宝宝保险要怎么买？相信很多家长都像牙妈一样对此很是头疼。不买吧就担心有个什么意外疾病得不到保障，买吧这保险种类繁多，合同复杂，一不小心就受骗上当。经常能听到周围朋友有的保费交了一大笔钱最后发现保额其实和交的钱差不多，有的买了十几年的教育储蓄却发现要用的时候却取不出来等等。于是我们在给牙牙买保险之前特意咨询了来自香港友邦的资深保险达人兔姨，她给我们讲了买保险的五个特别重要的关注点，我们稍作整理记录成文，在这里分享给大家，希望能对大家有所帮助。
1、主要考虑的险种
买保险最先考虑的目标是保障，其次才考虑理财、投资属性。因此小孩子的保险首选也应是医疗住院险、重疾险和意外险，有多余的预算才考虑教育理财。
实报实销型的医疗住院保险 如果可以报销门诊是首选的，市场上这样的商业保险一般是买不到的，通常只有公司团体医疗可以带家属的计划才可以买到，毕竟小孩子在成年之前看门诊的需求非常大；
储蓄型重疾 如果初生婴儿就开始买的话会相对便宜些，对大多数家庭还是可以负担的，而且很多产品是可以保终身的；
意外险（消费型） 这个也是有必要的，这个跟着幼儿园买（或者互联网保险）就可以了，如果支出超过200块/年就说明买贵了（当然如果包含意外医疗的意外险是会贵一些，要个别衡量）。
教育储蓄险 丰俭由人，有的家长希望把孩子每年的压岁钱存起来买储蓄型保险，作为一份礼物送给孩子，未来孩子成年后连本带利提出来，可以滚存到一定的额度作为出国留学基金、创业基金、结婚基金等用途。国内很多主流保险公司的理财储蓄险长线（20年以上）的年化收益率都是低于4%的，所以如果平时理财有道的家庭，其实并不一定要考虑流动性极低的储蓄保险，而是可以考虑其他更灵活、回报率更高的理财方案（例如银行理财、余额宝等等）。
2、什么是保险的杠杆？如何对比不同保险公司的产品？
买保险基本的原则是要选择信得过的大公司和品牌，但选择哪个公司的哪个产品其实也是个非常头痛的事情。一个最简单的比较准则就是杠杆比率（保额除以保费的比例），也就是判定性价比是否高的基准。买保险其实就是利用杠杆原理，用比较小金额的保费，去撬动一个大很多倍的保额，因此这个杠杆倍数越大越划算。
给宝宝买的话，消费型的医疗险或重疾险的杠杆倍率肯定是最大的，储蓄型重疾险由于兼具储蓄成分，保费就会贵一些，相对来说杠杆也就比消费型低了。当然储蓄型和消费型各有利弊，要根据各自家庭的情况来选择，这里就不展开说了。
所以在比较不同公司相类似保障范围的产品时，只需要自己计算一下杠杆倍率就可以比较出来了。
3、注意识别披着全面保障外衣的理财型保险
这张图反映了现在已经买了保险的大多数宝妈们手里的保单模式。以万能分红险做主险，附加重疾、意外或医疗保险，尤其是一些大公司的保单，清一色几乎都是这种形式。
提醒宝妈们一定要看清楚，这种保险的本质到底是什么？图上已经写出来了，这实质上是一个储蓄理财。这个理财，其实是说有多少钱能投到这个理财的基金里面去，并没什么放大（杠杆）的作用。一般来讲在国内，如果交总共10万块钱的保费，能有15万左右的保额，已经算高了，大部分都是10-12万。而这种1:1.2以下的杠杆，是否有保障意义就不言自明了。
大家可以回顾一下自己手里的保单，是不是都是某某公司×××（分红型）或者（万能型），下面附加了至少两三条医疗、意外或重疾的附加险。这种保险一般来讲额度都不会太高。因为国内的保险公司最喜欢卖的是一年交的保费是6千块、1万块，也就是说十年交费就是几万块钱，那可以得到的保障，重疾可能就是十万多一点，意外看起来特别高，但是其实意外单独买的话本身就很便宜。
如果大家手里的保单是这种，就要纠结一下怎么去处理这样的保单。要么加一些消费型的产品把保额推高，或者如果还在犹豫期内可以退的话，可以去换一些其他更实用的保障。
4、买保险的顺序——大人优先
对于孩子的健康成长来说，父母的作用是大过一切保险的，是宝宝最强大的保护伞。没有什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧，只要父母在，孩子总是可以渡过难关的。
因此建议家庭配置保险的一个首要考虑应是大人的，其次才是小孩子的。如果预算有限，大人可以考虑性价比（杠杆）较高的定期寿险、消费型医疗险；经济能力较好的家庭，可以考虑储蓄型重疾险、终身寿险。
5、去海外买保险的利弊
近几年还有越来越多中产家庭远赴海外（主要是香港、澳门、新加坡）买保险。主要的好处不外乎保费相较内地同类产品便宜（因为精算模型用的是香港人的平均寿命）、储蓄分红更高、法律制度更健全等。但是同时，如果选择去海外买保险，会有一笔额外的吃住行支出，所以保额买的不大（20万人民币以下）的就要衡量一下折腾一趟出去是否值得的问题了。
如果大家还有什么不明白的地方，欢迎在评论区留言，兔姨会一一解答哦
