为人父母，最担心的莫过于孩子在成长过程中的安危，因此为孩子选择合适的保险产品、准备一份充足的风险保障是不少父母想要送给孩子的“成长礼物”。
一份保障覆盖全面的儿童保险规划可以让孩子在未来的生活、学习和医疗救治上得到完善的风险保障，也可以让父母免除经济上的后顾之忧，安心关爱孩子成长。但现如今，四川市场上的保险机构众多、保险产品纷繁复杂、打着“儿童保险”旗号的更是不胜枚举。面对晦涩难懂的保险条款、复杂专业的保险合同和能言善道的保险代理人，不少父母在为孩子选择产品时头晕脑胀、不知该如何下手。
因此，如何条理清晰、目标明确的选择一份适合孩子的保险产品成为了对父母的一大考验。上周四，由成都商报主办、各大金融服务机构协办的大型全民公益活动——“商报财富沙龙”（第二期）就将关注点放在了“如何挑选孩子们的保险产品”上。在1个多小时的沙龙活动里，来自同方全球人寿四川分公司副总经理莫继东用浅显易懂的语言，把枯燥复杂的保险讲得清晰透彻，并用他从业20多年来的经验教会了大家：如何看懂产品，如何理性购买。
◆为什么购买了商业保险，出险却不赔？
四大原因导致保险公司不予赔付
说起保险，不少人的固有印象是：买时容易赔时难。事实上，放在现在的人身险行业里这样的说法难免有失公允。根据行业内相关数据显示，现在国内人身险的出险理赔率超过7成，仅有不足3成的理赔请求被拒绝。深究被拒赔的原因，莫继东透露：“对产品理解不到位是最主要的原因”，其中有四个是保险公司不予理赔的最常见原因。
第一是购买的商业保险不具备相应的保障责任。例如投保人购买的险种属于分红险、万能险、投连险等保障功能较弱的理财类险种，产品自身的保障属性很少，大多不涉及重大疾病、住院医疗等保障责任，一旦因疾病出险，由于产品不具备相应的保障责任，因此无法因病获得理赔。
第二是带病投保且未向保险公司如实告知。由于大量保险产品在一定的年龄之前投保无需体检，因此有部分投保人借机隐瞒自身既往病史，带病投保，最终造成保险合同无效，无法获得理赔。莫继东表示，保险消费是基于保险公司和客户双方的诚信，根据《保险法》的相关规定，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。若投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任。
第三是意外出险申请疾病理赔，疾病出险申请意外理赔的。莫继东透露，有些投保人在购买保险时未留意或弄清楚险种类别，将意外险、重疾险、住院医疗险等混淆，导致无法理赔。
第四是病症程度未达到理赔规范标准。莫继东表示，不管是重疾险、住院医疗险还是意外险都有各自险种不同的理赔标准，并清楚明列在保险合同里，例如重大疾病保险理赔的条件，或医疗险的免赔额，如果投保人在没有达到理赔条件时就来申请理赔，就会被保险公司拒绝。因此，投保人在投保前要认真阅读保险条款，投保后按合同规定申请理赔，才不会出现不予赔付的问题。
◆怎样购买少儿商业保险？
意外+重疾+医疗是基础配置
在保险产品的分类中，有意外险、重疾险、医疗险、寿险和保险理赔产品五大类，那么在这5类产品之中，哪些产品是给孩子进行保险规划时，首先要考虑的“刚需”配置呢？莫继东表示，根据少儿的成长特点，在社保少儿互助金的基础上，配备商业意外险、重疾险和医疗险就能实现“刚性风险保障”。
他表示，少儿由于淘气调皮、好奇心强，容易发生意外伤害，需要意外保障。家长在选择产品时最好选择保额在10万元以上的 “综合意外险”，保障内容须涵盖意外伤害、意外医疗、重大疾病、住院医疗和住院津贴。
其次，由于少儿在幼年时存在较大的重疾风险，因此家长可根据家庭收支情况，合理配置重大疾病保险。在选择这类保险产品时，应该首先考虑涵盖少儿特定疾病的重疾产品，例如在保障内容中涵盖未成年人更易患的恶性肿瘤、脑膜炎及后遗症、白血病、主动脉手术、器官移植、川崎病等。同时，优先选择轻症和重疾相结合，且带投保人豁免功能的产品。莫继东表示，现阶段各家保险公司的重疾险产品越来越倾向于轻重症相结合的产品，除了继续提供重疾保障外，还讲一些达不到重疾标准的疾病以轻症或者中症的方式纳入保障范畴，使保障更全面。而之所以还要倾向豁免功能的产品，是因为未成年人尚未有能力自食其力，如果父母作为投保人和经济支柱在未成年人的保障期间出现意外丧失赚钱能力，带有豁免功能的保单可以通过免交剩余保费来让保单继续有效。
此外，由于少儿身体抵抗力较差，入院概率较大，因此医疗保障也是需要配置的。莫继东建议，家长在给孩子购买医疗险时首先要关注续保问题，优先选择可以提供保证续保的产品。第二，投保之前明确免赔额，目前市场上绝大多数的医疗保险都有1万元的绝对免赔额，因此在选择产品时，优先选择能与家人共享免赔额的产品。第三，关注险种是否对就医医院的等级有所要求，例如规定二级以上医院。最后，由于现代社会恶性肿瘤高发，越来越先进的治疗手段也在不断出现，因此在选择医疗险产品时，还要优先选择可以接受更先进救治手段报销的产品，例如是否包含目前备受推崇的质子或重离子治疗手段。
◆怎样才能购买到高性价比的商业保险？
建议线上线下相结合
随着科技进入，现如今，保险消费的方式和产品也都在呈现多样性。“总的来说，线下服务好，线上价格优”，莫继东表示，在线下，各家公司主要发展代理人方式，可以与客户实现面对面交流，充分解释和说明保险细节、合同条款，让保险消费者享受到更好的服务，更明白的进行保险消费，因此重疾险、寿险等相对较复杂的险种，更建议线下购买。
而医疗险、意外险等险种，由于内容简单、保障范围特定、条款清晰，保险消费者可以根据自身情况进行自我判断，因此跟建议使用线上购买，充分享受线上的价格优势。
策划 | 成都商报经济新闻部
编排 | 小财迷
撰文 | 成都商报记者 田园
成都商报经济新闻部出品
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