Q&A | 关于社保、商业保险和团险的一些问题

延展问题：

问：如果已经有了商业保险，是否还需要参加社保呢？

答：社保的保费由于有企业缴纳的部分，保费相对是比较低的，而保障时间也比较长，是国家给每个劳动者的福利，消费者应该尽量参保。总的来说，应该以社保为主、商业保险为辅，两者相互补充才能最大程度解决问题。

什么是团体保险？

团体保险是属于一种商业保险，同时也是一种对社会基本医疗保险的补充。由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的一种保险业务。在团体保险中，企业为投保人，团体内的成员为被保险人。保险公司签发一张总保单给投保人，为其成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用、给付抚恤金和养老保障计划。

与个人投保商业保险相比，团体险有什么优势？

2015年开始，“团险”门槛降低，给投保人带来更多实惠。

2015年2月2日，中国保监会正式下发《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》（保监发〔2015〕14号，下称《通知》），对于规范保险公司团体保险业务经营行为，促进团体保险业务持续健康发展，以及广大消费者参与团体保险的便利性等方面，均具有重大意义。

① 团险购买门槛由“从5人降至3人”。新规将成员数由旧规定中的5人下调至3人，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。这将扩大享受团险产品费率优惠的规模，例如个人购买传统意外险，10万元保额一年通常需要200元至350元保费，但团体保险中10万元额度的意外险，只要120元至150元。团体比个人的意外伤害保险价格要便宜30%至50%左右。

② 小微企业、家族公司将享受团体保险服务。当前数量众多的民营企业尤其是小微企业中很多都是家族公司，人数较少，随着购买团险人数起点的降低，将有利于把这部分人群纳入团体保险范畴，这样既为这部分人群提供适宜的产品和保障，同时又拓展了保险公司服务范围。

③ 个人平常买不到的保险品种，团险可以有。

团体保险还有一个很大的好处，就是可以买到个人平常买不到的保险品种。例如，个人急诊险由于赔付率非常高，保险定价比较高。如能以团体形式投保，就能够更好地分散风险，降低保险公司赔付的比例。

团险需要体检吗？

团险不需要像个人保险那样要求提供被保险人（团体成员）的体检证明，其主要通过投保单位对被保险人，也就是是否能够参加正常工作的在职人员进行评估，以及对投保人数和保额的限制等手段来控制风险。

这么多人投保，每人一张保单？保险金额应该怎么确定呢？

团体险一般是保险公司跟这个公司是签订总保单，但是每个被保险人会拿到一张保险证，上面会有被保险人的姓名、受益人姓名、保险费、保险金额、生日等内容，当然，由于保单篇幅的限制，上面并不包括全部的保险条款。

一般团体保险对每个被保险人的保险金额按统一的规定计算。比如，可以规定所有被保险人的保险金额相同，也可以按照被保险人的工资水平、职位、服务年限等标准，分别制定各人的保险金额。

团险会不会增加企业成本？

上述也说到，商业保险是社会保险的一个补充，因此不是所有的企业多会购买团体保险，但购买了团险的企业在行业中更有竞争力，员工的安全感，幸福指数和忠诚度会大大上升。

那么，对于非分担型计划，团体承担所有保费；对于分担型计划，要求被保险人承担部分或全部费用。即便是承担全部的费用，这部分从工资中扣除用于交纳保费的薪金可以免于纳税，积累起来，也是一笔不菲的数目。

《关于补充养老保险费、医疗保险费的通知》（财税【2009】27号）：企业根据国家有关政策规定，为在本企业任职或者受雇的全体员工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费，分别在不超过职工工资总额5%标准内的部分，在计算应纳所得额时准予扣除；超过的部分不与扣除。

对于保险人来说，团体保险的经营成本会低于个人保险的经营成本。对于企业来说，企业购买团体保险不仅仅是为风险管理，更是作为一种福利更是吸引和留住人才的重要法宝。

那“报销”的时候应该先报销社保还是商业保险呢？

消费者在“报销”的时候，要遵循先社保后商业保险的原则，先通过社保“报销”，“报销”的时候说明还要通过商业医疗保险“报销”，因为社保有起付线等许多不能“报销”的部分，这些不能“报销”的钱还可以通过商业医疗保险进行“报销”，投保人把不“报销”的票据，也就是社保打的分割单拿到商业保险公司“报销”就可以了。当然了，社保“报销”完毕，也是在社保医疗和药品等目录范围内给予赔偿，自费药不予赔偿。