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对号入座!不同人群如何来构建香港&大陆的保险组合?丨「奥斯卡保险星体系 第七章彩蛋」

理财奥斯卡 2020-02-15 12:39:04

看到保险就头痛,完全没有头绪? 产品太多水太深,不知如何选择?


有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程,能够让我早日搞定保险呢?


从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡,将手把手带你通关保险取经之路!





第七章前情提要


 第七章优选产品在此!快来DIY适合自己的保险组合吧!以及「保险产品琅琊榜」中,奥斯卡详细罗列了现在市场上最具性价比的保险产品,并对全家的保险配置做了介绍。


有小伙伴问,“奥斯卡,现在不是特别流行去香港买保险吗,你怎么最后选的还都是内地的保险产品,当初是怎么考虑的呢?”


是哦,说起香港保险,还真是有一段经历可以和大家来分享。希望可以从一个保险消费者的角度,尽量客观中立地给大家提供一些信息和帮助。


内容概要


如何正确看待香港保险的特点?

香港保险和大陆保险各有哪些优势险种?

如何利用两地保险的优缺点,做好家庭整体保障规划?


一、我和香港保险的故事


港险初印象
美得像花一样


“香港重疾险,保障的疾病种类多!”

“同等保额香港保费更便宜!”

“投资回报高!理赔容易!”

......


和大家一样,在我刚了解到香港保险相比内地保险有那么多优点时,可以说真的是非常心动的。


因此在我完成了全家初步的保险规划后,便主动联系了几家知名香港保险公司的代理人,希望她们能够就我家的情况,给到合适的产品推荐。




虽然我对于港险寄予了很大的期望,但几位香港代理人给我制作的保险方案却大大出乎了我的意料!


香港代理人方案
需求和产品不匹配


在我的保险规划中,需求可以说是表达的非常明确,


  • 保险产品:定期消费型寿险+定期消费型重疾

  • 保障时间:到60岁

  • 保障额度:寿险50-100w,重疾30-50w (人民币)

  • 保险预算:1w以内


而几位香港代理发过来的方案却基本都是,


  • 保险产品:储蓄型寿险+终身重疾

  • 保障时间:终身

  • 保障额度:寿险15w美金、重疾10w美金

  • 保险预算:3w以上!


虽然从保障额度来说是基本符合甚至还有一些提高,但问题是远超了我的家庭预算! 


为什么我要的是定期,最终推荐的终身?为什么我要的是消费型,而推荐的变为了储蓄型?是只卖产品,不顾需求,还是背后另有隐情呢?


其实如果仅是一家给到了我这样的方案,那有可能是保险代理人的因素,但当这成为一个普遍的现象时,那就值得去深入了解一下了。 


探秘香港保险
这些你都知道吗?


在自己上网学习了诸多资料,以及在和几位香港代理人进行深入交流后我发现,原来高大上的香港保险也有一些并不为人所了解的特点:


  • 关于寿险

    香港绝大部分的寿险都是储蓄型终身产品。定期寿险虽然也有,但可选范围非常有限,很多只卖给香港本地人。


  • 关于重疾

    香港卖的最好的重大疾病保险(香港一般称为危疾保险)大多也都是终身型的产品。纯保障型的定期重疾,可选范围同样非常有限。


  • 关于购买门槛

    如果想给全家配置香港保险,费用一般最少在2w以上,有一定的经济门槛。


点击可看大图


这下我算是明白了,为何我的保险规划写的那么清楚,但到了香港代理人那里完全变了模样。


  • 我要定期寿险和重疾,但要么保险公司没定期产品卖,要么可能是代理人主观更希望我买终身产品。

  • 我的预算低,然而香港保险的最低消费标准高。


也就是说,我的需求和香港保险产品之间本身就存在差异,并不能很好的匹配。


这就好比我想吃一碗馄饨面,却阴差阳错跑到一家五星级酒店的西餐厅,牛排才是他们家的主推产品,我总不能硬要他们满足我的需求吧~


在对香港保险有了理性认识以后,同时也是因为坚持自己的既定预算和需求,我最终便选择了当下更适合自己的大陆纯保障型产品,并完成了全家的保险配置。 


     ■ 


到此,我的故事就讲完了,不知道能不能给大家带去一定的启发呢?当然啦,这毕竟是一个个案,并不会适用于每个想要去香港买保险的人。


为了能给更多人建议,在这次写保险星体系期间,我对香港保险进行了更多深入的学习,还和大陆的保险做了一些对比分析。


那么接下来就是我的分享,不论你是正对香港保险长草,或者是想要了解香港保险是否适合自己的,都可以一步步找到答案哦~


二、四步走,搞掂香港&大陆保险配置!


