最近几天，微信频频被“5年后，中国将爆发养老难”刷屏，之所以关注、热议，是因为每个人都有老去的一天，每个人都不能置身事外！不过，在焦灼之情蔓延之际，还是有好消息传来——商业养老保险纲领性文件《关于加快发展现代商业养老保险的若干意见》于日前起草完毕，有望于近期在行业内部征求意见。
《若干意见》一旦征求完意见正式发布，将是继去年11月出台《关于加快发展商业健康保险的若干意见》后，国家层面支持保险业的又一利好政策！预计未来五年商业养老保险的市场规模将超过3万亿。
人口老龄化严峻，想“老有所依”有点难！
现有的养老保险保障体系远远不能满足养老需求：基本养老保险一枝独大，企业年金和商业养老保险发展相对滞后。截至2014年年底，企业年金基金余额7689亿元，覆盖2299万职工，基金结余约占基本养老保险基金累计结余的22%，覆盖人群仅占城镇基本养老保险参与人数的7%；商业年金保险覆盖1亿人次，2014年保费收入2822亿元，仅为基本养老保险当年收入的1/10。
商业养老保险迎政策环境最好阶段：
1、在国内，商业养老保险泛指“以获得养老金为主要目的长期人身险”，多以企业年金、职业年金等养老保险体系的二支柱形式存在。而据消息人士透露，《若干意见》草案中对“现代商业养老保险”做了更广泛的定义，延伸至三支柱（个人商业养老保险）以及更广义范围的“以养老风险保障、养老金管理和与养老需求相关的财富管理等为主要内容的养老金融产品和服务”。
2、支持商业保险机构积极参与基本养老保险的市场化运作，包括支持符合条件的商业保险机构获得基本养老保险基金和全国社会保障基金投资管理资格，发挥商业保险机构资产管理专业优势，服务基金保值增值；支持地方政府通过购买服务、委托代理等方式引入商业保险机构，为改善基本养老保险经办管理提供支持；以及借鉴国外经验，逐步建立我国的个人退休账户等。
3、或将研究制定商业保险机构在经营特殊人群商业养老保险产品时，给予一定的财税支持政策；商业保险机构投资设立养老机构以及养老服务类机构等情况时，或将享受到一定的政策支持等。根据之前确定的时间表，个人税收递延型商业养老保险试点有望在年底前落定。而根据草案规划，税收优惠政策的险种可能会进一步增加。
30-45岁之间购买最合适，长短期投保量力而行！
目前，市场上的商业养老保险产品主要有：称为“家庭保障计划”“养老年金计划”，集合“终身寿险、重大疾病、养老年金、定期返还生存金”于一体的保险产品组合方案，主要针对具有明确养老保险需求的客户；还有的标明“个人养老年金保险（分红型）”的产品，领取灵活，可选择50、55、60、65周岁开始领取养老金，满足不同的养老需求。面对种类繁多的产品，如何才能选到真正适合自己的养老保险产品？什么时候购买最好？商业养老保险与社会养老保险有何区别？投保人还需要注意些什么？
30-45岁之间购买最合适
社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保障因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。
因为商业养老保险用户可以灵活选择保障程度，所以比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。一般来说，在30-45岁之间购买最为合适，因为此时这类人群的收入和事业都处于稳定上升的时期，经济较为宽松。
但是，保险专家也表示，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人、供房供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。
还有一部分白领对个人养老年金没甚兴趣，他们觉得公司已经给办了企业年金，就没必要再自己掏钱买个人养老年金了。其实，对大多数白领来说，跳槽已经是家常便饭，一旦跳槽，公司给的保障和福利就会随之出现变动，所以购买商业个人养老年金也是十分必要的。
“虽然国内年金保险市场尚不发达，人均投保率还较低，但现在老龄化越来越严重，对于很多没有社保养老金的人来说，购买商业养老保险则可成为有力补充。” 保险专家樊文龙说。
长短期投保要考量自身需求及收入
选择商业养老保险必须考虑两个重要因素：一是退休前的职业和收入预期、收入方式；二是退休后的社会养老保险收入、个人期望的养老生活和消费安排。
退休前的职业和收入预期、收入方式既影响投保商业养老保险的方式，也决定每个人的投保能力。如果退休前的职业相对稳定、收入增长预期明确，在选择养老保险时可以选择15年至20年等长期稳定缴费的投保方式，轻松而有计划地实现补充养老的目的。对于自由职业者或者个人收入波动较大的人群，则须考虑收入状况，选择一次缴清或者采用5年至10年等短期缴费方式进行投保，在个人高收入时期有计划地配置商业养老年金，平衡未来养老保险所需！
发自梅汝彪-梅老虎-梅保险的iPAD
梅汝彪-中国理财十年最具影响力讲师
梅汝彪著作：新华出版社【赢在保险】
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