我们都知道社保是个好事，看病买药花钱少、能报销。很多人问探险猫，我一直上着社保，是不是就可以不用买商业保险了？或者买个简单的意外险就能全面覆盖风险，达到保障目的了？问题看起来简单，但也困扰着不少人。社保给我们最大的好处也成了最大的误区，社保作为最基础、覆盖人群最广的保障福利，优缺点非常分明，到底社保和商业保险有什么区别，为什么社保不能代替商业保险？通过以下几个关键点，我们来简单分析一下。
一、性质不同，致使社保无法满足个人的实际需求
社保可以理解为一种社会福利，是最基本的保障形式之一，带有强制性。正因为这种福利的范围太大，涉及人群众多，所以社保的报销力度极其有限。
以北京地区城镇职工为例，社保报销门诊急诊费用的要求如下。
1、在职职工：1800元以上的部分可报销，比例50%；
2、70岁以下退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例70%；
3、70岁以上退休人员：1300元以上的部分可以报销，比例80%；
4、城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元，住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万，大额互助资金累计最高限额20万。
这些标准与商业医疗保险及重疾保险相比，额度低的可怜。目前中、高端商业医疗险保额可以达到100万元及以上，重疾险也能达到30万-100万左右的水平，且额度可以自行选择，自由度比较高。
与社保不同的是，商业保险并不以比例报销为主要给付目的。保险条款中会约定具体在何种情况下，按何种方式给付。一般来说，社保是在报销范围内，去除自费药后，再根据比例报销，而商业险并非如此。以重疾险为例，目前已有不少产品是提前给付型，根据诊断证明即可拿到赔偿，赔付的款项用来做什么，商业险是没有限制的。
二、社保覆盖面广，指的是覆盖人群广，而不是覆盖的风险全面
社保的目的还是为绝大多数人提供最基础的保障服务，因此也就更集中在看病、吃药这些最容易发生的问题上，无法顾及其他方面。而商业保险可以从疾病、医疗、身故、残疾、意外、财产等各方面进行全方位保障。商业保险会细化被保险人遇到的不同问题和环境，再根据这些情况对赔付标准进行定义，保障覆盖的面也就更广了。
正因为每个人面对的潜在风险是不一样的，所以社保做不到带有“针对性”，更像是大锅饭，每个人都一样，而商业险更符合“量身定做”的概念，想买什么险种自己决定。
三、社保缴费时间要求高，身故补偿少
社保要求最低缴纳15年，达到退休年龄后才能领取养老金，但只缴纳15年，能拿到的养老金比较有限，因此不少人会选择更长期的缴费方式。缴纳不足15年或中断，都会对自己的老年生活产生影响。
商业保险的优势是时间较为灵活，一般可以选择趸交、定期或终身。社保缴纳期间如果不幸身故，社保按账户价值的部分退给你，补偿极少。例如缴纳了35年社保，而只领取了两次养老金就不幸身故，能得到的补偿极少。而商业险，尤其是寿险，就是为了身故赔偿而存在的，会约定身故责任，与社保相比保额就很高了。
四、社保利益无法传承
社保是针对被保险人本人的，而难以估计家人利益。还是以身故为例，本人身故后就无法继续享受社保养老金福利。而商业寿险，其保障的范围就是身故，因此被保险人身故后会正常赔偿，家人依然能得到经济补偿，意外险、重疾险一般也都会约定身故如何处理。
五、总结
社保和商业保险有本质上的区别。说了这么多社保的缺点，其实并不代表社保差，而是说明社保并不是万能的。商业保险本身也有极多的缺点，保费高、条款规定繁多且复杂、通货膨胀对保险金价值的影响等等，因此商业保险更不是万能的，这两者谁都不能替代对方。
用社保替代商业保险，就会面临保额不足、保障片面等问题。用商业保险替代社保，又会出现保费高昂、给付标准复杂等情况。因此，一个全面且完善的保障计划，应兼顾社保与商业保险两方。社保作为基础，作为购买商业保险的前提。根据自身享受的社保利益及其他条件，再来确定商业保险购买什么险种、购买多少保额。