第一步
明确自身/家庭需求,有自己的保险规划


买保险之前,不论是大陆还是香港保险,请先明确自身需求:


自己买保险的目的,要通过保险解决什么问题?

当下最需要、最适合自己的是哪些保险? 

分别的保障额度是多少?保障期限是多久?

自己/家庭经济情况如何(年收入、负债等),购买保险的预算是多少? 


所有决策都基于此, 这永远是你能否选好、选对的第一步!


话说在看完保险星体系的前五章之后,大家应该都已学会自己做保险规划了吧~


第二步
多维度对比香港和大陆保险


保险的种类很多,香港保险和大陆保险有各自的优劣势,最重要的是要有一双识别好坏的眼睛,而不是一窝蜂的说哪里好就跑到哪里去。


接下来呢,就让我们来简单对比一下大陆和香港的产品吧。



点击看大图,小伙伴们耐心理解哦


由此可见,并不是所有的香港保险都值得购买,而大陆的保险也有很多好的选择,小伙伴们可以从以下四个维度来进一步了解哦:


一、产品类型


储蓄型、分红型、终身型产品,香港保险有一定优势。 


基础保障型产品如定期寿险、定期重疾、意外险、医疗险,香港产品优势不明显,大陆选择范围广,可能还更优一些。


是的,其实对大部分普通人来讲,如果只是搞定基础保障型产品的话,大陆会更适合哦。


二、产品功能


1.保障范围:


过去(大致2014年以前),香港产品相比大陆产品有明显优势,而随着大陆保险的不断发展,现在两者在保障病种的数量上可以说已经非常接近。


不过呢,不论是大陆70种VS香港80种,对我都是浮云,第六章里已经详细说明了为什么不用太过纠结于疾病的保障数量咯。


2.疾病定义(理赔条件):


整体而言,香港保险产品对于重大疾病的定义相较内地要更加宽泛一些的,这就代表香港重疾理赔的门槛更低,更便于理赔。


比如心脏做支架手术,内地保险要求心血管堵塞1根超过75%或者2根超过60%才可以理赔,而香港保险通常1根血管堵塞超过50%即可理赔了。还有很多其他疾病,中风、失明失聪、昏迷、慢性肝病和末期疾病等都有很大差别。


话说奥斯卡觉得港险最可爱的就是这点,也最吸引我~


三、保费


首先,并非所有香港的产品费率都比大陆来的低。比如“重大疾病险,香港保险费率比国内低两至三成。 ”这句话缺少了很重要的前缀,那就是“终身型”或者”分红型”而且,现在大陆的保险在互联网化以后进步飞速,保费之间的差距已经没有过去那么大了。


其次,香港的保险产品区分吸烟体非吸烟体,对吸烟体会加费10-20%,如果是定期寿险,很可能保费直接翻倍。所以,对于吸烟者来说,选择大陆保险费用上会更便宜。


最后,还需要考虑购买成本,去香港签单,往返的时间成本、食宿交通成本都比较高。 如果仅仅买一个定期寿险跑到香港,减掉路费成本后,可能价格差异就更小咯。


四、收益


普遍来说,香港分红险的收益率高于大陆。


虽然说红利都是非保证的,但从历史数据来看,香港保险的演示收益还是比较靠谱的,与实际收益不会有太大的差距。并且,香港保单可以用美元结算,更能抗通胀些。


奥斯卡自己并不感冒,因为不论是港险还是大陆险,我都不(mai)会(bu)买(qi)理财型保险。


      ■


说了那么多,是想告诉大家,香港保险肯定是有很多可取之处的,但内地保险产品现在也已经迎头赶上,在某些方面甚至是优于香港保险的。


所以,我们在决策时不要被忽悠,充分了解优劣势后,理性选择。一定要选有优势的产品去买,如果大陆比香港做得好,就没必要大老远跑到香港去买啦。


第三步
视经济情况用两地产品优缺点搭配保险组合


综合来看,香港保险不是适合每一个人,各位小伙伴们可以参考下表来DIY自己保险组合:


点击看大图,小伙伴们耐心理解哦


如果是像我一样的普通老百姓,收入不高、保额需求也不是很高的话,就还是先用比较少的钱,在内地买几份纯保障的、消费型的保险,做个基础配置吧。要知道千里迢迢到香港买一份几千元的保险,那路费的画面实在太美....


