我们的生活充满了不确定性，你一定听过这样一句话“明天和意外，不知道哪个会先来。”大大小小、各种各样的风险确实是无处不在的。
那么对待风险，我们有什么办法来进行管理呢？
常见的风险管理方法有4种：规避、降低、转移和自留。
规避也就是能选择躲开的风险，我们躲着走就好了；
降低风险的方法呢，比如我们坚持健身，就是在降低患病的风险；
风险自留也就是把风险留在自己这里，像季节性感冒这种风险产生的损失是可控的，也是我们可以承担的，所以通常大家做的决定都是自留这部分风险。
最后一种风险管理方法就是风险转移了。
保险就是用经济手段做风险转移的方法。
我们中国人很习惯“未雨绸缪”，就是今天要为未来的不确定做准备。这么来看的话，其实我们努力做投资、做储蓄、买保险，这些行为都是为了应对未来的不确定。
喜欢选择哪种方法来应对未来的不确定，注意这里说的是喜欢，喜欢是感性的选择，而不是理性思考的结果。喜欢选择哪种方法，就取决于我们对待风险的不同态度。
比如，同样是做投资理财，风险厌恶型的人更愿意选择确定的收益，固定收益产品就很受欢迎。而风险偏好型的人呢，就更愿意做以小博大的事，比如炒股票，更有赌性的人会尝试炒期货、炒收藏品等等。
那么保险可以做什么呢？对风险偏好型的人来说会感性的认为保险这玩意儿不适合我，理智的考虑一下，这是真的吗？
通过买保险来“保证未来生活的一致性”，特点就是未来无论发生什么风险，至少能保证我的未来能像现在一样，不会因为风险的光临而被彻底击垮。有了这样最基本的稳定保障，我们才更有底气去做以小博大的事情。
并且很多保障类保险产品的杠杆率都决定了，保险也是个以小博大的金融工具。
古董店的故事里，100个员工面对共同的风险-----打碎一个古董5万块，赔偿会让人倾家荡产。但无论怎么注意，按照往年老员工的表现来看，店里每年都会打碎几件古董。
根据统计，你们每年平均会打碎3个古董（预定死亡率），平均损失15万，每位人都交个份子钱，以后谁打碎了古董，就从这笔份子钱中拿钱赔偿。15万均摊到每个人就是1500元。
再找来一个负责管钱的人，雇佣这个经纪人大概一年要5万元，平摊到每个人就是500元（预定费用）。
1500（保障成本） +500（费用）＝2000元。大家想了想，一年交2000元，就能换一年的平安，解决后顾之忧后，工作积极性就会提高，多卖几件东西，增加的收入不只这2000块钱。
这2000块就是保费，而打碎古董之后会赔的5万就是保额。
和打碎古董之后要赔偿的5万比起来，一年2000块是每个人都可以承受的。
如果不是100个员工，而是200个员工呢？那么分担下来就会变成每人1000块。参与的人越多，每个人分摊的费用就会越低。现代商业保险发达，参与人数越来越多，所以性价比高的保险产品越多越多。
如果员工小A不小心打碎了一件古董，因为交了这个份子钱，那自己的风险就转移给了另外99个同事，自己只承担了风险的1%。
对于另外99个同事，没有打碎古董的话，看起来好像份子钱就白交了，但是事实上怎么样呢？一年交2000元，就能换一年的平安，解决了后顾之忧后，工作积极性就会提高。只要努力工作，多卖几件东西，增加的收入不只这2000块钱。
所以，这2000块钱给自己换了一个心安，给自己的职业生涯降低了不确定性。
这个例子能特别清楚的看出来，保障类保险的特点：
风险没来的时候我为人人，而一旦风险来袭，就变成了人人为我。
那有没有人能够一生好运气，成功的躲过所有风险，让所有的风险都与自己无关呢？如果我这么幸运的话，那交了保费不就是在浪费钱吗？
我在这里截取了一张表格，是我们国家的重大疾病经验发生率表格当中的一部分。我们可以看到，无论是男性还是女性，把一生当中各个年龄阶段罹患重大疾病的概率相加，最后得出的数据都在72%以上。
意思就是说，我们每个人一生罹患25种高发重大疾病的概率真的还是挺高的。
但是从概率上看，我们躲过这种风险也确实是可能的。只是和发生风险的概率比起来，一生安好、成功和风险擦肩而过的概率实在太低了。
人生的风险这么高，我们总要做点什么吧？
与其祈祷风险远离自己，还不如做点可以做的事情。
纵观所有的资产配置理论，保障类保险都是家庭资产配置中的基石资产之一，用来转移风险、防患未然。
保险也是我们家庭资产配置的时候，唯一能依靠付出很少的钱就可以确定的撬动数倍资源的金融资产。
在本节课程开篇的时候，我们说过风险管理的四种办法，除了规避、降低和转移之外，还有一种是风险自留。
