场上大部分重疾险都支持多次赔付，一般是所谓的“三重三轻”，即重疾赔付一次后，保障继续有效，一共可赔付三次重疾，三次轻症。但重疾保障范围排除了已理赔疾病及同组疾病（保险公司一般会将重大疾病按不同的类别分成若干组，每组只能赔一次）。
为什么说非常有必要呢？假设张三在保险公司保了重疾险，之后不幸罹患重疾，在医院得到了有效治疗，疾病痊愈了。如果这个重疾险是一次赔付的，也就是说一次赔付之后保险责任终止了，那么张三就尴尬了，有生之年再想向保险公司投保已经不可能了，因为保险公司不接受带病体投保。而重大疾病不是麻疹水痘，得过一次就不会再得了，反而是得过重疾的人身体抵抗力要弱于健康体，罹患其它重疾的概率会更高。这是在高危期裸奔，在刀尖上跳舞。
所以，重疾只赔付一次的重疾险可以洗洗睡了！
经常听到有些保险业务员说重疾险起码要保50万，因为现在一次重疾的治疗费用起码要30-50万。
重疾险保额建议超过50万这话我认同，但原因是治疗重疾的费用一般要30-50万以上这句话我不认同，严重质疑该保险业务员的专业性。
前面已经划过重点了，重疾险是为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力。一般是指重疾治疗结束后的康复费用以及3-5年的收入损失（一般重疾治疗结束后医生会建议休养，尤其是癌症，3年生存率和5年生存率更是其治愈率的重大指标，而这关键的3-5年需要病人安心休养，最好不要去上班，国人的癌症五年生存率差不多比欧美国家低很多，就是因为国人治疗后以为已经治好，不到半年又继续上班，而影响康复）。所以重疾险的保额应该是与被保险人的收入水平挂钩的，重疾险的一次性赔付应可以让被保险人在不工作的情况下按其原有生活质量水平生活3-5年。
另外，用重疾险赔付的钱去治疗，资金利用效率太低，30岁的人保50万重疾险保费在每年1万5左右。而我们常说的百万医疗险保障额高，保费低，200万的医疗险每年只需几百元。如果只是为了治疗费而投保了重疾险，我想不会是投保人脑子有坑，应该是保险公司业务员的专业性问题，甚或是其职业操守的问题。
接上题，有人会说，既然百万医疗险已经可以解决大病的治疗问题了，那是不是不用保重疾险了，这样多省钱啊！
确实，如果家庭收入不高，家里没有余粮，每月吃光用光，有时候还要寅吃卯粮，那么先做个百万医疗险吧，用最少的钱做起码的保障吧。
但是只要有可能，重疾险还是要考虑，理由如下：
1、第一次理赔后的后续保障问题，目前还没有完全保证续保的医疗险，只保医疗险就跟只赔付一次的重疾险一样，会面临“裸奔”的问题。
2、重疾的康复费用有时候会比治疗费更高昂，医疗险只报销治疗费，不报销康复费用。
3、医疗险解决不了重疾后的收入损失问题。
豁免条款是保险公司比较人性化的条款，是指当被保险人或投保人出现该重疾险理赔范围内的疾病时，保险公司豁免其后续保费，但保障仍旧继续。但不同保险公司的产品会有不同，投保时需要看清。有些重疾险自带被保险人豁免，有些需要加费选择，有的只有重疾豁免，有的既有重疾豁免也有轻症豁免，有些还可以选择投保人豁免。
我的建议是只要有可能，把所有的豁免都选上。当然需要注意的是如果选择投保人豁免，投保人也需要和被保险人一样通过健康审核。
这里再提一下夫妻互保豁免，通过这种投保方式，夫妻双方只要有一方出现风险，两份保单均可豁免保费。但提醒两点：夫妻双方都必需能通过健康审核；出现婚姻风险时保单的分割处理会比较麻烦。
重疾险会有等待期，目前的重疾险产品一般最短是90天，长的有180天的。在等待期内出现承诺理赔范围内的疾病，除意外引起的，保险公司不会理赔保额，一般会退保费处理，同时解除保险合同。作为消费者，等待期当然是越短越好啦！
关于重疾险，就写到这里吧。如果有其它问题，欢迎在下方留言。
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