如果是有一定经济实力的小伙伴,除了高额保障需求以外,还有资产多元化配置、全球化配置的需求,那香港保险就比较适合了。


总之,选择什么险种跟家庭收入息息相关,不论是什么收入水平,都可以找到适合自己的解决方案。


买保险够用就行,不是贵的就好理性投保最重要。


第四步
知晓投保香港保险的一些风险


2016年4月22日,内地保监会发布关于内地居民赴港购买保险的风险提示,其中提及了可能存在的五种风险。


一、香港保单不受内地法律保护


这就是提醒我们,如果要投保香港保险,一定要到香港签署相关合同。如在境内投保香港保单, 则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护,也不受香港法律保护。


二、存在汇率风险和外汇政策风险


这是提醒我们,保险是长期投入,汇率风险将伴随着保单缴费期及受益期长期存在。香港保单通常以港币或美元计价,在10年或20年的缴费期中,人民币对美元汇率或者港币的汇率走势如何,港币会不会改变汇率制度一直存在不确定性风险。


三、保单收益存在不确定性


这点比较有趣,要知道任何分红保单都存在不确定性,香港分红险相比大陆分红险的收益可还要来的稳定的多。因此,保监会可能是在提醒大家,对香港部分产品(终身分红、投连险)演示的超高收益率,要特别注意吧。


四、保单前期现金价值低,退保损失大


和上面一点类似,不论是香港还是大陆理财险,都存在这个问题。


这其实就是在提醒大家,投保之前因明确自身需求,不要盲目跟风。如果因买错了产品或者超过了自身经济能力而导致需要退保,那就会遭受大的损失咯。


五、需认真阅读保险产品条款


最后一个提示真的很重要!两地不同文化和香港保险产品条款使用繁体字,会造成条款的解释不相同。因此呢,请务必让保险公司或者代理人提供简体字的小册子,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷哦。


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综上,虽然香港保险有很多优点,但切忌不要“跟风”,在我们作出长达几十年、甚至是一辈子的理财决策时,还是应该理智分析自己的情况和充分考虑各个方面的风险因素,可不要一知半解就冲动购险哦~


如果在四步走之后,也就是在全面分析香港购买保险的风险和成本的前提下,还是觉得香港保险不错、适合自己的需求,那么就请买买买吧。


“奥斯卡,那么有没有具体推荐的香港产品呢?”


抱歉啦,关于具体香港的产品,本文就不做介绍了,一方面是因为篇幅问题,另一方面奥斯卡的信息也有一定的局限性,建议大家还是咨询更专业的香港代理人吧。


不过呢,如果你有投保终身重疾的需要,可以点击文末的【阅读原文】,查看华夏的一款终身重疾,这算是国内性价比名列前茅的产品了,你可以要求香港代理人拿手上的产品和这款进行一个全方位的对比哦,你懂的。 


写在最后


奥斯卡的分享就到这里啦,小伙伴们现在对于香港保险是不是有了更多的认识呢?


相信这不会是你看的关于香港保险的最后一篇文章,甚至你可能会在其他文章里看到完全相反的观点。


我的建议是,在面对信息的时候先搞清楚写文章人的立场,可不要别人说什么就信什么。请一定要有自己的观点,明确知道自己要的是什么,只有具备了独立思考判断的能力,才能做出对自己最优的选择。


这样的话,不论是香港亦或是大陆保险,你都会配置的很棒的,加油吧~


      ■


奥斯卡有一个愿望,

那就是给自己来上全套的香港保险,

只有这样才够配的上我的身价。


(别装逼 好好讲话~)


奥斯卡有一个愿望,

那就是努力赚钱,尽早厚实家底,

只有这样才买得起港险......


---End---



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