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保单到期了,保险公司能直接扣续期保险费吗?

保监微课堂 2020-02-13 12:06:00

很多保险产品都涉及到续保的问题,车险自不必说。今天晓保要为大家介绍的是其他保险产品的续保问题。当保单到期了,保险公司未经投保人同意的话,能直接扣除续期保险费用吗?
晓保妈妈
老公,我刚看到一个因为续保引发的保险纠纷。
哦?什么险种?大体怎么回事?
晓保爸爸
晓保妈妈
好像是意外险。就是保险公司没有经过投保人同意直接扣除了续保费用。
那这个是保险公司的不对,续保自愿,保险公司不能强制投保的!
晓保爸爸

 案例阐述
2014年2月23日,李某通过某保险公司营销员邓某的介绍,为其子投保了该保险公司的意外伤害险,保险金额为8万元,保险期限为1年,年交保险费296元;同时,还投保附加意外伤害医疗险,保险金额为2万元,年交保险费207元,两项保险费合计503元。到2015年2月22日,保险合同已终止。
 
2016年3月9日晚,李某收到该保险公司寄来的保险费发票,发票上显示,该保险公司已从李某提供的银行账户扣款503元,发票上注明为“续保凭证”,并提示“您收到此凭证后,请仔细核对明细,若有不符之处或疑问,请及时与本公司联系,以便及时更正”。李某感到很意外,于是与邓某联系,邓某认为李某银行账户中有存款,可以理解为认可接受保险。李某于是以该保险公司未经其本人同意擅自扣取续期保险费的行为侵犯了其权益为由向保险监管机构投诉。


我们先来看一下处理结果
经过调查,李某投诉情况属实。该保险公司分别于2015年1月、2016年1月向李某寄送了续保通知,并要求营销员邓某与李某确认续保事宜,但邓某在未联系上李某的情况下向该保险公司反馈李某同意续保,该保险公司便根据邓某的反馈连续两年扣取了李某的两年保险费共计1006元。

该保险公司接到投诉后,对邓某进行了通报批评,并派人上门向李某道歉,退还李某保险费1006元。保险监管机构对这起投诉也依法进行了处理。

为什么会有上述处理结果?这涉及到两个原则:
1
保险合同订立自愿原则
保险合同如同其他民商事合同一样,订立时应遵循自愿原则。对于投保人而言,自愿订立保险合同实质上是投保自愿的问题,包括是否投保、向哪一家保险公司投保、投保的险种以及保险费的交纳方式等均应由投保人自由、自主选择。同时,由于商业保险不同于社会保险,不具有强制投保的功能,因而保险公司应充分尊重投保人的意愿,尤其是在是否订立保险合同这一重大消费问题上。从这一点上来看,邓某未经投保人李某同意,擅自向其保险公司反馈李某同意续保,就违背了这一原则。

2
理解“承诺”的表现形式
合同的订立一般要经过投保人要约和保险公司承诺两个阶段,也即投保和承保两个环节。“续保”法律上的含义应是保险合同的重新订立,这种新订立的保险合同与原保险合同从性质上是两份完全不同的合同。即使适用的费率及条款相同,也可以理解为投保人和保险人通过协商已将原条款和费率纳入新的合同中,它从本质上还是一份独立的新合同。既然是订立一份新合同,因而也应经过要约和承诺两个阶段。本案中的保险公司向李某发出了续保通知,李某收到(2015年度通知未明确是否收到)后并未作出明确的、书面的承诺,依据合同订立的法律原理,该续保合同并未成立。既然合同未成立,就谈不上保险费的交纳问题,因而本案中的保险公司强行扣取保险费的行为是违法的侵权行为。

有人认为,李某收到2015年度续保通知并且对保险公司扣取当期续保保险费的行为并未提出异议,是否能推定投保人李某的默示构成了对续保要约的承诺?

根据最高人民法院《关于贯彻执行<中华人民共和国民法通则>若干问题的意见(试行)》第六十六条的规定,不作为的默示只有在法律有规定或当事人双方有约定的情况下才可以视为意思表示。该规定明确了不论是要约还是承诺均应是明示的方式,除非法律有规定或双方另有约定。在本案中,法律没有规定双方又未有约定默示可以构成意思表示,很显然,李某的这种默示不能构成对续保要约的承诺,只有在李某作出明确的、书面的承诺后才能视为续保合同成立,否则合同未成立,保险公司便无权扣取续期保险费。

结语

本案中的保险公司在未得到投保人李某的明确答复之前,强行扣取了两期续期保险费,无异于强制投保,违反了投保自愿原则,不仅侵害了保险消费者的合法权益,而且损害了保险业的社会形象。

保险公司应从本案的处理中吸取教训,进一步完善续保业务中的处理流程,充分尊重投保人的保险意愿,加强对营销员的培训和教育,只有在获得投保人明确的书面承诺后才能收取续期保险费。

作为投保人,如发现保险公司有不妥当行为以及其他侵害自己权益的行为,应即时向保险公司反馈或通过其他途径解决。

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