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港险“价格优势”解密

香港港险通 2020-08-12 14:13:28


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在开启这个问题之前,

我们先来看看,

人寿保险公司的盈利模式


而从这幅盈利模式图中,

我们也可以找出,保险公司的保费定价的四大要素:

1)  赔付率——赔付率越高,保费,反之保费

2)  营运成本——营运成本越高,保费,反之保费

3)  投资能力——投资能力越强,保费,反之保费

4)  市场竞争——市场竞争越大,保费,反之保费


下面我们就可以正式进入,香港保险价格优势的解密了:


赔付率

影响寿险产品赔付率的,

最主要因素,

就是每个年龄段受保人群的平均生存率(或死亡率)

——“预期生命表”。

生命表也称死亡表,

是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始,

直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。

这里专指寿险业经验生命表

与我们常说的国民生命表有所不同,

二者不同点主要是数据来源:

经验生命表的数据来自保险公司的客户数据库

而国民生命表的数据则来自人口普查。

生命表上所记载的死亡率和生存率是评估风险、决定寿险保费的重要依据。

粗略数据:

香港人平均寿命85岁,内地则仅为75岁左右

对应的则是,

香港的每个年龄段受保人群的平均生存率远高于内地

(死亡率远低于内地),

这是导致香港寿险保费较为低廉的主要原因。


另外,

由于内地寿险行业发展时间相对短

导致经验数据不足

对预期生命表的设定也难免要设置得更为“容错”

香港保险经过100多年的时间,

对当地人口生命表的探索相对精准

因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平


PS:终身领取的养老保险的保费方面,

平均寿命越长,保费

这一点与保障型(或称杠杆型)的保险相反;

香港的养老险的价格优势主要来源于,另外三大要素。


营运成本

营运成本,

香港,只会考虑正常的来自内部的,

营运成本、佣金、税款、经营任何业务都需要的常规开支

内地,则还要额外考虑来自外部的

由于投保率低、营销成本过高,道德风险(医疗健康信息不透明,骗保骗赔的现象的存在),以及空气、食品污染严重,保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本所以内地保险价格比香港要高


即使是正常的营运成本,方面来看,香港较内地的企业税款也要少好多!——香港的企业税率为16.5%内地为25%


投资能力


由于内地保险资金投资渠道有限

保监会曾经长期限定利率上限为2.5%,

近年来虽已有新举措,但变革发展都需要时日。


香港保险公司的投资产品品种繁多,投资区域全球化

另外,投资经理的专业水平和风险控制能力胜出一筹

因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平


市场竞争


香港保险市场竞争激烈程度远在内地保险市场之上

各家公司都会密切留意众多竞争者的收费,

厘定具有竞争力的费率,

这也是香港保险价格低廉的因素之一


小结


香港保险,

正是基于“赔付率、营运成本、投资能力与市场竞争

四大元素全方位的优势,

造就了港险价格上的巨大优势

对于众多保障类的保险产品:

危疾险(内地称重疾险)、

定期寿险、终身寿险等,

同一受保人,

保障额度相同的情形下,

香港保单的保费要低30%~50%左右

付出同样的保费

香港保单初始的保障额度要高40%~100%

而且随着投保年限的增加、分红的累积,保额差距将会越拉越大



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