那么，对待像重大疾病、意外伤害这样可能会造成很大损失的风险，我们选择风险自留怎么样呢？
如果您的钱超多，足够覆盖这些风险带来的损失，确实是可以选择风险自留的。但有意思的是，很多很有钱的人，不但要购买保险，还要给自己买超高保额的保障类保险，这又是为什么呢？
因为高额保险的本质是把自己健康风险的焦虑，从个人身上转移给了保险公司。就像很多明星因为参加真人秀活动，经纪公司会给明星买高额保险，之后，保险公司会全程提供高水准的安保服务，因为他们害怕明星出险意外。
还有就是富人们在购买高额保险之后，考虑的并不只是生病后的赔付，而是通过购买高额保险获得了一个获得全球最好医疗资源的通道。国内最优质的医疗资源、海外第二诊疗意见、海外医疗等等这些，往往都是有钱却直接买不到的。
很多家庭提到“买保险”，就像买其他任何东西一样，习惯性的首先想到的就是孩子，因为孩子是全家人最疼爱的，最重要的家庭成员呀！
但是，买保险真的和买其他东西一样吗？
想要搞清楚保险该给谁买、该买多少，第一步还是要从家庭财务状况开始入手。
分析家庭的财务状况，也是做好家庭资产配置的第一步，所以这部分工作真的特别有必要。
家庭财务情况的分析方法和公司财务状况分析思路是一样的。也要从收入-支出状况开始入手。
我们需要把能够贡献收入的家庭成员都列出来，然后分别统计出他们的税后工资、奖金、分红还有其他收入。
然后还要计算一下几个人的收入贡献占比，这样就能看出来，家庭当中收入最高的人就是家庭的经济支柱，相对低一点的就是次要经济支柱。
除了经济支柱意外，家庭成员中通常还有孩子和老人。孩子和老人虽然不贡献收入，但是和经济支柱一样也需要支出。而且孩子和老人的支出可能会更高。
像孩子的教育支出、老年人的医疗保健费用支出，往往都是家庭的重要开支。他们虽然花费这么多钱，却要依靠家庭经济支柱的收入，而不能创收。
所以，从家庭的收入-支出来看，一般家庭的收入贡献人，都是作为经济支柱的夫妻二人或者其中一个人。
家庭经济支柱的收入，支撑了全家的各项开支。那么，对于一个普通家庭来说，持续稳定的收入是幸福生活的根本保障。
除此之外，想要维持一个家庭的正常运转，支出也要保持相对稳定，支出如果在短期内出现大幅增长，那对于一个家庭来说也是很可怕的。
只有收入和支持都能够保持长期、持续的稳定，才能让我们的生活始终保持一直的幸福。
但是，明天一定会和今天一样吗？未来会和现在一样吗？
如果……
家庭经济支柱发生意外不幸离世了……
家庭收入大幅下降，家庭成员未来的生活用什么来保证？
那些可能导致收入大幅下降的风险：重大疾病、意外离世、意外事故致残……
家庭成员罹患了重大疾病……
家庭的开支大幅上升，收入不变的情况下，很快就会入不敷出。
那些可能导致开支大幅上升的风险：重大疾病、意外事故致残……
所以，总结一下我们买保险的目标：
在发生各类风险的时候，家庭的收入和支出都不会受到严重的冲击和影响。
买保险可以“保证未来收入一致性”，保险公司就是提供这种服务的商业机构。
了解了这些内容，就会明白，当我们想给全家配置保障类保险的时候，首先要考虑的就是家庭的经济支柱。
因为一旦风险发生在家庭经济支柱身上，那么家庭的收入就会大幅的下降，同时还可能会导致开支大幅上升。
这样的情况下，家庭就很容易在短期内变得入不敷出了。
其次，才是家庭其他成员。
当然，对于全部家庭成员，都要防范重大疾病风险和意外风险，因为无论是谁罹患了重大疾病，或者遭遇意外风险导致很严重的后果，都可能会导致家庭开支在短期内大幅上升。
最后就是，即使您超级有钱，有足够的经济实力把这部分风险自留，但是当风险来袭的时候，高额的保险能带来的就不仅仅是赔付保险金这么简单，还有用钱买不到的优质医疗资源和服务。
一、我们每天都在面临风险。关于风险的管理办法有四种，其中保险是用比较低的成本进行风险转移的方法。
二、保险的作用就是帮助我们降低生活中的不确定性。
三、买保险是家庭资产配置的重要工作，目的就是无论发生什么风险，都能让家庭的收入和支出不会受到严重的冲击和影响，保证“未来收入一致性”，而保险公司就是提供这种服务的商业机构。
四、虽然每一个人都该买保险，但是在预算不足的情况下，应该先给家庭经济支柱配置好足额保障。
五、对于高净值人士来说，保险公司能提供的不止是保险金的赔付，还有很多用钱买不来的优质资源。
下一节，我们会聊到各类保险的作用分别是什么，哪些保险才适合你。
ertert
奶茶的保险课堂
帮你避坑
对买“错“保险说再见！