买重疾险要选25年而不是5、10年,99%的人都不知道!

随着大家对商业保险越来越了解，也认识到商业保险为一个家庭起到了抵御风险、积累财富、实现梦想的重要功能。相当大一部分人对于保险费缴费年限长的事情，总觉得不要那么长，时间短一点早点交完，心里就少一件事。

之所以纠结，无非是对未来生活的不可预知而担心，担心以后交不起了怎么办？所以希望趁现在自己收入能力还可以的时候，赶快把这件事情做完。

一般保险缴费有趸交、5年、10年、18年、25年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短，应根据保险产品和收入情况针对性选择。

在为客户设计重疾险方案时，能做25年的，一般不会去做10年或5年，有些朋友不理解，他可能会想，保险交那么久，交完都老了，老的时候还得交？不划算啊。

我理解这样子的想法，多数人的第一反应都是这样的。

先撇去每年的通货膨胀，保保想从两个方面来把这里面的道理讲明白。

设想我看中了一套100万的房子，这房子要卖100万，开发商给出三种付款方案，分别是趸交、10年交、25年交。

1、趸交的就是把100万一次交清。

2、10年交的，不需要首付，一年交10万加利息。

3、25年交的，也不需要首付，一年交2.5万加利息。

如果你是我，会选择哪一种？

多数人一般会选择第3种，虽然会付些利息，但是我第一年只需要花5万多就能住100万的房子，剩下的95万我去做投资，这是正确的方法。

那么，趸交或10年交的，我就不会去考虑了。

话题回到保险来，我准备买一份健康险，保障挺高的，保险业务员给我两种方案：

1、 缴10年，一年3万

2、 缴25年，一年7500元。

以上两种缴费方式，前后一共要交30万，保费一样的，保额也一样，一般人会选择哪种呢？如果是我，我会果断的选择第二种，因为：

我买这份保险，是为了防止发生健康风险，因为我深知道生老病死是自然规律，人吃五谷杂粮避免不了身体病痛，有些早来，有些晚来的区别而已。

假如我在第9年会发生风险，那么，用两种缴费方式的不同在于：

1、 缴10年，一年3万，第9年，我已经缴了27万。

2、 缴25年，一年7500元，第9年，我才缴67500元。

而理赔是一样的，用27万去换取理赔，或者用67500元去换取理赔，你现在应该知道如何选择了吧？当然，这里需要提醒的是，并不是换反比例关系来确定保费的，比如30年交的，缴费会超过1万，以上列数字只是为了把复杂的事情说得简单些。

保障型：

功能在于保障，长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。

可以看出缴费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。

一次性缴费用92740元撬动20万保障，而25年缴费是用4600元撬动20万保障，因为第一笔缴费后就拥有保障，发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，相对而言，保障性就越强。

另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。

其次，里面还有一个风险概率的因素，谁也不确定哪天会生病，保险公司重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后，也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时，合同也终止了。自然就不再缴费了。

理财险：

这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类，那么就会有涉及到本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。

分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成缴费，也就能在未来的时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。

可以看出本金越多，同年龄收益就越高，一次性缴费和25年缴费在80岁时收益相差了近190万，因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下，可以缩短缴费期限。

总的来说，健康保障型产品拉长了缴费期，对于投保人来说是比较有利的，因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益，可以将其余剩余的资金灵活运作，获取更多的财富。投资理财储蓄型产品则因人而异。

收入类型与缴费关系：

如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期缴费，平稳的支付保费。

如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入，可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高，因此选择短期缴费的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力，如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。

如果你觉得保费贵，那是因为保额高。
如果你觉得保额不高，那是因为保费低。

你要确信，，什么样的年龄对应什么样的保费，越年轻越便宜保障时间越久，越年长越贵保障时间越短。18岁的重疾保障，和48岁的重疾保障，是不一样的。