商业保险来养老

为什么用商业保险养老更合理

• 第48期04月18号

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年轻时遭遇的挫折、打击、失败都是人生的一笔财富，而辛辛苦苦一辈子，退休生活无银养老，将是人生最大的不幸。俗话说，最美不过夕阳红，想要笑看夕阳红，还要提前做好充分的养老规划。



养儿防老不现实

说到养老问题，过去有句话叫做“多子多福”，养儿防老是过去的一种传统。但今时不同往日，多子未必多福。

过去养育子女成本低，有吃就行。而现在家庭对子女的投入成本很高，即便是二孩政策放开，也没多少人敢生，不怕生不起就怕养不起。养儿防老的传统观念在现今社会已经不适合了，许多家长表示，自己孩子以后不啃老就谢天谢地了，哪敢奢望他们来养老。

储蓄养老不确定

养老的本质是人生财富的再分配，如果不发生大风险导致过早死亡，人生有三分之一的时间是老年生活。按理说，要解决养老问题，应拿出人生三分之一的收入来应对。对于“有钱人”而言，他们仅仅只需拿出积累财富的十分之一或百分之一便足矣。

银行储蓄作为传统理财方式，一直备受百姓信赖，绝大多数收入一般的人会选择把钱存在银行，每年存一笔钱，日积月累，到了退休的时候就能拿到自己的本金和利息收益。但在做这件事之前有三个问题需要我们考虑：

第一、能不能坚持每年存一笔钱到银行，中途不取出；

第二、银行存款保险制度的出台，对储蓄的安全性打了一个问号，我们能否保证本金的安全？

第三、银行一年期储蓄利率从1996年的10.98%一直降到现在的1.5%，储蓄利率一直在变动，充满不确定。现在处于经济下行阶段，如果进入零利率时代，储蓄养老的代价就非常大。

投资养老高风险

随着我国经济的发展，资本市场非常火热，很多人都纷纷进入，不论是买期货、炒外汇、炒股还是炒房，都希望用资本杠杆获得更高的收益。如果投资可以让人赚的盆满钵满，养老肯定没有后顾之忧。

但凡投资的人都知道一点——入市有风险，投资需谨慎。投资就像是一场资本游戏，理论上和赌博没多大区别，都是把成本扔进去，期待一个未知的收益，不同的是“风险”。赌场的风险控制手段非常成熟，已经成为赢利非常稳定的娱乐行业。金融业风险控制则复杂得多，像狂野的怪兽，充满一种狂暴的不确定，一次金融危机，足以让一家百年银行毁于一旦，更不必说入市的散户。

有的人会想到买房养老，但买房需要量力而为，综合考虑租售比、增值空间，眼光要长远，更要理性。我国再过不到20年就会进入老龄化社会，劳动力红利消失，人少房多，房子再想变现更是难上加难，即便是出租也不能保证一直有稳定的现金流。

社保养老保基本



在解决民生保障问题上，社保是国家普惠制的政策制度，现如今越来越多的人都参加社保。

社保作为一种福利制度，人人都应该参加。对于工薪阶层，社保养老是最主要的应对方式；中等收入人群次之，社保只能满足部分养老需求；高收入人群由于个性化需求非常明显，对品质生活要求更高，此时社保已经无法解决养老问题。尽管如此，中高端收入的人群仍首选社保。

社保作为最基本的保障制度，其安全性毋庸置疑，这是规划养老的前提，但社保之所以不能满足中高端客户的需求主要有两方面原因：

其一，社保养老金投资收益率偏低。

长期以来，养老金投资只能存银行和买国债。《中国社会保险发展年度报告2015》数据显示，从2013年至2015年，我国企业养老保险基金收益率分别为2.4％、2.9％、3.1％，远低于市场平均水平，部分年份甚至赶不上通货膨胀率。近两年来经济不断下行，迈入低利率低时代，未来较长时间内，养老金投资收益率下行将成为既定趋势。

其二，社保养老金领取有上限。

社保养老金领取由两部分构成：月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金相当于国家给予的补贴，个人账户是由个人缴纳，未来能领取多少养老金理论上无法计算，但是每年领取的养老金可以用养老替代率来衡量。所谓养老金的替代率，指退休后的养老金和退休前的工资的比例，它是衡量退休后生活能否比得上从前的通用指标，占比越高，说明领取的养老金越多，反之越少。最极端的情况是一个人20岁就参加社保，一直交到65岁退休，交满45年，这时候的替代率在45%-50%之间，也就意味着退休后的生活可能仅仅解决温饱问题，品质生活根本无法实现。

养老保险更合理

购买商业养老保险是一个长期的理财规划过程，重点是本金安全，利益明确和收益更高。商业养老保险解决养老问题之所以更为合理，就在于它能够解决养老的重点问题。



首先，，有兜底安全保障，且没有限额。，应对未来对客户的负债。《保险法》规定：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保险公司解散，应当依法成立清算组进行清算。清算的时候会赔偿或者给付保险金，这是国家从法律层面给予保险的保护，安全性是保险最大的特点。

其次，商业养老保险采用生命年金的算法，将提前身故的人未领取的养老金分配给活着的人，其本质是互助，跟寿险本质一样。寿险是用活着的人交的钱去帮助身故的人，给遭受风险的家庭提供经济保障，养老年金是把提前身故的人交的钱分配给活着的人，给他们提供一笔终身收入，因此养老年金一定比同等利率下的确定年金收益要高，对养老规划更有利。

说到生命年金算法，不免让人想到赵本山小品里的经典台词，小沈阳说，人最痛苦的事情你知道是什么吗？人死了，钱没花了。赵本山回答到，人这一生最最痛苦的事你知道什么吗？是人活着呢，钱没了。所以，商业养老保险就是解决人生最最痛苦的事情，成本花费并不高，原因在于其收益由两部分组成：利息收益和因为身故而没能领取的养老金。

最后，保险是长期理财规划，必然受到通货膨胀的影响，未来领取的养老金有没有购买力很多人都会关心。实际上通货膨胀对任何金融工具都有影响，不存在厚此薄彼，如果遇到恶性通货膨胀，谁也无法抵挡。商业养老保险在设计之初已考虑了通货膨胀，给定一个确定的收益率——预定利率，在合同保障期内确保收益不变，即便是未来利率下行，商业养老保险的收益都不会受到影响。事实上真正可怕的并非货币的贬值，而是我们身体的贬值和挣钱能力的贬值。当我们步入老年生活，手中还持有一份预定利率是3.5%，甚至是4.025%的商业养老保险，才是人生最后的赢家。

养老是人生大事，需要早做准备，量力而行，合理配置。虽然养老方式有很多种，但能满足养老长期规划安全、保值、增值特点的唯有商业养老保险。