前段时间，奇小姐发现自己闺蜜的老公，曾经是一位甲状腺癌患者。其实不少癌症的治愈率还是挺高的。比如一些常见的甲状腺癌，目前的长期生存率，能到80%还高。
不过在我看来，虽然朋友已经治愈，但是30多岁的年纪，因为曾经罹患癌症，以后都没办法再有重疾保障，实在是让人有些担忧。
这是个挺好的问题：随着医疗条件的发展，曾经的重疾治愈率也在越来越高。病治好了自然是好事，可是保障却没了。那是不是该未雨绸缪，给自己买一份多次赔付的重疾险呢？
今天，我们不妨就来仔细聊聊，到底什么是多次赔付的重疾险，以及，这类产品到底值不值得买。
首先，我们来看看什么是多次赔付的重疾险。
顾名思义，相比于一般的重疾险，多次赔付的重疾险可以进行不止一次的重大疾病赔付。
但是一定要注意，这个多次赔付并不是无条件的。
首先，不少多次赔付型的重疾险会把重大疾病分成若干组，多次赔付是指针对不同的组别而言，在同一个组的重疾，只能赔付一次。
其次，无论保险产品怎么分组，已经赔付过的重疾，不会出现二次赔付，也就是说，如果第一次因为癌症获得赔付，事后出现癌症复发，则不能得到赔付。
从这个角度看，多次赔付型重疾产品，的确增加了我们获得的保障，但并不是无限保障重疾的万灵药。
重疾险产品，除了能够提供重疾保障外，还可保障轻症。可多次赔付的重疾险产品，理赔次数的升级不光体现在重疾责任上，不少产品轻症可赔付多次。更有甚者，轻疾能赔付三次，重症也可赔付三次。当然，多次赔付是需要付出代价的，根据赔付次数的增加，保费也会上涨5%-10%不等。
那么，多次理赔的重疾险到底能不能买？重疾险多次理赔的背景是弥补已经发生重疾后还想继续投保的客户，但多次给付的情况都是重疾分组式，还有时间限制。在买“多次赔付”的重疾险之前，必须要了解以下内容。
1. 得过重疾的人
一般来说，他们再次罹患疾病的概率比一般人要高，更需重疾险的保障。但保险公司不愿意承保有重疾病史的人。“多次赔付”重疾险的出现，满足了该类人群的需求，避免一旦患重疾再无保障的风险。
2. “多次赔付”重疾的保费问题。
“多次赔付”重疾险的保费肯定比“一次赔付”产品贵，但总性价还是要更高。如果是“三次赔付”的话，大概是多支出20%获取300%的保障。所以，要视经济状况而定。
3. “多次赔付”最大限制在于疾病分组。
重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别，每组疾病的关联性不高。如果第一次患癌症，第二次患心脏有关的疾病，才能成功获得第二次理赔。
至于要不要买多次赔付重疾，还是根据具体情况而定。多次赔付重疾险可以提供更全面的保障，但保费要贵一些，可以酌情考虑。首先要把第一重保额做足，如果为了追求多次赔付，而降低保额，则是舍本逐末的做法，毕竟多次赔付的概率还是较低的。重疾险的保额尽量达到年收入的5倍以上，年缴费尽量控制在年收入的10%以内即可。
30岁以前，一般经济基础刚刚建立，适合购买一年期消费型的高额意外/疾病保障，以最低的保费获取最高的保障。30-40岁之间是购买终身重疾的黄金时间，不会因为小病而被拒保，也不会因为年纪大而费率过高。超过60岁后，投保终身重疾险费率太高，也容易因为既往病史而被拒保，所以更多考虑消费型意外险或消费型医疗险比较合适。
1. 关注产品的分组情况
前面我们说过，很多多次赔付型的重疾险，会把保障的重疾种类进行分组，我们要重点关注这些分组是否合理。
一般来说，前面我们说到的6种高发重疾，按照现相关性，均匀分布在不同的组别里会较为合理。癌症因为属于高发中的高发病种，最好能单独分为一组。
当然，我们也可以直接购买不分组的产品，但是通常，不分组的产品因为赔付概率更高，往往价格也高出不少。
2. 重疾赔付次数，高于2次意义不大
如果说，一生中罹患两次重疾仍然有一定的概率，那么罹患3次重大疾病的概率，可以说是微乎其微了。
虽然赔付次数越高越好，但是如果因为增加了赔付次数，保费也随着水涨船高，就有点不划算了。
3. 关注产品的赔付间隔期
所谓的赔付间隔期，是指两次赔付之间最短的间隔时间，和等待期有点像。
不同产品的间隔期规定也不太一样，180天或者365天都比较常见。（如果是多次防癌险产品，则一般为3-5年）。
对我们来说，间隔期当然是越短越好，意味着我们的保障空档期比较短。
关于多次赔付型产品，讲到这里就差不多啦。
最后还想多说几句，我们聊过很多次，一般家庭建议把保障型的保费，控制在年收入的5%-8%之间。
如果你预算有限，相比于多次的赔付，把保额买得充足一些更为重要，别为了增加保障的次数而牺牲保额。
购买一份保额为60万的一次性赔付重大疾病保险，和一份保额30万的两次赔付型重疾，我反而更倾向于前者。先保足额，更关键。
当然，如果你预算充足，且更保守，多次赔付也有价值。可以参考我们上述的挑选方法，进行筛选。
关于多次赔付这件事，你怎么看呢？欢迎留言和我分享。
