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别人都说有了社保就不用买商业保险?你可千万别上当!

探险猫情报站 2021-04-05 13:10:35

我们都知道社保是个好事,看病买药花钱少、能报销。很多人问探险猫,我一直上着社保,是不是就可以不用买商业保险了?或者买个简单的意外险就能全面覆盖风险,达到保障目的了?问题看起来简单,但也困扰着不少人。社保给我们最大的好处也成了最大的误区,社保作为最基础、覆盖人群最广的保障福利,优缺点非常分明,到底社保和商业保险有什么区别,为什么社保不能代替商业保险?通过以下几个关键点,我们来简单分析一下。

一、性质不同,致使社保无法满足个人的实际需求

社保可以理解为一种社会福利,是最基本的保障形式之一,带有强制性。正因为这种福利的范围太大,涉及人群众多,所以社保的报销力度极其有限。

以北京地区城镇职工为例,社保报销门诊急诊费用的要求如下。

1、在职职工:1800元以上的部分可报销,比例50%;

2、70岁以下退休人员:1300元以上的部分可以报销,比例70%;

3、70岁以上退休人员:1300元以上的部分可以报销,比例80%;

4、城镇职工医疗保险门诊报销最高2万元,住院报销最高30万元。这30万包含了基本医保统筹基金最高限额10万,大额互助资金累计最高限额20万。

这些标准与商业医疗保险及重疾保险相比,额度低的可怜。目前中、高端商业医疗险保额可以达到100万元及以上,重疾险也能达到30万-100万左右的水平,且额度可以自行选择,自由度比较高。

与社保不同的是,商业保险并不以比例报销为主要给付目的。保险条款中会约定具体在何种情况下,按何种方式给付。一般来说,社保是在报销范围内,去除自费药后,再根据比例报销,而商业险并非如此。以重疾险为例,目前已有不少产品是提前给付型,根据诊断证明即可拿到赔偿,赔付的款项用来做什么,商业险是没有限制的。

二、社保覆盖面广,指的是覆盖人群广,而不是覆盖的风险全面

社保的目的还是为绝大多数人提供最基础的保障服务,因此也就更集中在看病、吃药这些最容易发生的问题上,无法顾及其他方面。而商业保险可以从疾病、医疗、身故、残疾、意外、财产等各方面进行全方位保障。商业保险会细化被保险人遇到的不同问题和环境,再根据这些情况对赔付标准进行定义,保障覆盖的面也就更广了。

正因为每个人面对的潜在风险是不一样的,所以社保做不到带有“针对性”,更像是大锅饭,每个人都一样,而商业险更符合“量身定做”的概念,想买什么险种自己决定。

三、社保缴费时间要求高,身故补偿少

社保要求最低缴纳15年,达到退休年龄后才能领取养老金,但只缴纳15年,能拿到的养老金比较有限,因此不少人会选择更长期的缴费方式。缴纳不足15年或中断,都会对自己的老年生活产生影响。

商业保险的优势是时间较为灵活,一般可以选择趸交、定期或终身。社保缴纳期间如果不幸身故,社保按账户价值的部分退给你,补偿极少。例如缴纳了35年社保,而只领取了两次养老金就不幸身故,能得到的补偿极少。而商业险,尤其是寿险,就是为了身故赔偿而存在的,会约定身故责任,与社保相比保额就很高了。

四、社保利益无法传承

社保是针对被保险人本人的,而难以估计家人利益。还是以身故为例,本人身故后就无法继续享受社保养老金福利。而商业寿险,其保障的范围就是身故,因此被保险人身故后会正常赔偿,家人依然能得到经济补偿,意外险、重疾险一般也都会约定身故如何处理。

五、总结

社保和商业保险有本质上的区别。说了这么多社保的缺点,其实并不代表社保差,而是说明社保并不是万能的。商业保险本身也有极多的缺点,保费高、条款规定繁多且复杂、通货膨胀对保险金价值的影响等等,因此商业保险更不是万能的,这两者谁都不能替代对方。

用社保替代商业保险,就会面临保额不足、保障片面等问题。用商业保险替代社保,又会出现保费高昂、给付标准复杂等情况。因此,一个全面且完善的保障计划,应兼顾社保与商业保险两方。社保作为基础,作为购买商业保险的前提。根据自身享受的社保利益及其他条件,再来确定商业保险购买什么险种、购买多少保额。

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