随着大家对商业保险越来越了解,商业保险为一个家庭起到了抵御风险、积累财富的重要功能也逐渐深入人心。对于长期保险,相当大一部分人对于保险费缴费年限长的事情存在疑惑:总觉得不要那么长,时间短一点早点交完,心里就少一件事,同时早交还能省保费。
真是这样吗?今天我们就来谈谈缴费期那些事儿。
一般保险缴费期的选择有:
缴费期限的长短,应根据保险产品类型和自身收入情况针对性选择。
保障型保险和理财型保险,对缴费期的选择不一样。
保障型保险:
功能在于保障,是长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险,以保障为目的,在收入稳定的前提下,应选择较长时间的缴费方式。
可以看出缴费期限越短,总保费越少;
期限越长,总保费就越多。
但保障类的产品意在杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险:
一次性缴费用92740元撬动20万保障,而30年缴费是用5560元撬动20万保障,因为第一笔缴费后就拥有保障,发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用自然越少,相对而言,保障性就越强。
另外,有不少产品在保险责任设计中,还提供了“豁免条款”,当投保人全残或身故时,可以免缴余下的各期保费。这样,选择较长的缴费期限就更能够规避风险。
其次,里面还有一个风险概率的因素,谁也不确定哪天会生病,重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后,也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止,自然就不再缴费。
理财型保险:
这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类,那么就会有涉及到本金,我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距。
分红产品又都向消费者提供复利,在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。
可以看出本金越多,同年龄收益就越高,一次性缴费和20年缴费在80岁时收益相差了近190万,因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下,可以缩短缴费期限。
当然,“先保障后理财”,购买理财型保险的前提仍是要做好重疾险、医疗险、意外险等保障计划。否则客户为自己晚年规划的养老保险金、为孩子规划的教育金等理财型保障可能就会竹篮打水一场空。
总的来说,健康保障型保险产品拉长了缴费期,对于投保人来说是比较有利的,因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益,可以将其余剩余的资金灵活运作,获取更多的财富。
投资理财储蓄型产品则因人而异。
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